הגדרת גישת חיי אדם

מהי הגישה לחיי אדם?

גישת חיי האדם היא שיטה לחישוב הכמות של ביטוח חיים משפחה תצטרך בהתבסס על ההפסד הכספי שיגרמו להם אם המבוטח במשפחה היה מת היום.

הבנת גישת חיי אדם

הגישה לחיי אדם מחושבת בדרך כלל על ידי התחשבות במספר גורמים, לרבות, בין היתר, הגיל של המבוטח, מינו, גיל פרישה מתוכנן, עיסוק, שכר שנתי, הטבות תעסוקה, כמו גם המידע האישי והפיננסי של בן הזוג ו/או התלויים יְלָדִים.

מכיוון שלערך של חיי אדם יש ערך כלכלי רק ביחס לחיים אחרים, כגון א בן זוג או ילדים תלויים, שיטה זו משמשת בדרך כלל רק למשפחות עם משפחה עובדת חברים. גישת חיי האדם מנוגדת ל

צריך גישה.

בעת שימוש בגישת חיי אדם, יש צורך להחליף את כל ההכנסה שאבדה כאשר בן משפחה מועסק נפטר. נתון זה כולל תשלום לאחר מס ומתבצע התאמות להוצאות (כמו מכונית שנייה) שנגרמו בעת ההכנסה. זה גם שוקל את הערך של ביטוח בריאות או הטבות עובדים אחרות.

חישוב גישת חיי אדם

בעת קביעת סכום ביטוח החיים הדרוש למשפחה, יש לקחת בחשבון גורמים רבים וחשובים. חובה להקדיש את הזמן המתאים להערכת המשתנים הרבים המעורבים כך שמשפחה תוכל ודא כי היא תטופל ולא תהיה במצוקה כלכלית כלשהי אם בן משפחה יעבור רָחוֹק. להלן חמישה שלבים מרכזיים בחישוב צרכי ביטוח חיים לגישה חיי אדם.

צעד ראשון: העריך את רווחי החיים המבוטחים שנותרו למבוטח, תוך התחשבות בשני השכר ה"ממוצע " שכר והעלאות עתידיות אפשריות, שישפיעו באופן משמעותי על ביטוחי החיים דרישות.

שלב שני: הפחת הערכה סבירה של שנתי מס הכנסה והוצאות מחיה שהוציאו על המבוטח. זה מספק את המשכורת בפועל הדרושה למתן צרכים משפחתיים, בניכוי נוכחות המבוטח. ככלל אצבע, נתון זה צריך להיות קרוב ל -70% מההכנסה לפני המוות, אם כי מספר זה עשוי להשתנות ממשפחה למשפחה, בהתאם לתקציבים בודדים.

שלב שלוש: קבע את משך הזמן שבו יהיה צורך להחליף את הרווחים. פרק זמן זה יכול להיות עד לגדול התלויים של המבוטח, ואינם דורשים עוד תמיכה כספית, או עד גיל הפרישה המשוער של המבוטח.

שלב רביעי:תבחר אחוז הנחה לרווחים עתידיים. נתון שמרני להערכה זו יהיה שיעור התשואה המשוער על ארה"ב. שטרות האוצר אוֹ הערות. זה נחוץ מכיוון שחברת ביטוח חיים תשאיר גמלת פטירה בחשבון נושא ריבית.

שלב חמישי: הכפל את השכר הנקי הנדרש למשך הזמן הדרוש לקביעת הרווחים העתידיים. לאחר מכן, בעזרת שיעור התשואה המשוער, גלו את ערך נוכחי של הרווחים בעתיד.

דוגמה לגישת חיי אדם

קחו בחשבון ילד בן 40 שמרוויח 65 אלף דולר בשנה. לאחר ביצוע השלבים לעיל, נקבע כי המשפחה זקוקה ל $ 48,500 בשנה כדי לפרנס את עצמה אם אדם בן 40 נפטר וחייב לעשות זאת עד לגיל הפנסיה של הפרט היה. במקרה זה, 25 שנים עד 65. בהנחה של שיעור ניכיון של 5%, הערך הנוכחי של המשכורת העתידית של בן 40 זה במשך 25 שנים יהיה 683,556 דולר.