כיצד לבצע בדיקה פיננסית

רוב המומחים מציעים לך לבצע בדיקה כלכלית אישית באופן קבוע על בסיס שנתי או לאחר אירוע חיים גדול (כגון נישואים או גירושין). חשוב לעקוב אחר מערכת בעת בדיקת הכספים שלך כדי לוודא שאתה לא משאיר שום דבר החוצה או מתגעגע למשהו קריטי לרווחתך הכלכלית. להלן הנושאים העיקריים שעליכם לכסות בעת ביצוע בדיקה פיננסית.

החיים משתנים

סקור את השינויים המרכזיים בחייך שהתרחשו מאז בדיקתך הפיננסית האחרונה. האם החלפת מקום עבודה, התחתנת, התגרשת, קיבלת בן משפחה חדש, קנית בית, עברת דירה או פרשת לגמלאות? כל אחד מאירועי החיים הללו יכול לעורר שינויים בתמונה הכלכלית הכוללת שלך. כשעוברים על הסעיפים שלהלן, שקול כיצד שינויים בחיים אלה עשויים לשנות את התוכניות שלך קדימה.

מטרות פיננסיות

מטרות פיננסיות הם פשוט יעדים פיננסיים עם תוכנית להגעה אליהם. בניית קרן פרישה היא דוגמא אחת ליעד פיננסי. אחרים כוללים יצירת קרן חירום, חוסך תמורת מקדמה על מכונית או בית, או כל דבר אחר שדורש כסף שכבר אין לך. העריך את ההתקדמות שלך לקראת יעדים פיננסיים והתאם בהתאם לצורך. לאחר שתשיג מטרה, העבר אותה מהרשימה והחלף אותה באחרת.

תַקצִיב

שֶׁלְךָ תַקצִיב

הוא שרטוט של אופן הטיפול שלך הַכנָסָה ו הוצאות על בסיס חוזר. תקציב צריך להיות במעקב חודשי (והתאמה). הרעיון הוא לוודא שיש לך מספיק הכנסה לכיסוי כל ההוצאות ועדיין להשאיר כספים כדי לעמוד ביעדים הפיננסיים שלך. אתה יכול לשמור על התקציב שלך בעיפרון ונייר, באמצעות גיליון אלקטרוני של מחשב, או עם אחד מני רבים זמינים בחינם או בזול. תוכנות תקציב.

חוֹב

בדוק את ההתקדמות שלך בהורדת הכל חוֹב, כולל הלוואות וכרטיסי אשראי. אם החוב שלך עולה במיוחד חוב בכרטיס אשראי, אולי הגיע הזמן להתאים את ההוצאות כך שהיתרות האלה יתחילו לרדת שוב. שתי דרכים פופולריות להפחתת חובות הן כַּדוּר שֶׁלֶג השיטה וה מַפּוֹלֶת שְׁלָגִים שיטה. להעריך ריביות על הכל שלך משכנתא להלוואת הרכב שלך לכרטיסי אשראי. לשקול מיחזור או מעבר לכרטיס אשראי אחר בעל תעריף נמוך יותר.

דו"ח אשראי וניקוד

שלושת העיקריים חברות דיווח אשראי - Equifax, Experian ו- TransUnion - מחויבים על פי החוק הפדרלי לספק לך עותק חינם שלך דוח אשראי כל שנה. השג את הדוחות שלך ב- AnnualCreditReport.com. בדוק אם יש שגיאות ודווח על כל מה שאתה מוצא מיד. סוכנויות דיווח האשראי אינן נדרשות לספק לך (FICO) חינם דירוג אשראי, אבל אתה יכול להשיג את שלך תמורת תשלום סביר. חלק מהבנקים ואתרים אחרים מספקים ציוני אשראי בחינם, אך לא כולם הם ציוני FICO רשמיים. השתמש בהצעות המצורפות לדוחות שלך כדי לסייע בהעלאת דירוג האשראי שלך.

חיסכון לגמלאות

כחלק מהבדיקה הכספית שלך, העריך את התרומות שלך לחברה שלך תוכנית 401 (k). ודא שאתה ממקסם כל אחד התאמת מעביד. שקול להוציא א מָסוֹרתִי אוֹ רוט IRA. היתרון של IRA רוט הוא גיוון המס שמגיע עם משיכות פטורות ממס עם הפרישה. הערך תשואות על ההשקעות שלך ו לאזן מחדש את תיק ההשקעות שלך לפי צורך. שקול את השינוי שלך סובלנות לסיכון - הן ככל שאתה מזדקן וככל שהשוק הופך לתנודתי יותר (או פחות). מומחים מסכימים באופן כללי שהמטרה שלך צריכה להיות לשים לפחות 15% מזה שלך הכנסה מוקדמת לחיסכון הפנסיוני.

חיסכון אחר

סקור את ההתקדמות שלך לקראת מטרות חיסכון אחרות כגון קרן חירום המכסה בין 30 ל- 90 ימי הוצאות מחיה, כספי חיסכון במכללה (529 אוֹ Coverdell ESAs), או קרן נופש. אם היית צריך לטבול בקרן החירום שלך לתיקון בית או רכב, תכנן להחליף את הכספים האלה במהירות האפשרית. בנוסף, בדוק את שיעורי הריבית הזמינים כדי לוודא שהחיסכון שלך נכנס לחשבונות בעלי התשואה הגבוהה ביותר האפשרית.

מסים

חוק הפחתת המס והתעסוקה (TCJA) שהתקבל בסוף 2017 השפיע רבות על הכספים האישיים. ה שירות מס הכנסה (מס הכנסה) מציע למשלמי המסים לערוך בדיקת משכורת באמצעות מחשבון הניכוי שלו ולבצע שינויים בהלנת הלוואה (W4) אם תתבקש. אם אתה עצמאי (אפילו במשרה חלקית), אל תשכח להעריך מחדש תשלומים משוערים לרבעון כחלק מהבדיקה הכספית שלך. ודא שיש לך רישומים של כל ניכויי המס או זיכויים בגין חיסכון לפנסיה או חינוך, טיפול תלוי, הוצאות רפואיות ותרומות. שימו לב למועדים לניכויים ודמי פרישה ובכלל שמרו את כל מסמכי המס במקום אחד. ייתכן שתרצה לקבוע פגישה עם מס או יועץ פיננסי שלך כחלק מהבדיקה הפיננסית שלך לתכנון אסטרטגיית מס.

ביטוח

ביטוח צרכים משתנים עם הזמן. ודא שיש לך סכום מתאים של ביטוח חיים, נָכוּת ביטוח (להגנה על הכנסה) ו בעלי בתים אוֹ של שוכר ביטוח, כולל הצפה ביטוח אם מתאים למיקום שלך. להעריך מחדש ביטוח בריאות צרכים כולל הוצאת א טיפול ארוך טווח פוליסת ביטוח (LTC) אם אתה מרגיש שאתה זקוק לה. שקול להחליף חברות ביטוח או לגייס השתתפות עצמית על פוליסות בית ואוטו להורדה פרמיות. אתה יכול גם לחסוך כסף על ידי צרור פוליסות תחת חברה אחת.

תוכנית נחלה

העריך (או צור) את שלך תוכנית עיזבון. סקור את שלך רָצוֹן אוֹ אמון כדי לוודא שאתה מרוצה מהבחירה שלך מוציא להורג אוֹ נֶאֱמָן וכל מי שהענקת לו ייפוי כוח. סקירה מוטבים והקצאות כדי לוודא שהם תואמים את רצונך הנוכחי. להעריך את שלך צוואה חיה או אחר הנחיות מקדימות. במידת הצורך, פנה לעורך דין לתכנון עזבון כדי לוודא שאתה פועל לפי כל החוקים הרלוונטיים במדינה ובפדרציה בכל שינוי שתבצע.

בשורה התחתונה

לאחר שתסיים את הבדיקה הכספית שלך, ייתכן שתרצה להתייעץ עם מומחה אחד או יותר, כולל איש מקצוע מהימן יועץ פיננסי או מומחה אחר (עורך דין לתכנון עזבון, סוכן ביטוח, יועץ מס) כדי לוודא שלא עזבת שום דבר חשוב. רשמו בכתב את כל השינויים שהחלטתם לבצע כתוצאה מהביקורת שלכם והציבו תוכנית לביצוע שינויים אלה בהקדם האפשרי. לאחר מכן, הירגע עד שהגיע הזמן לעשות הכל שוב בשנה הבאה.