כיצד דרישות הון שומרות על ביטחון חשבון החיסכון שלך

מהם דרישות הון?

דרישות הון הן תקנות סטנדרטיות הקיימות עבור בנקים ואחרים מפקיד מוסדות שקובעים כמה נוזל יש להחזיק הון (כלומר ניירות ערך שנמכרים בקלות) viv-a-vis רמה מסוימת של נכסיהם.

תקנים אלה נקראים גם הון רגולטורי, ונקבעים על ידי סוכנויות רגולטוריות, כגון בנק להסדרים בינלאומיים (BIS), התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC), או מועצת המנהלים הפדראלית (הפד).

אקלים ציבורי זועם ורגוע ולא רגוע בדרך כלל מתגלה כזרז לרפורמה בחקיקה דרישות הון, במיוחד כאשר התנהגות פיננסית חסרת אחריות מצד מוסדות גדולים נתפסת כאשמה מאחורי משבר פיננסי, קריסת שוק או מיתון.

יסודות דרישות ההון

דרישות ההון נקבעות על מנת להבטיח כי החזקות הבנקים ומוסדות הפיקדון לא נשלטות על ידי השקעות המגדילות את הסיכון

בְּרִירַת מֶחדָל. הם גם מבטיחים שלבנקים ומוסדות הפיקדון יהיה מספיק הון לקיים הפסדים תפעוליים (OL) תוך כיבוד המשיכות.

בארצות הברית, דרישת ההון לבנקים מבוססת על מספר גורמים אך מתמקדת בעיקר בנושא מְשׁוּקלָל סיכון הכרוך בכל סוג נכס המוחזק על ידי הבנק. אלה דרישות הון מבוססות סיכון הנחיות משמשות ליצירת יחסי הון, שבהם ניתן להעריך את מוסדות ההלוואות על סמך חוזקם הבטיחותי ובטיחותם. מוסד בעל הון מספק, המבוסס על חוק ביטוח הפיקדון הפדרלי, חייב להיות בעל יחס נכסים משוקלל הון-לסיכון של לפחות 4%. בדרך כלל, הון רובד 1 כולל מניות רגילות, עתודות חשופות, רווחים נשמרים וסוגים מסוימים של מניות מועדפות. מוסדות עם יחס מתחת ל -4% נחשבים לחסרי קפיטלי, ואלה מתחת ל -3% הינם תת -קפטיביים באופן משמעותי.

דרישות הון: יתרונות וחסרונות

דרישות ההון נועדו לא רק לשמור על הבנקים כמיסים, אלא, על פי הרחבה, לשמור על המערכת הפיננסית כולה על בסיס בטוח. בעידן של כספים לאומיים ובינלאומיים, אף בנק אינו אי כפי שמציינים עורכי הדין הרגולטוריים - הלם לאדם יכול להשפיע על רבים. לכן, על אחת כמה וכמה סיבות לסטנדרטים מחמירים הניתנים ליישום עקבי ומשמשים אותם להשוואת האמינות השונה של המוסדות.

ובכל זאת, לדרישות ההון יש את המבקרים שלהם. הם טוענים כי לדרישות הון גבוהות יותר יש פוטנציאל להפחית סיכון בנקאי ותחרות המגזר הפיננסי (על בסיס שתקנות תמיד מוכיחות יקר יותר למוסדות קטנים יותר מאשר לגדולים יותר יחידות). על ידי הפקדת הבנקים לשמור על אחוז מסוים מהנכסים נזילים, הדרישות עלולות לעכב את יכולתן של המוסדות להשקיע ולהרוויח כסף - וכך להעניק אשראי ללקוחות. שמירה על רמות הון מסוימות יכולה להגדיל את עלויותיהם, מה שמגדיל את עלויות ההלוואות או שירותים אחרים לצרכנים.

דוגמאות בעולם האמיתי לדרישות הון

דרישות ההון הגלובליות הלכו וגדלו עם השנים. הם נוטים לגדול בעקבות משבר פיננסי או מיתון כלכלי.

לפני שנות השמונים לא היו דרישות כלליות להלימות הון על הבנקים. ההון היה רק ​​גורם אחד מני רבים שהשתמשו בהערכת הבנקים, והמינימום הותאם למוסדות ספציפיים.

כשמקסיקו הכריזה ב -1982 כי לא תוכל לשרת תשלומי ריבית על החוב הלאומי שלה, היא עורר יוזמה עולמית שהובילה לחקיקה כגון חוק הפיקוח על הלוואות הבינלאומיות של 1983. באמצעות חקיקה זו ותמיכת הבנקים הגדולים בארה"ב, באירופה וביפאן, ועדת באזל לתקנות ופיקוח על בנקאות בשנת 1988. הפרקטיקות הודיעו כי עבור בנקים מסחריים פעילים בינלאומיים, דרישות ההון המתאימות יועלו מ -5.5% ל -8% מהסך הכללי נכסים. זה היה אחריו באזל II בשנת 2004, ששילב סוגי סיכון אשראי בחישוב היחסים.

עם זאת, כמו 21^רחוב במאה השנים האחרונות, מערכת החלת משקל סיכון על נכסים מסוגים שונים אפשרה לבנקים להחזיק פחות הון עם סך הנכסים. הלוואות מסחריות מסורתיות קיבלו משקל של 1. המשקל היחיד פירושו כי על כל הלוואה מסחרית אחת המוחזקת במאזן הבנק, הם יידרשו לשמור על שמונה סנט הון. עם זאת, למשכנתאות רגילות למגורים ניתן משקל של 0.5, ניירות ערך בגיבוי משכנתא (MBS) שהונפקו על ידי פאני מיי או פרדי מק קיבלו משקל של 0.2, ולניירות ערך ממשלתיים קצרי טווח היה משקל של 0. על ידי ניהול נכסים בהתאם, הבנקים הגדולים יכולים לשמור על יחסי הון נמוכים מבעבר.

המשבר הפיננסי העולמי של 2008 סיפק את הדחיפה לחלוף התקופה חוק הרפורמה והגנת הצרכן של דוד-פרנק וול סטריט של 2010. נוצר כדי להבטיח שהבנקים הגדולים בארה"ב ישמרו על הון מספיק כדי לעמוד בפני זעזועים שיטתיים במערכת הבנקאית, דוד-פרנק-במיוחד, חלק המכונה תיקון קולינס-קבע את יחס ההון מבוסס הסיכון ברמה 1 של 4% שהוזכר מֵעַל. ברחבי העולם, ועדת באזל לפיקוח על הבנקים פרסמה את באזל השלישית, תקנות המחמירות את דרישות ההון על מוסדות פיננסיים ברחבי העולם.