העמלות הנסתרות בשנת 401 (ק)

גם אם הצלחת להימנע מישיבה בפגישת הטבות בחברה, אין ספק שאתה מכיר את הרעיון של תוכנית 401 (k). A 401 (k) היא תוכנית לתרומות מוגדרות. אתה גורר סכום קבוע בכל משכורת, המעסיק שלך עשוי להתאים אחוז מהתרומה, ושנים לאחר מכן אתה להכריז על עצמאותך הכלכלית.

אבל גם אם אתה יודע איך 401 (k) עובד ותורם בהתלהבות לאחד, האם אתה יודע על עמלות נסתרות שיכולות להגיע איתו?

מציאת העמלות ב- 401 (k) ש '

עובדים רבים לא. סקר של TD Ameritrade מצא שרק 27% מהמשקיעים ידעו כמה הם משלמים בעמלות של 401 (k), ו -37% לא הבינו שהם משלמים עמלות כלל. לרוע המזל, רבים לא חושבים לשאול כמה ספק 401 (k) מפיק את הכסף שאתה מוסר להשקעה. הספק שלך גובה תשלום מדי חודש, ועם הזמן עמלות אלה עלולות להשפיע על התשואות שלך. כ -95% מ- 401 (k) משתתפי התוכנית משלמים עמלות.

עמלות אלה אינן באמת "מוסתרות". משרד העבודה האמריקאי דורש מ- 401 (k) ספקיות לחשוף את כל העמלות בסעיף תַשׁקִיף זה ניתן לך כאשר אתה נרשם לתכנית, ואשר חייב להתעדכן מדי שנה.

אנו יודעים שאתה זולל את ההצהרות האלה ברגע שהן מגיעות. מכיוון שכבר לא קשה לאתר את העמלות, כדאי לשים לב אליהן. כאשר אתה מקבל הצהרה או תשקיף של 401 (k), בדוק אם יש פריטים או קטגוריות כגון סך עמלות מבוססות נכסים, סך הוצאות תפעול באחוזים ויחסי הוצאות.

שני מפתחות 401 (k) דמי תכנית

מציאת העמלות היא דבר אחד. הבנתם היא אחרת. העמלות המבוססות ביותר על התשלום הן עמלה 12b-1, נקרא על שם החלק הרלוונטי של חוק חברות ההשקעות משנת 1940.באופן כללי, הוגשו תחת הוצאות שיווק והפצה, עמלות 12b-1 מיועדות לכאורה למתווכים שמוכרים 401 (k) תוכניות למעסיק שלך. עמלות אלה מוגבלות בסך של 0.75% מהנכסים, בעוד שכמה קרנות מטילות עמלת שירות מניות של 0.25%.

שים לב כי עמלות 12b-1 הנגבות על ידי קרנות בודדות נפרדות מ דמי ניהול השקעות, שהם הקיצוץ שספק 401 (k) לוקח לעצמו.

לדוגמה, פידליטי מחייבת את עצמה כשומרת מספר 1 של 401 (k) תוכניות בארצות הברית.עסקים שמשתמשים ב- Fidelity מדווחים על תשלום של 0.53% לפחות, אם כי יש הטוענים שההוצאות גבוהות מ -1%.

פירוק 401 (k) דמי תכנית

יש לציין כי 401 (k) דמי תוכנית בדרך כלל מתחלקים לארבע קטגוריות:

• הַשׁקָעָה
• מנהלי
• שירות אישי
• משמורן

להמחשת הנקודה, להלן דוגמא לסיכום רבעוני של חשבונות, לא מספק 401 (k) אלא מחברת צד שלישי המנהלת תוכניות ושומרת רשומות. (כן, אתה יכול להמר שגם הם יקבלו קיצוץ, אבל כנראה שהמעסיק שלך קולט את זה.) הנתונים, המייצגים סכומי דולר, הם על תרומה כוללת של 3,207.70 $ לרבעון.

הוצאות
דמי ניהול	$25.00
דמי השקעה	$4.35
שיתוף נכסים/הכנסות	$2.31
ביקורת, מימון וייעוץ	$13.25
סך הכל	$44.91

המשמעות היא שהתורם משלם 44.91 דולר עמלות על קרן של 3,207.70 דולר. למרבה הפלא, זה 1.4% לגרוש, מה שגורם להיראות כאילו ההוצאות מותאמות מחדש ליחס.

האם סביר שרק 98.6% מהתרומות שלך ימצאו את דרכן אל ההשקעות המיועדות? זו לא שאלה רטורית.

ההשפעה של עמלות 401 (k)

דמי תוכנית 401 (k) יכולים להשתנות מאוד, בהתאם לגודל תוכנית 401 (k) של המעסיק שלך, למספר המשתתפים ולספק התוכנית. מחקר אחד מצא כי תוכניות גדולות (נכסים של יותר מ -100 מיליון דולר) כוללות כמעט באופן אחיד עמלות מתחת ל -1%. התוכניות הגדולות הן בדרך כלל מתחת ל -0.50%.

שוק התוכנית הקטנה הוא סיפור אחר. עמלות ממוצעות עבור תוכניות קטנות (בנכסים של פחות מ -100 מיליון דולר) היו בין 1.5% ל -2%, עם הרבה תוכניות עם נכסים של פחות מ -50 מיליון דולר ששילמו עמלות של יותר מ -2% בשנה.

ההבדל בנקודות האחוז האלה לא נשמע הרבה, אבל הוא באמת יכול להוסיף עם השנים. קח את שלושת החברים ההיפותטיים האלה: ג'ו, טיילר ודוד משקיעים כל אחד 100,000 $ בקרן נאמנות בגיל 35. כל חשבון מרוויח תשואה שנתית של 8%, אך החשבונות גובים עמלות שנתיות של 1%, 2%ו -3%. דיוויד שילם 3% ויש לו נכסים של 432,194 דולר בגיל 65. טיילר שילם 2% ויש לו 574,349 דולר לפנסיה. ג'ו שילם 1% והוא המנצח הגדול, עם 761,225 דולר שנחסכו לפנסיה.

מה לעשות לגבי עמלות 401 (K)

קצר מחרם 401 (k), אין הרבה מה לעשות לגבי עמלות שגובה ספק התוכנית או מנהל מערכת - אם כי אם אתה מגלה שהם בוטים (נניח 2%) אתה יכול להעלות את הבעיה עם האדם שלך מחלקת משאבים. השוק תחרותי להפליא. אם שכר הטרחה של ספק אחד גבוה מדי, יש הרבה חלופות.

עם זאת, תוכל לנקוט פעולה כלשהי בחיובים עבור כספים בודדים במסגרת תוכנית 401 (k). חפש בתשקיף של כל קרן את הרשומות יחס הוצאות, שהוא סכום העמלות המתבטא באחוז שנתי. אם יש לך בחירה בין שתי קרנות דומות-שתי קרנות למניות צמיחה, למשל-שקול את זו עם יחס ההוצאות הנמוך יותר.

בכללי, קרנות הון נוטים להיות יקרים יותר מקרנות איגרות חוב, בעוד תעודות סל זולות יותר מקרנות נאמנות. אך כמובן, אל תתפשרו על יעדי ההשקעה שלכם, על סובלנות הסיכונים או על השכל הישר רק כדי להשיג עמלה נמוכה יותר.

בשורה התחתונה

עמלות, לא משנה כמה הן נחשפות באופן בולט, צריכות להיות רק קריטריון אחד בבחירת השקעה של 401 (k). הגורם החשוב ביותר צריך להיות התשואה הכוללת. להסתכל על סוג נכס, ה כשירות מנהל הקרן ורקורד קודם כל. לאזורים אלה צריכה להיות השפעה גדולה יותר על התשואות לטווח ארוך מאשר עמלות. ואל תשכח לשקול אם נוח לך יותר עם קרן אינדקס או מנוהל באופן פעיל קֶרֶן.