האם אוכל להשתמש ב- 401 (k) שלי לפירעון הלוואות המכללה שלי?

אם אתה מעל גיל 59 וחצי, אתה חופשי להשתמש 401 (k) לשלם על כל מה שאתה אוהב. אם אתה צעיר יותר, אתה עדיין יכול למשוך כספים מ- 401 (k) שלך לפירעון הלוואות מכללה, אך מס הכנסה גובה 10% מס קנס על סכום המשיכה שלך, בנוסף לכל מס הכנסה זה עשוי להיות בשל.

עם זאת, תוכל ללוות מ- 401 (k) שלך במקום לקחת הלוואת סטודנטים, וישנן כמה דרכים שבהן תוכל להשתמש בחיסכון לפנסיה כדי לשלם עבור הוצאות מכללה.

שאל מה 401 שלך (k)

במקום לקחת הלוואות לסטודנטים מסורתיות, ייתכן שתוכל לממן את השכלתך במכללה על ידי לקיחת א

הלוואה מ- 401 (k) שלך. במקום להחזיר בנק, אתה משלם קֶרֶן ותחזיר ריבית לחשבון הפנסיה שלך.

הלוואות מהמסורתית שלך או רוט 401 (k) חשבון הפנסיה מוגבל ל 50% משלך מוּשׁקָע יתרת חשבון, עד 50,000 $. אתה יכול לקחת הלוואות מרובות בזמנים שונים, אך יתרת החוב המרבית שלך לא תעלה על 50,000 $. זכור זאת לתכנן נותני חסות אינם מחויבים להציע הלוואות 401 (k) ויכולים להגביל את הסכום ותנאי ההחזר לפחות ממה שמותר על ידי מס הכנסה.

הלוואות מוסמכות שנלקחו מ- 401 (k) שלך אינן חייבים במס הכנסה, בתנאי שההלוואה משולמת תוך תקופה שנקבעה מראש. באופן כללי, יש להחזיר את הכספים הלווים תוך חמש שנים בתשלומים סדירים, שווים באופן מהותי, לפחות רבעוני. עם זאת, אם אתה משמש כחייל מילואים בצבא ארה"ב ונקרא לשירות, תקופת ההלוואה שלך תוארך כך שתכלול את משך השירות שלך.

יש גם חסרונות להלוואות מ- 401 (k) שלך שיש לקחת בחשבון. חיסרון אחד הוא שכספים שנמשכים מהחשבון שלך כהלוואה מפסידים את הפוטנציאל נדחה במס גידול ברווחים.

קח נסיגת קשיים

אפשרות פחות מושכת לשלם עבור הוצאות השכלה גבוהה בכספים מ- 401 (k) שלך היא נסיגת מצוקה. אם כבר למדת במכללה והשתמשת בהלוואות סטודנטים כדי לשלם את שכר הלימוד שלך, לא ניתן להשתמש במשיכת מצוקה לפירעון ההלוואות שלך.עם זאת, אם אתה מתכנן ללמוד בבית הספר בשנה הקרובה ואינך יכול להרשות לעצמך לשלם את שכר הלימוד שלך, ייתכן שכן תוכל למשוך כסף מ- 401 (k) שלך לתשלום שכר הלימוד, החדר והפנסיון והוצאות אחרות הקשורות באמצעות כלי זה.

ייתכן שתוכל גם לקחת משיכת קושי כדי לשלם את הוצאות הלימוד והחינוך של ילד, בן זוג או תלותי המתכנן ללכת לבית הספר בתוך 12 חודשים. כך או כך, אם אתה מתחת לגיל 59 וחצי, או בן 55 בנסיבות מסוימות כפי שתואר לעיל, עדיין תשלם קנס של 10% על הסכום שנמשך ותחויב במס הכנסה.

כדי להיות זכאי לנסיגת קשיים למימון השכלתך, עליך לעמוד בקריטריונים מסוימים. ראשית, עליך להיות מסוגל להוכיח כי הצורך שלך הוא מיידי וכבד. הלוואת סטודנטים אינה הוצאה מיידית מכיוון שהיא כבר מספקת החזר לאורך זמן. עם זאת, שכר הלימוד לשנת הלימודים הקרובה אכן כשיר.

כדי שהצורך שלך ייחשב כבד, ההוצאה חייבת להיות חשובה וגדולה מספיק כדי שלא יהיה אפשר לענות עליה בקלות על ידי עבודה של עוד כמה שעות או קיצוץ ערב הסרטים השבועי שלך.

מלבד שכר הלימוד במכללה, הוצאות אחרות הנחשבות מיידיות כוללים נכות לצמיתות והוצאות רפואיות מתאימות העולות על 7.5% משלך הכנסה גולמית מתואמת (AGI). במקרים אלה, אין גובה עונש של 10%.

בעת הערכת הצורך שלך, שלך מנהל התוכנית מעריך כל נכס אחר שעומד לרשותך, כגון חשבונות צ'ק או חיסכון, השקעות והחזקות נכסים. אם חיסול אחד הנכסים האחרים שלך מאפשר לך לשלם את שכר הלימוד מבלי לקחת הפצה מ- 401 (k) שלך, אז נסיגת הקשיים שלך נדחית. כמו כן, אם התוכנית שלך מאפשרת לך לקבל הלוואה של 401 (k) כדי לספק את הצורך, ייתכן שהמשיכה שלך לא תהיה כשירה מיידית וכלכלית.

הקש במקום זאת על IRA

אם יש לך IRA, אתה יכול להשתמש בכספים ממנו כדי לשלם הוצאות חינוך עבורך או עבור בן / בת זוגך, ילדים או נכדים מבלי לשלם את העונש של 10% אם תעקוב אחר כללים ספציפיים.

אמנם משיכות IRA לא יכולות להיות נהגו לשלם הלוואות לסטודנטים, ניתן להשתמש בהם להוצאות חינוך מוסמכות במוסד זכאי. הוצאות מוסמכות כוללות בין השאר שכר לימוד, ספרים ואספקה.

שיקולים מיוחדים

קיימת אלטרנטיבה לשימוש בכספים מ- 401 (k) לפירעון כל סכום הודות להלוואת סטודנטים מוסמכת, הודות הגדרת כל חוק קהילתי לשיפור פרישה (לבטח). החוק החדש, שנחתם בדצמבר 2019, מרחיב את הכללים לגבי 529 תוכניות, המאפשר לבעלי חשבונות למשוך לכל החיים 10,000 דולר לכל היותר כדי לשלם חובות סטודנטים של מוטב התכנית או אחיהם. המשיכה הינה ללא מס ועונשים ברמה הפדרלית. אבל זה עשוי להיחשב כהפצה לא מוסמכת במדינה שלך, ולכן כדאי לוודא כיצד מטפלים בה ברמת המדינה.

בשורה התחתונה

קבלת חלוקה ישירה לתשלום הלוואות הסטודנטים שלך או משיכת קושי כדי לשלם עבור גבוה יותר הוצאות חינוך אינן השימוש היעיל ביותר בחסכון הפנסיוני שלך, במיוחד אם אתה מתחת לגיל גיל 59 וחצי.

הלוואה מ- 401 (k) שלך, אם המעסיק שלך מאפשר זאת, יכולה להיות אלטרנטיבה ללקיחת הלוואת סטודנטים, אם כי חשוב לשקול את היתרונות והחסרונות לפני שתעשה זאת. אם יש לך IRA, תוכל לבצע עונש משיכה בגין הוצאות חינוך מוסמכות במוסד זכאי.