הגדרת יחס וחוב להכנסה (DTI)

מהו יחס החוב להכנסה (DTI)?

יחס החוב להכנסה (DTI) הוא אחוז ההכנסה החודשית ברוטו שהולך לתשלום תשלומי החוב החודשיים שלך ומשמש את המלווים לקביעת סיכון ההלוואות שלך.

תיקי המפתח

יחס החוב להכנסה (DTI) מודד את כמות ההכנסה שאדם או ארגון מייצר על מנת לשרת חוב.
DTI של 43% הוא בדרך כלל היחס הגבוה ביותר שהלווה יכול לקבל ועדיין לקבל הכשרה למשכנתא, אך המלווים בדרך כלל מחפשים יחסים של לא יותר מ -36%.
יחס DTI נמוך מצביע על הכנסה מספקת ביחס לשירות החובות, והופך את הלווה לאטרקטיבי יותר.

1:22

יחס חוב להכנסה (DTI)

הבנת יחס החוב להכנסה (DTI)

יחס חוב להכנסה (DTI) מוכיח איזון טוב בין חוב להכנסה. במילים אחרות, אם יחס ה- DTI שלך הוא 15%, המשמעות היא ש -15% מההכנסה הגולמית החודשית שלך עוברת לתשלומי חוב מדי חודש. לעומת זאת, יחס DTI גבוה יכול לאותת כי לאדם יש יותר מדי חובות על סכום ההכנסה המרוויח מדי חודש.

בדרך כלל, לווים עם יחסי חוב להכנסה נמוכים עשויים לנהל את תשלומי החוב החודשיים שלהם ביעילות. כתוצאה מכך, בנקים וספקי אשראי פיננסיים רוצים לראות יחסי DTI נמוכים לפני הנפקת הלוואות ללווה פוטנציאלי. ההעדפה ליחסי DTI נמוכים הינה הגיונית מכיוון שהמלווים רוצים להיות בטוחים שלווה אינו מוגזם מדי, כלומר יש להם יותר מדי תשלומי חוב ביחס להכנסתם.

instagram viewer

כהנחיה כללית, 43% הוא יחס ה- DTI הגבוה ביותר שללווה יכול להיות ועדיין לקבל הכשרה למשכנתא. באופן אידיאלי, המלווים מעדיפים את יחס החוב להכנסה נמוך יותר יותר מ 36%, כאשר לא יותר מ -28% מהחוב הזה ניגשים לשירות משכנתא או תשלום שכירות.

יחס ה- DTI המרבי משתנה ממלווה למלווה. עם זאת, ככל שיחס החוב להכנסה נמוך יותר, כך גדלים הסיכויים שהלווה יאושר, או לפחות ייחשב, לבקשת האשראי.

נוסחת וחישוב DTI

יחס החוב להכנסה (DTI) הוא מדד מימון אישי שמשווה את תשלום החוב החודשי של הפרט לחודש החודשי שלו. הכנסה ברוטו. ההכנסה ברוטו שלך היא השכר שלך לפני מיסים וניכויים אחרים. יחס החוב להכנסה הוא אחוז ההכנסה החודשית ברוטו שהולך לתשלום תשלומי החוב החודשיים שלך.

ה יחס DTI הוא אחד המדדים המלווים, כולל מלווים למשכנתאות, השתמש כדי למדוד את יכולתו של אדם לנהל תשלומים חודשיים ולהחזיר חובות.

$\begin{matrix} DTI. = \frac{סך כל תשלומי החוב החודשיים.}{הכנסה חודשית ברוטו.} \end{matrix}$ DTI=הכנסה חודשית ברוטוסך כל תשלומי החוב החודשיים

סכם את תשלומי החוב החודשיים שלך כולל כרטיסי אשראי, הלוואות, ומשכנתא.
חלק את סכום התשלום החודשי הכולל שלך בהכנסה החודשית ברוטו.
התוצאה תניב עשרוני, לכן הכפל את התוצאה ב -100 כדי להשיג את אחוז ה- DTI שלך.

לפעמים יחס החוב להכנסה נקלט יחד עם יחס חוב לגבול. עם זאת, לשני המדדים יש הבדלים מובהקים.

יחס החוב לגבול, המכונה גם יחס ניצול האשראי, הוא אחוז מסך האשראי הזמין של הלווה המנוצל כעת. במילים אחרות, המלווים רוצים לקבוע אם אתם ממקסמים את כרטיסי האשראי שלכם. יחס DTI מחשב את תשלומי החוב החודשיים שלך לעומת ההכנסה שלך, לפיו ניצול האשראי מודד את החוב שלך יתרות בהשוואה לסכום האשראי הקיים שאושרת על ידי חברות כרטיסי האשראי.

מגבלות יחסי חוב להכנסה (DTI)

למרות שחשוב, יחס DTI הוא רק יחס פיננסי או מדד אחד המשמשים לקבלת החלטת אשראי. היסטוריית האשראי של הלווה וציון האשראי ישקלו משקל רב גם בהחלטה על הרחבת אשראי ללווה. דירוג אשראי הוא ערך מספרי של היכולת שלך להחזיר חוב. מספר גורמים משפיעים על ציון שלילי או חיובי, והם כוללים איחור בתשלומים, עבריינות, מספר חשבונות האשראי הפתוחים, יתרות בכרטיסי אשראי ביחס למסגרות האשראי שלהם, או אשראי שימוש.

יחס ה- DTI אינו מבחין בין סוגי חובות שונים לבין עלות הטיפול בחוב זה. כרטיסי האשראי נושאים שיעורי ריבית גבוהים יותר מהלוואות לסטודנטים, אך הם נקבעים יחד בחישוב יחס ה- DTI. אם העברת את יתרותיך מכרטיסי הריבית הגבוהים לכרטיס אשראי בעל ריבית נמוכה, התשלומים החודשיים שלך יפחתו. כתוצאה מכך, סך התשלומים החוביים החודשיים שלך ויחס ה- DTI שלך יפחתו, אך סך החובות שלך יעמוד ללא שינוי.

יחס החוב להכנסה הוא יחס חשוב למעקב בעת בקשת אשראי, אך זהו רק מדד אחד המשמש את המלווים בקבלת החלטת אשראי.

דוגמא ליחס חובות להכנסה

ג'ון מחפש לקבל הלוואה ומנסה להבין את יחס החוב להכנסה שלו. החשבונות וההכנסות החודשיות של ג'ון הן כדלקמן:

משכנתא: 1,000 $
הלוואת רכב: 500 ₪
כרטיסי אשראי: $ 500
הכנסה ברוטו: 6,000 $

סך החוב החודשי הכולל של ג'ון הוא 2,000 $:

$$ 2., 0. 0. 0. = $ 1., 0. 0. 0. + $ 5. 0. 0. + $ 5. 0. 0.$ $2,000=$1,000+$500+$500

יחס ה- DTI של ג'ון הוא 0.33:

$0. . 3. 3. = $ 2., 0. 0. 0. \div $ 6., 0. 0. 0.$ 0.33=$2,000÷$6,000

במילים אחרות, לג'ון יש יחס חוב והכנסה של 33%.

כיצד להוריד יחס חוב להכנסה

אתה יכול להוריד את יחס החוב להכנסה שלך על ידי הפחתת החודש חוב חוזר או הגדלת ההכנסה החודשית ברוטו.

באמצעות הדוגמא לעיל, אם לג'ון יש אותו חוב חודשי חוזר של $ 2,000 אך ההכנסה החודשית ברוטו עולה ל -8,000 $, חישוב יחס ה- DTI שלו ישתנה ל -2,000 $ ÷ 8,000 $ ליחס החוב להכנסה של 0.25 או 25%.

באופן דומה, אם ההכנסה של ג'ון תישאר זהה על 6,000 $, אך הוא מסוגל לפרוע את הלוואת הרכב שלו, תשלומי החוב החודשיים החוזרים שלו היו יורדים ל -1,500 $ מכיוון שהתשלום לרכב היה 500 $ לחודש. יחס ה- DTI של ג'ון יחושב כ -1,500 $ ÷ 6,000 $ = 0.25 או 25%.

אם ג'ון מסוגל שניהם להפחית את תשלומי החוב החודשיים שלו ל -1,500 דולר ו אם תגדיל את ההכנסה החודשית ברוטו ל -8,000 $, יחס ה- DTI שלו יחושב כ -1,500 $ ÷ 8,000 $, שזה שווה ל- 0.1875 או 18.75%.

ניתן להשתמש ביחס DTI גם למדידת אחוזי ההכנסה המגיעים לעלויות הדיור, אשר עבור השוכרים הוא סכום השכירות החודשי. המלווים מחפשים לבדוק אם לווה פוטנציאלי יכול לנהל את עומס החוב הנוכחי שלו תוך תשלום דמי השכירות בזמן, בהתחשב בהכנסתו ברוטו.

דוגמה לעולם האמיתי של יחס ה- DTI

תאגיד וולס פארגו (WFC) הוא אחד המלווים הגדולים בארה"ב. הבנק מספק מוצרי בנקאות והלוואות הכוללים משכנתאות וכרטיסי אשראי לצרכנים. להלן מתווה של ההנחיות שלהם של יחסי החוב להכנסה שהם רואים כראוי לאשראי או שצריך לשפר אותם.

35% או פחות נתפסים בדרך כלל כחיוביים, והחוב שלך ניתן לניהול. סביר להניח שנשאר לך כסף לאחר תשלום חשבונות חודשיים.
36% עד 49% פירושם שיחס ה- DTI שלך מספיק, אך יש לך מקום לשיפור. המלווים עשויים לבקש דרישות כשירות אחרות.
יחס DTI של 50% ומעלה פירושו שיש לך כסף מוגבל לחסוך או להוציא. כתוצאה מכך, סביר שלא יהיה לך כסף להתמודד עם אירוע בלתי צפוי ויהיה לך אפשרויות הלוואה מוגבלות.

שאלות נפוצות

מדוע חשוב יחס החוב להכנסה (DTI)?

יחס החוב להכנסה (DTI) הוא אחוז ההכנסה החודשית ברוטו שהולך לתשלום תשלומי החוב החודשיים שלך ומשמש את המלווים לקביעת סיכון ההלוואות שלך. יחס חוב להכנסה (DTI) מוכיח איזון טוב בין חוב להכנסה. לעומת זאת, יחס DTI גבוה יכול לאותת כי לאדם יש יותר מדי חובות על סכום ההכנסה המרוויח מדי חודש. בדרך כלל, לווים עם יחסי חוב להכנסה נמוכים עשויים לנהל את תשלומי החוב החודשיים שלהם ביעילות. כתוצאה מכך, בנקים וספקי אשראי פיננסיים רוצים לראות יחסי DTI נמוכים לפני הנפקת הלוואות ללווה פוטנציאלי.

מהו יחס DTI טוב?

כהנחיה כללית, 43% הוא יחס ה- DTI הגבוה ביותר שללווה יכול להיות ועדיין לקבל הכשרה למשכנתא. באופן אידיאלי, המלווים מעדיפים יחס חוב להכנסה הנמוך מ -36%, כאשר לא יותר מ -28% מהחוב הזה הולכים לשרת משכנתא או תשלום שכירות. יחס ה- DTI המרבי משתנה ממלווה למלווה. עם זאת, ככל שיחס החוב להכנסה נמוך יותר, כך גדלים הסיכויים שהלווה יאושר, או לפחות ייחשב, לבקשת האשראי.

מהן המגבלות של יחס DTI?

במה שונה יחס ה- DTI מיחס החוב לגבול?

לפעמים יחס החוב להכנסה נקלט יחד עם יחס החוב עד גבול. עם זאת, לשני המדדים יש הבדלים מובהקים. יחס החוב לגבול, המכונה גם יחס ניצול האשראי, הוא אחוז מסך האשראי הזמין של הלווה המנוצל כיום. במילים אחרות, המלווים רוצים לקבוע אם אתם ממקסמים את כרטיסי האשראי שלכם. יחס DTI מחשב את תשלומי החוב החודשיים שלך לעומת ההכנסה שלך, לפיו ניצול האשראי מודד את יתרות החוב שלך בהשוואה לסכום האשראי הקיים שאושרת באמצעות כרטיס אשראי חברות.