מהו הוראת שחזור?

הוראת כיבוש מחדש היא הוראה בחוזה לביטוח משנה המאפשרת לגורם לסרב לקחת חלק מהסיכון או כולו שניתנה תחילה למבטחת המשנה. הוראות הלכידה מתארות את הנסיבות שבהן יכולה להתרחש כיבוש מחדש.

הפרת הוראה מחדש

כאשר חברת ביטוח חיתום מדיניות חדשה, היא מסכימה לְפַצוֹת מבוטח בתמורה לפרמיה. שיפוי זה הינו אחריות, והמבטח אחראי לכיסוי הפסדי תביעות שהוגשו. ישנן מגבלות רגולטוריות וכלכליות לגבי גודל הסיכון שאליו יכול מבטח לחשוף את עצמו. כאשר כל פוליסה חדשה כתובה, המבטח מקטין את יכולתו לקחת סיכונים חדשים. כדי להפחית או להפיץ את הסיכון הגלום, מבטח רשאי להיכנס לחוזה לביטוח משנה. אמנת ביטוח המשנה תכלול כללים המתייחסים לאופן בו חברות הוויתור עלולות לכבוש מחדש את הסיכון בהוראת השבה.

הסבר הסכמי ביטוח משנה

בהסכם ביטוח משנה המבטח מוותר חלק מהתחייבויותיה כלפי מבטח המשנה. ויתור על חלק מההתחייבות הכוללת של המבטח משחרר את יכולת החיתום. מבטח המשנה יקבל חלק מהפרמיות או אגרה בתמורה לקיחת האחריות. ברוב המקרים, אמנת ביטוח המשנה תישאר בתוקפה עד לפקיעת הפוליסה הבסיסית. המבטח יפטר לעיתים קרובות פוליסות בסיכון גבוה יותר, כפי שהן מעל רמת שימור.

עקרון יסודי של ביטוח משנה הוא כי האינטרסים של החברה הניתנת עדיפות על פני האינטרסים של מבטח המשנה. מבטח הוויתור ישמור על הפוליסות שהוא רואה כרווחיות וסיכון נמוך תוך כריתת אמנת ביטוח משנה שתכסה את אותן פוליסות החורגות מפרופיל השמירה של החברה.

הוראות לביטוח מחדש

לפעמים מבטח ירצה להגדיל את החזקה שלו. משאלות להגדיל את החזקה יכולות לנבוע מצמיחה פיננסית של החברה או משינויים באזור הגיאוגרפי שהחברה מכסה. בשלב זה, עשוי המבטח לרצות להפעיל את הוראת החוזה מחדש.

השבת הסיכון תסיים את תשלום הפרמיות והעמלות מהחברה הניתנת למבטחת המשנה. על מבטח המשנה לדאוג לכיסוי כל עלויות הניהול וההחזקה בפוליסות שהוא מניח וכן לממש רווח בגין החזקה בפוליסות בסיכון גבוה. מרבית מבטחי המשנה אינם נלחמים בתוספת הוראה של כיבוש חוזר להסכם ביטוח משנה. עם זאת, מבטח משנה יוסיף תנאים המגבילים את האופן שבו חברת הוויתור עלולה לשחזר את הסיכון שלה.

מבטחי המשנה מחייבים לעתים קרובות את חברת הוויתור להימנע מלחזור לסיכון לתקופה מינימלית. הוראת השבה מחדש מחייבת גם את חברת הוויתור למסור הודעה מתקדמת מספיק בכוונתה לקחת חלק מהתחייבויותיה.