לאיזה 401 (k) תוכניות יש את יחסי ההוצאה הנמוכים ביותר?

א תוכנית 401 (k) הוא אחד מכלי ההשקעה היקרים ביותר לתכנון פרישה. תוכניות אישיות 401 (k) ממומנות בדרך כלל על ידי מעסיק והן חלק מתוכניות הטבת עובדים. חברות גדולות מקימות לעיתים קרובות 401 (k) כלי רכב שיעזרו לעובדים לתכנן פרישה ולהציע תשלומים המותאמים למעביד בנוסף למשכורות שהם מספקים. לבעלי עסקים קטנים יש פחות אפשרויות, ולכן הם צריכים להתמקד בכל ההוצאות הנלוות כאשר הם מחליטים איזו תוכנית הטבה של 401 (k) הם הולכים להציע.

כלי השקעה מסורתיים 401 (k)

מעסיקים מציעים בדרך כלל כלי השקעה מסורתיים של 401 (k) הכוללים תרומות לפני מס. הם יכולים גם להציע תרומות לאחר מס באמצעות תוכנית Roth 401 (k). ללא קשר לרכב ההשקעה הפנסיוני שמציעים המעסיקים, היתרון העיקרי של תוכנית 401 (k) הוא שלה תכונת התאמה. עם התאמה, מעסיקים תורמים את אותו סכום כמו העובד לרכב השקעה בחסות מעסיק 401 (k) עד לאחוז מסוים, בדרך כלל סביב 3%.

401 (k) כלי רכב

כאשר חברות גדולות פועלות כ לתכנן נותני חסות, יש להם את המותרות לעבוד עם כמעט כל ספק 401 (k) בענף ההשקעות. כמעט לכל חברות ההשקעות יש 401 (k) אפשרויות תכנית זמינות. תוכנית 401 (k) דורשת גם מנהל מערכת, שעשוי להיות ספק התוכנית אם חברת השקעות מציעה שירותי ניהול יחד עם 401 (k) תוכניות. חברה עשויה לשכור מנהל נפרד לתכניות עובדים בודדות של 401 (k).

אם אתה בעל עסק קטן, לא תהיה לך המותרות לעבוד עם כל ספק של 401 (k) בתעשייה. עם זאת, זה לא אומר שאין לך אפשרויות. שלוש מתוכניות 401 (k) המובילות לבעלי עסקים קטנים כוללות את מריל אדג '401 (k), ואנגארד 401 (k) ו- Fidelity 401 (k).

מריל אדג '401 (k)

Merrill Edge 401 (k) מסופק על ידי מריל לינץ ', והיא מציעה את אחת מתוכניות 401 (k) הפשוטות והנוחות ביותר להקים למעסיק. הגדרת התוכנית אורכת כ- 30 דקות.

העמלות הן מינימליות עבור התוכנית, ותרומות ניתנות לניכוי מס לעסק הקטן. תוכנית מריל אדג 'מציעה גם תיקי דגמים רבים לעובדים. עם זאת, אפשרויות תיקי המודל שלה אינן חזקות כמו אפשרויות מתוכניות עם שירותי ניהול תיקים מקיפים כגון ואנגארד ופידליטי.

העמלות וההוצאות עבור תוכנית Merril Edge 401 (k) הן מינימליות. התוכנית מציעה מקיף נמוך יחס הוצאות שֶׁל 0.52%. יחס הוצאות זה כולל עמלת נאמנות השקעות, דמי שירות למשתתפים ודמי טיפול בחשבון.

ואנגארד 401 (k)

ואנגארד 401 (k) מציע את כל תכונות הרכב ההשקעות הבסיסיות של 401 (k) עם שירותי ניהול אופציונליים באמצעות חֵיל הֶחָלוּץ. אחד היתרונות הגדולים ביותר של ואנגארד 401 (k) הוא בכך שהוא מאפשר לכל המשתתפים לגשת לחבילת הכספים של ואנגארד.

בסך הכל, העמלות וההוצאות משתנות עבור כל תוכנית. עם זאת, לרוב התוכניות יש יחס הוצאות מקיף של 0.52%. בנוסף, קרנות ההשקעות של ואנגארד מציעות כמה מיחסי ההוצאות הנמוכים ביותר בענף.

חסרון אחד עם ואנגארד 401 (k) הוא מבנה התמחור שלו. דמי הרישום השנתיים של התוכנית מחושבים למשתתף, וחברות עם מספר משתתפים קטן יותר עשויות לשלם דמי רישום גבוהים יותר.

נאמנות 401 (k)

ה נאמנות 401 (k) היא גם אופציה חכמה לעסקים קטנים. הוא כולל תכונות תכניות בסיסיות של 401 (k) וכן שירות ניהולי באמצעות Fidelity.

המעסיקים יכולים לצפות ליחס הוצאות ממוצע של 0.52%. בדומה לוונגארד, פידליטי מציעה תיקי מודלים הכוללים כספים משלה, שפעמים רבות מושכים את המעסיקים והמשקיעים.

חסרון אחד של תוכנית Fidelity 401 (k) הוא שהיא מעניקה בעיקר מעסיקים עם 20 עובדים ומעלה. עבור עסקים קטנים עם פחות מ -20 עובדים, תוכנית זו יכולה להיות יקרה.

401 (k) יחסי הוצאות

לאחר שנרשמת ל- 401 (k), בין אם באמצעות חברה גדולה או עסק קטן, זוהי אחריותך לנהל את עלויות התוכנית. אבל זה יכול להיות מסובך מכיוון שישנן אפשרויות מסוימות להשקעות כאשר המעסיק שלך בוחר את התוכנית. עליך לעקוב מקרוב אחר עלויות הזדמנות מתוך 401 (k) השקעותיהם, תוך זכור גם כי נותן החסות של התוכנית שלך עשוי לכסות את רוב העמלות הקשורות לרכב ההשקעה. האחריות שלך עשויה להיות קטנה מאוד.

יחס הוצאה כולל

יחס ההוצאות עבור תוכנית 401 (k) שווה לסכום שאתה משלם בעמלות חלקי סך ההשקעה. עבור 401 (k) משקיעים, חלק מדמי המפתח שיש לשים לב אליהם ברכב השקעה 401 (k) כוללים דמי ניהול, דמי נאמנות השקעות, דמי ניהול תוכניות וטיפול בחשבון פרטני עמלות. עמלות אלה הן סטנדרטיות לתוכנית 401 (k). המשקיעים יכולים לצפות שיהיה יחס הוצאות מקיף של 401 (k) משוער של 0.3% עד 2%.

משקיע יכול לנהל חלק מההוצאות ב- 401 (k) שלו על ידי ההשקעות שהוא בוחר. אפשר להוריד יחס הוצאות כולל על ידי בחירת השקעות בודדות עם יחסי הוצאה נמוכים יותר. עם זאת, אם יחס ההוצאות של התוכנית שלך עולה על 2%ובחרת בכוונה בהשקעות עם הכספים הנמוכים ביותר, סביר להניח שעלות ההזדמנויות בתיק שלך גבוהות מדי.