401 (k) תוכנית מול בחירת מניות: מה ההבדל?
401 (k) תוכנית מול בחירת מניות: סקירה כללית
השקעה בתוכנית 401 (k) עשויה להיות מתסכלת לאנשים שאוהבים לבחור בעצמם מניות. ניתן להגביל את ההצעות הזמינות באמצעות מעסיק. וכמובן, ישנן מגבלות על אותו 401 (k). הגדול ביותר הוא שאתה לא יכול לגעת בכסף עד שאתה פשוט ביישן מ -60 בלי לספוג עונש.
אבל יש יתרונות מהותיים לתוכנית 401 (k) שחייבים לשקול כל מי שחושב ללכת לבד על השקעה לפנסיה. הטבות המס הינן מהותיות. בנוסף, כמעט מחצית מהמעסיקים מתאימים חלק מהתרומות של עובדיהם ל -401 (k). שיעור ההתאמה המקסימלי הממוצע הוא 3.5% מתרומת העובד.
ה 401 (k) לפעמים מקבל ראפ גרוע. גורואים פיננסיים מתלוננים שזהו תחליף גרוע לא תכנית פנסיה וכי יתכנו אפשרויות טובות יותר להשקעת כספך. אבל האם השקעה בעצמך היא אחת מהאפשרויות הטובות יותר? בואו להשוות בין השניים.
תיקי המפתח
- תרומה של 401 (k) מבוססת על הכנסה לפני מס, ומורידה את חשבון המס המיידי של הפרט.
- המסים על הכסף מתעכבים עד למשיכה, ועוזרים לשמור על יתרת 401 (k) לאורך זמן.
- כמחצית מהמעסיקים תורמים לתוכניות 401 (k) של עובדיהם, עם התאמה חציונית של 3%.
תוכנית 401 (k)
ראשית, 401 (k) מגיע עם יתרונות מס. הכסף שהושקע נגרע מהרווחים לפני מס.
כך, כשליש מהתרומה השנתית של $ 2,000 מבוטלת למעשה על ידי החיסכון המיידי במס הכנסה שהעובד נהנה ממנו.ה רווחי הון על הכסף הם פטורים ממס עד למשך הכסף או, כדי להשתמש בלשון הממשלה, עד לביצוע ההפצות. עיכוב מסים עד ההפצה שומר יותר כסף על חשבונך במהלך שנות העבודה שלך, וזה שווה רווחים גדולים יותר לאורך זמן. בנוסף, בערך מחצית מהחברות המציעות 401 (k) תוכניות תורמות תרומה תואמת.קשה להגיד לא לכסף חינם.
אבל עם כל יתרון מגיע פשרה. אתה לא יכול לגעת בכסף 401 (k) עד שתגיע לגיל 59½ מבלי לשלם את מס הכנסה בתוספת קנס של 10%. (ישנם יוצאים מן הכלל כגון נכות.)
$66,000
הסכום שמאזן 401 (k) יעלה על יתרת בוחר בודדים, בהנחה של השקעה של $ 2,000 לשנה עם 3% התאמת מעבידים ושיעור צמיחה של 7% בשנה במשך 35 שנים.
אפשרויות ההשקעה שלך מוגבלות לאפשרויות שהמעסיק שלך מציע. בדרך כלל אלה כוללות מגוון רחב מספיק של קרנות נאמנות, החל משמורות מאוד ועד קרנות מאוד אגרסיביות, כדי לספק את רוב המשקיעים. המעסיק שלך עשוי אפילו להציע אפשרות לניהול עצמי שבה תוכל לנהל את כל הכספים שלך או חלק מהם בעצמך.
לבסוף, אף אחד לא יכול לחזות מה יהיה שיעור המס כשתצא לפנסיה. זה מקשה להעריך כמה כסף תצטרך לפרוש. (אם רוט 401 (k) זמין עבורך, שקול את האפשרות הזו. אתה משלם את מס ההכנסה מראש ולא משלם מס על ההפצות כשאתה מושך את הכסף.)
בחירת מניות
לרבים מאיתנו יש מטרות פיננסיות גדולות שאינן קשורות לגמלאות: מקדמה למשל על בית או על לימודים במכללה.
זה גורם להשקעה בעצמך להיראות כאופציה אטרקטיבית. הכסף בחשבון שלך זמין בכל עת לכל מטרה. אין 10% עונשים, ואינך צריך לעמוד בדרישות לביטול.
אם Roth 401 (k) זמין עבורך, שקול אפשרות זו. אתה תשלם את מס ההכנסה מראש ולא תשלם מס על ההפצות בעת משיכת הכסף.
אתה גם מקבל את החופש להשקיע בכל מה שאתה רוצה. אבל זה לא הופך אותו לבחירה הטובה יותר. בתור התחלה, אין התאמה של החברה לכסף שאתה משקיע בעצמך.
יתרונות המס של תוכנית 401 (k) בשילוב התאמת מעסיק הם שילוב מנצח. אם השקעת 2,000 $ בשנה במשך 35 שנים, בהנחה של קצב גידול של 7% בשנה, 401 (k) עם התאמת מעביד של 3% ירוויחו כ -66,000 $ יותר מחשבון תיווך.
"אם תשקיע את הפנסיה שלך ישירות במניות במקום בחשבון פרישה, תישא במס על הדיבידנדים ורווחי ההון בעת מכירת המניות. יש לך גם את השונות של ביצועי מחיר המניה שעשויים לדרוש ממך למכור בזמן לא מתאים. למרות שתרצה לקנות ולהחזיק, התחזית הכלכלית עשויה להשתנות ולדרוש ממך למכור ולהגשים רווחי הון ", מסביר קירק צ'ישולם, מנהל עושר בקבוצת Innovative Advisory בלקסינגטון, מסה.
יש גם את עניין המיומנות שלך כמשקיע. להרוויח כסף משמעותי לאורך זמן כ בוחר מניות קשה ביותר. אפילו למקצוענים יש בעיות בביצועי השוק הכולל. בגלל זה קרנות מדד הם כל כך פופולריים.
עבור רוב האנשים, 401 (k) היא הבחירה הטובה יותר, גם אם אפשרויות ההשקעה הזמינות הן פחות אידיאליות. לקבלת התוצאות הטובות ביותר, תוכל להישאר עם קרנות מדד בעלות דמי ניהול נמוכים.
אם יש לך כסף להשקיע מעל הסכום שתואם על ידי המעסיק שלך או שאין לך חשבונות בחסות מעסיק, אז אלה יכולים להיות תקופות בהן השקעה בעצמך יכולה להיות יותר מוֹעִיל.