מי צריך משכנתא הפוכה קניינית?
משכנתא להמרה הביתה (HECMs) הם הידועים שבהם משכנתא הפוכה מוצרים. הלוואות מבוטחות פדרליות אלה מאפשרות לבעלי בתים בני 62 לפחות לנצל את ההון העצמי שלהם. זה מאפשר להם לשלם עבור הוצאות מחיה בסיסיות, עלויות בריאות, שיפוץ בית או כל דבר אחר.
בעוד ש- HECM מייצגים את רוב שוק המשכנתאות הפוכות, פלח קטן כולל שני מוצרי הלוואה נוספים: משכנתאות הפוכות קנייניות ו משכנתא הפוכה חד-פעמית. מאמר זה מסביר מי עשוי לרצות להשתמש במשכנתא הפוכה קניינית.
תיקי המפתח
- משכנתא הפוכה קניינית מספקת סכומי הלוואה גדולים יותר מהמותר בתכניות משכנתא להמרה מהון (HECM).
- סכום ההלוואה הגדול ביותר המותר ל- HECM היה 765,600 דולר בשנת 2020.
- כמו HECM, משכנתאות הפוכות קנייניות מאפשרות ללוות רק חלק קטן מההון הביתי, לרוב בסביבות 50%.
- שלא כמו HECM, בדרך כלל יש צורך לקבל את הכספים ממשכנתא הפוכה קניינית כסכום חד פעמי ולא להתפרס כתשלומים חודשיים.
מהי משכנתא הפוכה קניינית?
משרד השיכון והפיתוח העירוני האמריקאי קובע את סכום ההלוואה המרבי עבור HECM. בתוקף בינואר. 1, 2020, הסכום עלה ל -765,600 דולר.
משכנתא הפוכה קניינית מספקת סכומי הלוואה גדולים יותר מהמותר בתכניות HECM. מכשירי HECM מגובים פדרלית ויכולים להיות מוצעים על ידי כל מלווה שאושר על ידי מנהל הדיור הפדרלי (
FHA), ולכן עליהם לעמוד במגבלות הפדרליות. עם זאת, משכנתא הפוכה קניינית מובנית ומבוטחת על ידי חברות פרטיות.מבחינת גודל, משכנתא הפוכה קניינית מוגבלת רק בכמות הסיכון שהמלווה מוכן לקחת על עצמו. בדומה ל- HECM, סכום ההלוואה מבוסס על מספר גורמים, כולל זה של הבית מוֹעֳרָך ערך. בניגוד ל- HECM, ההלוואה יכולה להגיע למיליונים. כתוצאה מכך, משכנתא הפוכה קניינית נקראת גם משכנתא הפוכה ג'מבו.
הן HECM והן משכנתא הפוכה קניינית מאפשרים ללווים להוציא את הכספים בכל דרך שהם רוצים. הכספים יכולים לשמש להוצאות מחיה, נסיעות, הוצאות רפואיות, טיפול סיעודי או שיפוץ בית. מוצרי המשכנתא הפוכה היחידים המגבילים את אופן השימוש בכספים הם משכנתאות הפוכות חד-פעמיות. הם משמשים בדרך כלל כדי לסייע לבעלי בתים לשלם עבור ארנונה ותיקוני בית נחוצים.
לבסוף, בניגוד ל- HECM, משכנתא הפוכה תקינה עשויה שלא להציע אפשרויות פרישה מרובות, כגון תשלום חודשי או מסגרת אשראי. במקום זאת, הכספים בדרך כלל זמינים רק כ סְכוּם חַד פַּעַמִי בסגירה.
עלויות משכנתא הפוכה
אם אתה גר בבית ששווה יותר מהגבול העליון של HECM של 765,600 $, אתה עשוי להיות זכאי לסכום הלוואה גדול יותר עם משכנתא הפוכה קניינית. גודל ההלוואה שאתה מקבל תלוי במספר גורמים, כולל הגיל שלך ושווי הבית שלך.
משכנתא הפוכה קניינית, כמו HECM, מאפשרת לך בדרך כלל רק לנצל חלק מההון העצמי של הבית שלך. לדוגמה, ייתכן שתוכל ללוות עד 3 מיליון דולר אם שווי הבית שלך מוערך ב -6 מיליון דולר.
משכנתא הפוכה קניינית כרוכה בעלויות ניכרות, כך שזה עשוי להיות הגיוני יותר מבחינה כלכלית למכור גם בתים במחיר גבוה עבור HECM. על ידי מכירה, אתה יכול לחסוך אפילו יותר על ידי צמצום לבית קטן יותר או לפנות כסף נוסף עבור נסיעות מותרות אחרות.
משכנתא הפוכה קניינית אינה מבוטחת פדרלית, כך שאין ביטוח משכנתא מראש (UFMI) עמלות או פרמיות ביטוח משכנתא חודשיות (כפי שיש לגבי HECM). ובכל זאת, המלווים נוטים לגבות ריביות גבוהות יותר ולהלוות סכומים נמוכים יותר ביחס לשווי הבית כדי לפצות על היעדר ביטוח משכנתא.
ככזה, משכנתא הפוכה קניינית לא תמיד תתאים לבעל הבית - אפילו למשפחה עם בית יקר. לפיכך, מומלץ להשוות ריביות ושכר טרחה ממספר מלווים משכנתא הפוכה ו מלווי HECM. זה עוזר לך למצוא את העסקה הטובה ביותר בהתבסס על גילך ושווי הבית שלך.
בשורה התחתונה
אם אתה בעל בית מבוגר יותר, ייתכן שתוכל להרוויח את ההון העצמי של הבית שלך עם משכנתא הפוכה כדי לשלם עבור הוצאות מחיה, שיפוץ בית או כל הוצאה אחרת. הסוג הנפוץ ביותר של משכנתא הפוכה הוא HECM. עם זאת, כמה בעלי בתים עשויים לגלות שמשכנתא הפוכה קניינית מאפשרת להם ללוות יותר כנגד ההון העצמי שלהם. כמה אתה יכול ללוות תלוי בגיל שלך ובשווי הנכס, כמו גם כמה סיכון המלווה מוכן לקחת על עצמו.
אם אתה שוקל HECM, עליך לקבל ייעוץ מסוכנות שאושרה על ידי הממשלה שתעזור לך להעריך את היתרונות והחסרונות של משכנתא הפוכה. למרות שלא תידרש להיפגש עם יועץ אם אתה מחפש משכנתא הפוכה קניינית, זה עדיין יכול להיות מועיל. זה יכול לעזור לך ללמוד עוד כיצד פועלות משכנתאות הפוכות, כולל עלויות, השלכות מס, הטבות וחסרונות.
