אם אתה זקוק להלוואה, האם תוכל להתמודד עם בירור חשבון?
מהי חקירת חשבון?
חקירת חשבון היא סקירה של כל סוג של חשבון פיננסי, בין אם מדובר בחשבון פיקדון או בחשבון אשראי. החקירה יכולה להתייחס לרישומי עבר, תשלומים ועסקאות ספציפיות אחרות, או לכל רשומות אחרות הקשורות לחשבון.
הבנת חקירת חשבון
לרוב המוסדות הפיננסיים יש מחלקה רשמית העוסקת בפניות בחשבון.
ניתן לבצע בירור בחשבון לפי בקשת בנק, מַשׁאִיל, או מוסד פיננסי אחר הדורש העתק של היסטוריית חשבונות כאשר אדם, עסק או ישות אחרת מבקשים אשראי או לְהַלווֹת. המונח משמש לעתים קרובות לא חקירת אשראי: כלומר, כשיש בקשה לסוכנות אשראי או ממנה לגבי צרכן מסוים. סוכנויות האשראי רשאיות להעביר פניות בחשבון לחברות כרטיסי האשראי או למלווים אחרים כחלק מהערכה אם אנשים מעודכנים בחשבונות שהם אחראים להם.
מסעדות מרכזיות
- סקירת הפעילות והביצועים של כל סוג של חשבון פיננסי נקראת בירור חשבון.
- בירור חשבונות מתבצע לרוב לפי בקשת בנק, מלווה או מוסד פיננסי אחר, כגון סוכנות דיווח אשראי (הידועה גם בשם חקירת אשראי).
- חקירת חשבון בדרך כלל נפתחת כאשר אדם מבקש לקחת על עצמו חוב חדש.
- אדם יכול גם לערוך בירור בחשבון למוסד, ולבקש פרטים מטעמו.
- פניות מופרזות בחשבון בתקופה קצרה עלולות לפגוע בציון האשראי של הפרט.
מטרת חקירת חשבון
בירור חשבונות נפתח בדרך כלל כאשר אדם מבקש לקחת על עצמו חוב חדש, במיוחד בשילוב עם רכישה מהותית כגון רכישת נדל"ן. לפני אישור המבקש לחוב החדש, המלווה רוצה לראות את הרקורד שלו בכל הנוגע לתשלום חובותיהם בצורה מסודרת. שלב זה הוא המפתח להערכת ערך האשראי הכולל של לווה פוטנציאלי, כמו גם בבניית התעריפים שהם עשויים להיות מוצעים עבור ההלוואה.
בעל חשבון רשאי ליזום בירור בחשבון מטעמו, במיוחד אם מוטל בספק פעילות חשודה - כגון חיובים שבעל החשבון אינו זוכר אישור או חיובים שנראים זָר. על ידי בקשה מהבנק או הנושה לפתוח בחקירת עסקאות מסוג זה, החקירה יכולה להיות התחלה בזיהוי הפרות אבטחה או מקרים של הונאה.
כמו כן, ניתן לבצע פניות בחשבון כדי להבטיח שהתשלומים התנקו או לפחות נמסרו בזמן.
שיקולים מיוחדים לחקירת חשבון
פניות מופרזות מצד צד שלישי, במיוחד לגבי כרטיסי אשראי, עשויות להשפיע לרעה על הצרכן דירוג אשראי. אם אדם פונה למספר כרטיסי אשראי בפרק זמן קצר, כל יישום יפעיל בדרך כלל חקירה נפרדת בחשבון של היסטוריית התשלומים. כאשר דיווחים על פניות אלה לסוכנויות אשראי, ניתן לראות בכך סיבה להורדת ציון האשראי של הצרכן, לפחות באופן זמני - כיוון שהתנהגות יכולה להתפרש כאדם הזקוק לכסף, או על סף מסע הוצאות שיגבר הרבה חובות.
סוכנויות האשראי מצמצמות את מבקשי המשכנתאות: הן לא מאפשרות לבקשות של מספר מלווים לדרוג ציוני אשראי, בתנאי שהשאילתות מתרחשות בתוך 45 יום.
עם זאת, יש חריג לפניות הקשורות למשכנתא. סוכנויות האשראי מבינות שאנשים בדרך כלל מחפשים את העסקה הטובה ביותר, מבקרים במספר מלווים, וכי כל פניות שונות מתייחסות לאותה הלוואה אחת (אלא אם כן במקרה מוזר משפחה מתכננת לרכוש שלוש $ 500,000 שונות בתים). אז הם לא סופרים פריחה של פניות נגדך, במיוחד אם כולן בתוך כמה חודשים.