מהן הדרכים היעילות ביותר להפחתת הסכנה המוסרית?
סיכון מוסרי, בעצם, לוקח סיכונים. באופן כללי, מפגע מוסרי מתרחש כאשר צד או אדם אחד בעסקה לוקח סיכונים בידיעה כי, אם הדברים לא מסתדרים, צד אחר או אדם אחר סובל מנטל השלילי השלכות. הרעה לצד השני יכולה להתרחש במהלך העסקה, כדי לגרום לעסקה להתרחש, ואפילו לאחר שהעסקה בוצעה. ישנן מספר דרכים להפחית את הסיכון המוסרי, כולל תמריצים, מדיניות למניעת התנהגות לא מוסרית ומעקב שוטף.
שורש הסיכון המוסרי אינו מאוזן או מידע לא סימטרי. לצד הלוקח סיכונים בעסקה יש מידע נוסף אודות המצב או הכוונות מאשר לגורם הסובל מהשלכות כלשהן. באופן כללי, הצד בעל מידע נוסף הוא בעל מוטיבציה רבה יותר או סביר יותר שהוא יתנהג בצורה לא הולמת כדי להרוויח מעסקה. היתרון במידע הא -סימטרי מתרחש לעתים קרובות לאחר סיום העסקה.
תיקי המפתח
- הסיכון המוסרי הוא בעצם לקיחת סיכונים.
- שורש הסיכון המוסרי הוא מידע לא מאוזן או אסימטרי.
- איגוח משכנתא יכול להוביל לסיכון מוסרי - וכך קרה גם בהתמוטטות המשנה והמשבר הפיננסי של 2008.
- בשוק ביטוחי הבריאות, כאשר המבוטח או הפרט מתנהגים בצורה כזו שמעלים את המבטח עלויות, נוצר מפגע מוסרי.
דוגמאות לסיכון מוסרי
מפגע מוסרי מתרחש במצבים מסוגים שונים ובזירות שונות. במגזר הפיננסי, מניע אחד יכול להיות
חילוץ. מוסדות ההלוואות נוטים להניב את התשואות הגבוהות ביותר שלהם על הלוואות הנחשבות למסוכנות. הם נוטים יותר לקבל הלוואות כאלה כאשר יש להם הבטחה או ציפייה לסוג כלשהו של סיוע ממשלתי במקרה של הלוואה. ברירות מחדל.משכנתא איגוח יכול להוביל לסכנה מוסרית - וכך קרה גם בהתמוטטות המשנה והמשבר הפיננסי של 2008.יוצרי משכנתאות יכולים לצבור את ההלוואות ולאחר מכן למכור חלקים ממאגר המשכנתא הזה למשקיעים, ובכך להעביר את סיכון ברירת המחדל למישהו אחר.במצב כזה, זה מועיל לרוכש או לסוכנות הקנייה להיות חרוצים במעקב אחר מקור ההלוואות ובאימות איכות ההלוואה.
בשוק ביטוחי הבריאות, כאשר המבוטח או הפרט מתנהגים בצורה כזו שמעלים את הביטוח בעלויות, התרחש מפגע מוסרי. לאנשים שאינם צריכים לשלם עבור שירותים רפואיים יש תמריץ לחפש שירותים יקרים יותר ואף מסוכנים יותר שהם לא היו דורשים. מהסיבות הללו, ביטוח בריאות ספקים בדרך כלל מנהלים השתתפות עצמית והשתתפות עצמית, המחייבת אנשים לשלם לפחות עבור חלק מהשירותים שהם מקבלים.פוליסה שכזו ושימוש בסכומים בניכוי הם תמריץ למבוטח לצמצם את השירותים ולהימנע מתביעות.
סכנה מוסרית באחת הצורות הבסיסיות ביותר שלה מתרחשת כאשר העובדים מתנערים מאחריות במקומות העבודה שלהם. לעובד יש תמריץ בסיסי לבצע את כמות העבודה הנמוכה ביותר באותו סכום שכר. זה מועיל למעסיק לצמצם את הסיכון המוסרי הזה. המעסיק עשוי להקים תמריצים המעודדים את העובדים לבצע עומס עבודה מעל הממוצע. לדוגמה, הצעת בונוסים (שעשויים להיות מזומנים או מניות חברה) לביצוע מספר משימות מסוים או עבור יצירת עסקים נוספים יכולה לכוון את העובדים בכיוון של התנהגות רצויה ולהתרחק מהלא רצוי התנהגות. כמו כן, על המעסיקים להציע הטבות ארוכות טווח שנועדו להניע את העובדים להיות פרודוקטיביים ונאמנים.