7 פתרונות לבעלי בתים שנאבקים עם המשכנתא שלהם

אם אתה מתקשה כעת להפוך את שלך משכנתא תשלומים, אתה לא לבד. על פי RealtyTrac, אחד מכל 12,448 בתים נמצא טִרפָּה ברחבי ארצות הברית, נכון לדצמבר 2020. בפלורידה, אחד מכל 6,240 בתים, בעוד שבקליפורניה, אחד מכל 11,342 בתים נמצא במעוקלים.

מגיפת הקורונה החדשה גרמה לעלייה ברמות אַבטָלָה ואובדן הכנסה. אם אתה מאמין שאתה בסכנה של עיקול על הבית שלך, אנא דע שישנן תוכניות שנועדו לספק הקלה במשכנתא ללווים.

אפשרויות להקלה על משכנתא עבור COVID-19

אם המשכנתא שלך מגובה בתוכנית ממשלתית, קיים מורטוריום-או דחייה-על עיקולים ופינויים לאלה שנפגעים מ- COVID-19. ההקפאה אמורה להסתיים בינואר. 31, 2021, אך הוארך. עם זאת, תאריכי התפוגה של ההרחבה משתנים, בהתאם לתוכנית ההלוואה הממשלתית לדירה.

למי שמחפש לבקש הַבלָגָה, מחלקת הדיור והפיתוח העירוני, המחלקה לענייני ותיקים, ומחלקת החקלאות האריכה את חלון ההרשמה שאליו יכולים הלווים לבקש סובלנות עד 30 ביוני, 2021. סובלנות היא דחייה מוסכמת של תשלומי המשכנתא בין המלווה ללווה כדי לסייע במניעת עיקול.

להלוואות משכנתא מגובות פאני מיי ופרדי מק, ה סוכנות המימון הפדרלית לדיור (FHFA)

האריך את מורטוריום העיקול בגין עיקולים משפחתיים בבעלות נדל"ן פינוי (REO) עד 30 ביוני 2021. נכסי REO הם נכסים בבעלות בנק שנתפסו עקב בְּרִירַת מֶחדָל או אי תשלום על ידי הלווה.

להלוואות משכנתא המגובות על ידי משרד החקלאות האמריקאי (USDA), הוראת העיקול לתוכנית ההלוואה הישירה והערובה המובטחת לדיור חד-פעמי תסתיים ב -30 ביוני 2021.

כמו כן, הוארך עד 30 ביוני 2021, הלוואות למשכנתאות שנעשו באמצעות ארה"ב. מחלקת דיור ופיתוח עירוני (HUD) מבוטח על ידי מינהל הדיור הפדרלי (FHA) או באחריות משרד התוכניות האינדיאניות (סעיפים 184 ו- 184 תוכניות להבטחת הלוואות).

למי שיש לו הלוואות VA, המחלקה לעניינים ותיקים נדחה גם מהקפאת הפינוי והעיקול עד 30 ביוני 2021.

אנא בדוק עם הבנק שלך או נותן שירותי משכנתא, שאוסף את התשלומים שלך, כדי לקבוע אם הלוואת המשכנתא שלך מתאימה לתוכנית ההקפאה. בין אם הבעיה שלך לעמוד בתשלומי המשכנתא שלך קשורה לקורונה ובין אם לא, הדבר הראשון שאתה צריך לעשות הוא להתקשר לספק ההלוואות שלך. אם אתה יכול, נסה לעשות זאת לפני שתפספס תשלומים, מכיוון שזה ישמור על מספר האפשרויות הגדול ביותר העומד לרשותך. במאמר זה, מומחים פורסים אפשרויות שונות כאשר אתה מתקשה לשלם בזמן.

1: בקשת עמידה במשכנתא

כאמור, פרדי מק ופני מאי פרסמו הנחיות בנושא עמידה במשכנתא קשור ל- COVID-19.המשמעות היא שאנשים יכולים להפחית או להשעות את התשלומים שלהם לאותה תקופה. בנוסף, כל קשור עבריינות משכנתא לא ידווח ללשכות האשראי, כך שתשלומים חסרים לא יפגעו בניקוד האשראי שלך. לאחר תום הסובלנות, המלווים יעבדו עם לווים כדי לשנות הלוואות להורדת התשלומים החודשיים לפי הצורך.

2: מימון מחדש להלוואה לטווח ארוך יותר

מרווח בין הלוואתך לתקופה ארוכה יותר היא אפשרות אחת שיכולה להפחית את סכום התשלום החודשי שלך. מיחזור הלוואה לטווח ארוך היא הדרך הפשוטה ביותר להפחית את תשלומי המשכנתא החודשיים, במיוחד כאשר תזרים המזומנים הוא בעיה, לדברי אל הנסלנג, נשיא ארצות הברית למשכנתאות באירווין, קליפורניה.

עם זאת, חשוב לציין כי שלך גובה הריבית יגדל. כדי לקזז זאת, מאט האקט, מנהל חיתום ותפעול ב- Equity Now שבניו יורק, ממליץ לבצע תשלומים גבוהים יותר כדי להגדיל את המהירות שבה אתה משלם את הקרן. לרוב המשכנתאות אין קנס בתשלום מראש (אם כי בהחלט כדאי לבדוק את שלך).

3: מימון מחדש לשינוי תנאי הריבית שלך

מיחזור לא משכנתא בריבית מתכווננת (ARM) היא אופציה משתלמת אם כמעט סיימת לשלם את המשכנתא שלך. "יותר ויותר צרכנים מזהים את היתרונות הכספיים שמשכנתא בריבית מתכווננת יכולה לספק בנסיבות הנכונות", אומר הנסלינג. דוגמה מושלמת היא בעל בית הצופה למכור את ביתו בשלוש השנים הקרובות וכיום יש לו הלוואה בריבית קבועה בסך 400,000 $ בשיעור 4.25% שמשלם 1,976.76 $ לחודש.

הנסלינג אומר שאם בעל הבית מיחזר לא משכנתא בריבית מתכווננת קבוע לחמש שנים על 2.875%, הדבר יוריד את התשלום החודשי ל -1,695.57 דולר לחודש ויחסוך 281.19 דולר לחודש.

ג'רמי ברנדט, מנכ"ל WeBuyHouses.com, מסכים ומוסיף, "אם בית כמעט משתלם, הרוב המכריע של התשלומים החודשיים הולכים להון ולא ריבית. מימון מחדש ל- ARM עשוי לפתור בעיות תזרים מזומנים לטווח קצר על ידי הפחתת התשלום החודשי על חשבון התשלומים הבאים. "עם זאת, אם ריביות תתחיל להגדיל, התשלומים החודשיים עשויים לעלות לאורך תקופה.

לחלופין, אם יש לך ARM, מעבר ל- משכנתא בריבית קבועה אולי לא יוריד את התשלומים החודשיים הנוכחיים שלך, אבל זה יכול לעצור את התשלומים שלך. "זה הגיוני אם הריבית הקבועה הנוכחית נמוכה יותר מריבית ה- ARM, או אם אתה מצפה לזוז מאוחר יותר משלוש השנים הבאות", אומר ברנדט. עם זאת, הוא מזהיר שאם אתה נמצא ב- ARM זמן מה, התעריף הקבוע שאליו אתה מממן מחדש עשוי להיות גבוה מהשיעור הקיים שלך וזה עלול לגרום לתשלום החודשי שלך לעלות.

4: אתגר מס רכוש

אם ערך הבית שלך ירד, תאתגר את שלך מס רכוש עשויה לספק הקלה כלכלית, אומרת קארה פירס, יועצת דיור מוסמכת בפתרונות ייעוץ אשראי קלירפוינט, ארגון ללא מטרות רווח. "יהיה עליך לפנות למשרד פקיד השומה במחוז במחוז שאליו ממוקם הבית ראה איזה סוג מידע הם יצטרכו כהוכחה שערכי הדיור ירדו ", אומר פירס.

עם זאת, פירס אומר שזו אסטרטגיה לטווח קצר. היא מזהירה שככל שערכי הנכס יעלו, הארנונה תעלה. כמו כן, שימו לב כי זה עשוי לעלות כמה מאות דולרים להערכת ביתכם.

5: שנה את ההלוואה

א שינוי הלוואה מהווה אלטרנטיבה למי שאינו יכול למחזר את הלוואתו אך צריך להוריד את תשלום הבית החודשי שלו. אבל, בניגוד למחזר, זה דורש קושי. פירס אומר שהלווים חייבים להראות למלווה כי כתוצאה ממצוקה כלכלית הם אינם מסוגלים להמשיך ולשלם את תשלום הבית החודשי הרגיל. "תהליך זה כולל ניירת מקיפה שיש להשלים ולשלוח למלווה לבדיקה", אומר פירס.

היא ממליצה לבעלי בתים לקבל ייעוץ באמצעות ארגון מוסמך HUD כדי להבין היטב את האפשרויות שלהם ולקבל עזרה בפנייה למלווה. "עם זאת, לא כל המלווים מציעים שינויים בהלוואה או שהם יכולים רק להציע שינויים בהלוואה לטווח קצר", אומר פירס.

6: קבל הלוואת הון דירה

מקבל א הלוואת הון עצמי עשוי לספק סיוע מיידי לבעלי בתים מתקשים, אך אסטרטגיה זו פועלת רק אם אתה יש הרבה הון עצמי בבית שלך, מה שאומר שהבית שלך מוערך בהרבה יותר ממה שאתה חייב על זה. אנתוני פילי, מנהל התכנון האסטרטגי בבנק ההדסון רבתי בברדוניה, ניו יורק, מייעץ לבעלי בתים מתקשים לשקול לפרוע משכנתא באמצעות מסגרת הון ביתית. "הבנקים בדרך כלל מכסים את כל עלויות הסגירה בקווי הון ביתיים. החיסכון בעלויות הסגירה יכול לשמש לפירעון יתרת הקרן מהר יותר ”, אומר פילי.

הוא מוסיף כי אסטרטגיה זו יעילה ביותר עבור לווים בעלי משמעת עצמית לשלם יותר מה שאתה חייב כל חודש מאז התשלום המינימלי הוא בדרך כלל רק הריבית שצברה במהלך חוֹדֶשׁ.

7: קבל את המלווה לחיסול ביטוח משכנתא פרטית

תלוי כמה הון יש בבית שלך, ביטול ביטוח משכנתא פרטית (PMI) יכול להוריד את תשלומי המשכנתא שלך. "אם יש לך לפחות 20% הון עצמי בנכס, אני ממליץ לפנות למלווה לגבי ביטול ביטוח המשכנתא", אומר פירס. היא מסבירה שלווים שלרוב אינם משלמים 20% הנחה נדרשים להחזיק ב- PMI למשך שנתיים לפחות, אך אומרת כי יתכנו חריגים לכלל השנתיים. לדוגמה, אם בעל הבית ביצע שיפורים בבית שהעלו את הערך, ניתן לדחות את הדרישה.

בשורה התחתונה

אם אתה נאבק עם המשכנתא שלך, אל תזרוק את המגבת. ישנם פתרונות שונים שיכולים לעזור לך להישאר בבית ולנהל את תשלומי המשכנתא החודשיים שלך.