עלויות פרישה שאולי לא חשבת עליהן

יעצו לך היטב במשך עשרות שנים לחסוך מספיק כדי לכסות אחוז מסוים מהוצאות המחייה הנוכחיות שלך בזמן הפנסיה, אבל מה עם הדברים שלא היו ברדאר שלך? כמה מומחים אומרים כי עלויות המחיה שלך יירדו; אחרים חושבים שהם יישארו אותו דבר. אבל מה שלא תמיד שומעים עליהם הן ההוצאות שעשויות להיות שונות לחלוטין בפנסיה.

להלן כמה מהוצאות הפנסיה המשמעותיות והבלתי ברורות ביותר שאליהן תרצה להתכונן.

ביטוח בריאות

Medicare חלק א, ביטוח בית חולים, הוא ללא תשלום עבור רוב האנשים בני 65 ומעלה ששילמו מיסי Medicare בזמן העבודה.

חלק ב (ביטוח רפואי), חלק ד (מרשמים), וכן ביטוח תוספי Medicare, או Medigap, עדיין יחייבו אותך לשלם מכיסך. פרמיות חלק ב 'סטנדרטיות עולות 148.50 דולר לחודש בשנת 2021. העלות עולה פעם אחת שלך הכנסה ברוטו מותאמת שונה (MAGI) עולה מעל 88,000 $ (אם אתה מגיש רווק או בנפרד) או 176,000 $ (אם אתה נשוי ומגיש במשותף). ההשתתפות העצמית השנתית בחלק B היא 203 $, ולאחר מכן אתה משלם 20% עבור רוב הטיפול.

יש אנשים שבוחרים לקנות א תוכנית Medicare Advantage (Medicare Part C) כדי לקבל את הכיסוי של חלק א 'וחלק B ממבטחת פרטית במקום באמצעות Medicare המקורי. תוכניות אלה עשויות לכסות גם שירותים שחלקים A ו- B אינם עושים, כגון טיפולי שיניים, בדיקות עיניים ומכשירי שמיעה. במקרה זה, עלויות הכיס משתנות בהתאם לתוכנית. אלה תוכניות גם עשויות להגביל אשר רופאים או בתי חולים משתמשים בהם ואינם פועלים היטב עבור ציפורי שלג ואחרים שחיים ביותר ממקום אחד במהלך השנה.

חלק D ו- Medigap הינם אופציונאליים, ושוב הפרמיות תלויות בתוכנית שתבחר. שים לב שאם לא תגיש תוכנית D בזמן, ייתכן שתחויב בעונש למשך שארית חייך ברגע שתגיש.

על פי המכון לחקר הטבות עובדים (EBRI), אתה יכול לצפות מדיקר לכסות כשני שלישים מעלות השירותים הרפואיים במהלך הפנסיה. EBRI צופה כי גבר בן 65 בשנת 2020 יזדקק ל -130 אלף דולר ואישה תזדקק ל -146,0000 דולר תמורת סיכוי של 90% לכסות עלויות אלו באמצעות פרישה. (בהתבסס על תוחלת החיים הממוצעת הנוכחית של גברים ונשים, הפנסיה עשויה להימשך 18 שנים לגבר ו- 21 שנים לאישה, על פי הארגון לשיתוף פעולה ופיתוח כלכלי [OECD].) ה- EBRI מניח חציון תרופות מרשם הוצאות. אם הוצאות התרופות של זוג גבוהות - באחוזון ה -90 - ביחד הן עשויות להזדקק ל -325,000 דולר.

טיפול ארוך טווח

חלק א 'מכסה טיפול סיעודי מיומן רפואי לאחר שהות בבית החולים. הוא מכסה גם שירותים כגון ריפוי בעיסוק, טיפול בדיבור ופיזיותרפיה. אבל זה לא לכסות טיפול ארוך טווח כאשר כל מה שאתה צריך זה עזרה פעילויות חיי היומיום (ADL), שהוא סוג הטיפול שאנשים מבוגרים זקוקים לו במיוחד אם הם גרים לבד.

מה עלויות הטיפול הסיעודי שלך עשויות לכלול

• פרמיות עבור ביטוח סיעודי
• פרמיות לפוליסת ביטוח חיים שלם עם הטבות סיעודיות
• עלויות במהלך תקופת ההמתנה לפני שהכיסוי הסיעודי שלך יתחיל
• עלויות מכיס לכל מה ש- Medicare לא מכסה אם אין לך ביטוח סיעודי 

אתה יכול להעריך את העלויות של רמות שונות של טיפול סיעודי באזור שלך באמצעות מחשבון עלות הטיפול בגנוורת '. ג'נוורת 'מוכרת ביטוח סיעודי ועורכת סקר שנתי של כ -20% מספקים לטיפול סיעודי כדי לתת לצרכנים מושג לגבי עלויות פוטנציאליות.

עלויות חציוניות לאומיות של טיפול סיעודי משוער בשנת 2040

• שירותי עקרות בית - 8,093 $ לחודש; 97,116 דולר בשנה
• סייעת לבריאות הבית - 8,265 $ לחודש; 99,180 $ בשנה
• שירותי בריאות למבוגרים - 2,895 $ לחודש; 34,740 דולר בשנה
• דיור מוגן - 7,766 $ לחודש; 93,192 $ בשנה
• חדר סיעודי למחצה-14,008 דולר לחודש; 168,096 $ בשנה
• חדר סיעודי פרטי - 15,932 דולר לחודש; $ 191,184 בשנה

א חשבון חיסכון בריאותי (HSA) המימון במהלך שנות העבודה שלך יכול לסייע לך לכסות על עלויות רפואיות וטיפול סיעודי מכיס בפנסיה.

שיפוצים לבית

קשישים אשר מעדיפים להישאר בבית ולא לעבור לקהילת פרישה עשוי לגלות כי ביתם זקוק לשינויים כדי להיות בטוח ונוח. להלן מספר שיקולים אם אתה יכול למצוא דרך לממן אותם.

שיפוצים לבית שכדאי לעשות עם הגיל

• רמפות חיצוניות ומעליות כיסא פנימיות שיעזרו לך לקום במדרגות בבטחה
• חדרי אמבטיה או מקלחות עם מוטות אחיזה וריצוף ללא החלקה
• אולמות ודלתות רחבות יותר המאפשרות גישה לכיסא גלגלים
• משטחים וארונות תחתונים עם מדפים נשלפים המאפשרים לכם להגיע בקלות לכל דבר
• מערכות אבטחה והתראה רפואית

העלויות תלויות במקום מגוריכם ובמידת העבודה הענפה. לא קשה לדמיין להוציא לפחות 10,000 $ על השדרוגים האלה, אבל בהשוואה למחיר ההובלה, זה יכול להיות מציאה. אם אינכם מתכננים לעבור דירה, יתכן שתרצה לתקצב את השיפוצים המתיישנים במקום התחזוקה הרגילה לקירוי, אינסטלציה, HVAC, מכשירי מטבח, צביעה, גינון ועוד ניקיון. שיפורים בבית שנעשו מסיבות בריאותיות, כגון רמפה לכיסא גלגלים או הרחבת דלתות ניכוי במס כהוצאה רפואית. ישנם כללים מפורטים לגבי כמה אתה יכול לנכות אם שיפור מסוים גם מעלה את ערך הבית שלך, אז בדוק עם מומחה מס.

בנוסף, Medicare מכסה הרבה מהעלות של כמה ציוד רפואי עמיד (DME), כגון מיטת בית חולים, כיסא גלגלים או קטנוע, או מכשיר להרמת חולה.

בצד המהנה יותר, ייתכן שתרצה גם להפריש כסף לעדכון המראה של ביתך מכיוון שאתה עשוי לבלות יותר זמן בבית מאי פעם.

מס הכנסה

כל כסף שאתה תרם לחשבונות פרישה מוקדמים במהלך שנות עבודתך יחויבו במס הכנסה בעת פרישתך מחשבונות אלה במהלך הפנסיה.

חשבונות שבהם משיכות חייבות במס הכנסה בפנסיה

• 401 (k)
• סולו 401 (k)
• 403 (ב)
• 457 (ב)
• IRA מסורתית
• IRA פשוטה
• SEP IRA
• SARSEP

חשבונות שבהם משיכות אינן חייבות במס הכנסה בפנסיה

• רוט IRA
• חשבון חיסכון בריאותי

חשבונות שבהם משיכות עשויות להיות כפופות למס הכנסה בפנסיה

• פנסיה של מעסיקים 

בנוסף, 50% עד 85% שלך הטבות ביטוח לאומי עשויות להיות חייבות במס אם ההכנסה שלך עולה על ספים מסוימים. זוג נשוי המגיש במשותף, למשל, עשוי להיות חייב במס הכנסה על עד 85% מקצבת הביטוח הלאומי שלו אם הכנסתם עולה על 44,000 דולר. 

סוגרי מס הכנסה פדרליים משותפים לשנת 2021
שיעור מס	מגיש רווק	נשואה מגישה במשותף	הגשה כראש משק בית
12%	9,951 $ עד 40,525 $	19,901 דולר עד 81,050 דולר	14,201 $ עד 54,200 $
22%	40,526 $ עד 86,375 $	81,051 $ עד 172,750 $	54,201 $ עד 86,350 $
24%	86,376 $ עד 164,925 $	172,751 $ עד 329,850 $	86,351 $ עד 164,900 $

מקור הטבלה: מס הכנסה.

רכבים חדשים

אם אתה נוהג ומתכנן להמשיך לנהוג עד היום שילדיך או מחלקת המנוע כלי רכב אוסרים זאת, המכונית שבבעלותך כשתצא לפנסיה כנראה לא תוביל אותך לאורך כל הדרך פרישה לגמלאות.

אתה עלול לחוות תאונה ולהכריז על מכוניתך כאובדן מוחלט - מה שיכול לקרות מהתנגשות קלה יחסית על רכב ישן יותר בעל ערך נמוך. המכונית שלך פשוט עשויה להזדקן מדי ולא אמינה וצריך להחליף אותה. או שאולי תזדקק לרכב נוח יותר מזה שיש לך כעת. יש סיבה שאתה לא רואה הרבה ילדים בני 85 מטפסים למשאיות. סיבה נוספת לרכוש מכונית חדשה: אתה יכול לקנות מכשיר המצויד בהתראות חיישן בטיחות חדשות, בקרת שיוט אדפטיבית כזו, בלימת חירום אוטומטית והתראות על סטייה מנתיב המסייעות לפצות על זמני תגובה איטיים יותר או מוגבלים ניידות.

ייתכן שתרצה להפריש מספיק מזומנים בכדי לקנות מכונית על הסף. אם זו לא אופציה, תקציב מקדמה ותשלום חודשי לרכב. כאשר אתה יוצא לגמלאות, ייתכן שעדיין תוכל לקבל הלוואה לרכב על בסיס ההכנסה שלך לפנסיה.

טיפול

בגיל 65 יתכן ויהיה בר מזל שעדיין יש לך אחד או יותר הורים, דודות, דודים או אחים בחייך. ככל שהם מתבגרים, הם עלולים להיות מסוגלים לענות על כל צרכיהם הפיזיים או הכלכליים. ואם זה קורה, אתה עלול להרגיש מחויב לעזור.

אם אתה יכול לנהל את זה, ייתכן שתקצב תקציב לפנסיה שמכסה לא רק את ההוצאות שלך, אלא גם מספק את האפשרות לעזור למישהו שאתה אוהב. שים לב, אגב, שאם יקירך כשיר - ואתה בעצמך מטפל בהם - ייתכן שתהיה זכאי להחזר כספי.

בשורה התחתונה

התבגרות ובעלי מקורות ביטוח בריאות והכנסה חדשים פירושה התמודדות מול נסיבות שמעולם לא היו לך בעבר. אבל אתה לא צריך להיכנס לשלב החדש הזה לא מוכן להוצאות שעלולות ללוות אותו. האם תוכל להרשות לעצמך את כולן?

אולי לא. ואם זה המצב, אתה יכול להתחיל לחקור משאבים שעשויים לעזור: Medicaid לבריאות, שירותי הובלה בטוחים לקשישים שאינם יכולים לנהוג, תוכניות מקומיות שיכולות לסייע בשיפוץ הבית, אולי אפילו א משכנתא הפוכה. ביסודו של דבר, הרעיון הוא שיהיה לכם מושג אילו עלויות אתם עשויים להתמודד יום אחד, כך שלא תתפסו על דעתכם או תקבלו החלטות כעת, שתוכלו להתחרט מאוחר יותר.