מה המשמעות של לוח זמינות?

מהו לוח זמינות?

בבנקאות, המונח לוח זמינות מתייחס לפרק הזמן הנדרש לכספים מהמחאה שהופקדה להיות זמינה לנמען. במהלך הזמן בו הכספים אינם זמינים, הם מכונים אותם בהמתנה.

הבנת לוחות זמינות

המספר המרבי של הימים בהם ניתן להחזיק כספים עד בנקים מוכתב על ידי חוק זמינות כספים מזורזים (EFAA). חוק זה נחקק על ידי הקונגרס בשנת 1987 ולאחר מכן הפך לתקנה של שירות פדרלי.

מטרת ה- EFAA היא להסדיר את השימוש בהחזקות על ידי בנקים על ידי מתן לוחות זמינות שונים לסוגים שונים של פיקדונות. כיום כללים אלה מכונים תקנה CC, הקרויה על שם תקנת הפדרל ריזרב שאחראית על יישום ה- EFAA בפועל.

תקנה CC מבחינה בין ארבעה סוגים של החזקות הפקדה, כל אחד עם לוחות הזמינות שלו. החזקות סטטוטוריות הן סוג ההחזקה הנפוץ ביותר, וניתן להטיל אותו על כל הפקדה. בינתיים ניתן להפקיד הפקדות גדולות על הפקדות בודדות בסך 5,000 $ או יותר או על צרור של מספר הפקדות בסך 5,000 $ או יותר בתוך יום אחד. במצבים שבהם חשבון פתוח במשך 30 יום או פחות, הבנק יכול גם ליישם החזקות חשבון חדשות.



התקנות מאפשרות גם קטגוריה רחבה של החזקות חריגים, שניתן לבצע בנסיבות שונות. באופן ספציפי, ניתן לבצע החזקות חריגות כאשר חשבון משיכה במספר ימים מסוים במהלך ששת הקודמים חודשים, כאשר לבנק המאגר יש סיבה טובה לחשוב שהצ'ק לא יתנקה, כאשר המכשיר שהופקד הוא תדמית מסמך החלפה (IRD) של מכשיר שהוחזר בעבר, או כאשר פריט מתקבל להפקדה במהלך תקלה במחשב בנקאי או הפסקת חשמל.

דוגמא לעולם האמיתי של לוח זמינות

תקנה CC קובעת מגבלות למשך תקופות ההחזקה שיכולות להיות בשימוש על ידי הבנקים, אם כי מבחינה מעשית תקופות ההחזקה הן לרוב קצרות ממה שמותר בחוק.

עבור החזקות סטטוטוריות, 200 דולר מהפיקדון חייבים להיות זמינים ביום העסקים הראשון לאחר ההפקדה, 600 דולר ביום העסקים השני, והשאר ביום העסקים השלישי. הכללים זהים לגבי הפקדות גדולות, פרט לכך שהבנק חייב להעמיד 4,800 $ לזמינות ביום העסקים השלישי, והשאר זמין לא יאוחר מיום העסקים השביעי.

עבור החזקות חשבון חדשות, הכספים חייבים להיות זמינים לא יאוחר מיום העסקים התשיעי לאחר ההפקדה; ואילו למעט חריגים, הם חייבים להיות זמינים תוך שבעה ימי עסקים.