כיצד פועל אשראי צרכני

מהו אשראי צרכני?

אשראי צרכני הוא חוב אישי שנלקח לרכישת סחורות ושירותים. כרטיס אשראי הוא צורה אחת של אשראי צרכני.

למרות שכל סוג הלוואה אישית יכול להיות מסומן באשראי צרכני, המונח משמש לעתים קרובות יותר לתיאור חוב בלתי מובטח אשר נלקח לרכישת מוצרים ושירותים יומיומיים. עם זאת, חוב צרכני יכול לכלול גם הלוואות צרכניות בערבות כמו הלוואות למשכנתא ולרכב.

אשראי צרכני ידוע גם בשם חוב צרכני.

הבנת אשראי צרכני

האשראי הצרכני מורחב על ידי בנקים, קמעונאים ואחרים כדי לאפשר לצרכנים לרכוש סחורות באופן מיידי ולשלם את העלות לאורך זמן בריבית. הוא נחלק באופן כללי לשני סיווגים: אשראי תשלומים ו אשראי מסתובב.

אשראי תשלומים

אשראי תשלומים משמש למטרה מסוימת ומונפק בסכום מוגדר לפרק זמן מוגדר. התשלומים מתבצעים בדרך כלל מדי חודש בתשלומים שווים. אשראי תשלומים משמש לרכישת כרטיסים גדולים כגון מכשירים גדולים, מכוניות ורהיטים. אשראי תשלומים מציע בדרך כלל שיעורי ריבית נמוכים יותר מאשר אשראי מסתובב כתמריץ לצרכן. הפריט שנרכש משמש כבטוחה למקרה שהצרכן יחדל.

אשראי מסתובב

ניתן להשתמש באשראי מתגלגל, הכולל כרטיסי אשראי, בכל רכישה. האשראי "מסתובב" במובן זה כי מסגרת האשראי נשארת פתוחה וניתן לנצל אותה עד למגבלה המרבית שוב ושוב, כל עוד הלווה ממשיך לשלם מינימום תשלום חודשי בזמן.

למעשה, הוא עשוי אף פעם לא להיות משולם במלואו מכיוון שהצרכן משלם את המינימום ומאפשר לחוב הנותר לצבור ריבית מחודש לחודש. אשראי מסתובב זמין בריבית גבוהה יחסית מכיוון שהיא אינה מובטחת בערבות.

שיקולים מיוחדים

השימוש באשראי צרכני משקף את חלק ההוצאה של משפחה או אדם שהולך לסחורות ושירותים המתפחתים במהירות. הוא כולל צרכים כגון מזון ורכישות שיקוליות כגון קוסמטיקה או שירותי ניקוי יבש.

השימוש באשראי צרכני מחודש לחודש נמדד היטב על ידי כלכלנים מכיוון שהוא נחשב למדד צמיחה כלכלית או התכווצות. אם הצרכנים בסך הכל מוכן ללוות ובטוח שהם יכולים לפרוע את חובותיהם בזמן, הכלכלה תקבל דחיפה. אם הצרכנים יקצצו בהוצאות, הם מצביעים על חששות לגבי היציבות הפיננסית שלהם בעתיד הקרוב. הכלכלה תתכווץ.

יתרונות האשראי לצרכן

אשראי צרכני מאפשר לצרכנים לקבל מקדמה על הכנסה לרכישת מוצרים ושירותים. במקרה חירום, כמו למשל תקלה במכונית, זה יכול להציל חיים. מכיוון שכרטיסי האשראי בטוחים יחסית לנשיאה, אמריקה הופכת יותר ויותר לחברה נטולת מזומנים שבה אנשים נוהגים לסמוך על אשראי לרכישות גדולות וקטנות.

אשראי צרכני מסתובב הוא תעשייה משתלמת ביותר. בנקים ומוסדות פיננסיים, חנויות כלבו ועסקים רבים אחרים מציעים אשראי צרכני.

חסרונות של אשראי צרכני

החיסרון העיקרי בשימוש במסתובבים אשראי צרכני היא העלות לצרכנים שלא מצליחים לפרוע את כל היתרות שלהם מדי חודש וממשיכים לצבור חיובי ריבית נוספים מחודש לחודש. שיעור האחוז השנתי הממוצע על כל כרטיסי האשראי עמד על 14.75% בסוף הרבעון הראשון של שנת 2021 על פי שירות פדרלי. איחור יחיד יכול להעלות את הריבית של בעל הכרטיס עוד יותר.