מה הפירוש של עבריינות כלכלית?

מהו עבריין?

עבריין מתאר משהו או מישהו שלא מצליח להשיג את מה שנדרש על פי חוק, חובה, או הסכם חוזי, כגון אי ביצוע תשלום נדרש או ביצוע מסוים פעולה.

בעולם הפיננסים וההשקעות, עבריינות מתרחשת כאשר אדם או תאגיד בעל חובה חוזית לעשות תשלומים כנגד חוב, כגון תשלומי הלוואה או ריבית על איגרת חוב אינם מבצעים תשלומים אלה בזמן או בזמן קבוע, בזמן דֶרֶך.

עבריין מתייחס גם לחוסר מילוי חובה או מעשה באופן המצופה מאדם במקצוע או בסיטואציה מסוימת. למשל, רשום יועץ השקעות מי שמכניס לקוח שמרני והכנסה למניה ספקולטיבית ביותר עלול להימצא עבריין בחובותיו הנאמנות. אם חברת ביטוח לא מצליחה להזהיר מבוטח חיים אוניברסלי כי הפוליסה שלו נמצאת בסכנת התפרקות עקב תשלומי פרמיה לא מספיקים, היא עלולה להיחשב כעבריינית.

הבנת עבריין

בתחום המימון האישי, המונח "עבריין" מתייחס בדרך כלל למצב בו הלווה מאחר או איחר בתשלום, כגון מס הכנסה, משכנתא, הלוואת רכב או כרטיס אשראי חֶשְׁבּוֹן.

ישנן השלכות להתנהגות עבריינית, בהתאם לסוג, משך הזמן וסיבת העבריינות. אנשים המאחרים עם תשלום בכרטיס אשראי עשויים להיאלץ לשלם א תשלום מאוחר. במקרה של משכנתא, המלווה יכול לאתחל טִרפָּה הליכים אם תשלומי המשכנתא אינם מעודכנים תוך פרק זמן מסוים.

עבריין נגד בְּרִירַת מֶחדָל

במובן הכלכלי, עבריינות מתרחשת ברגע שהלווה מפספס תשלום על הלוואה. בניגוד, בְּרִירַת מֶחדָל מתרחש כאשר הלווה לא מצליח להחזיר את ההלוואה כמפורט בחוזה המקורי. רוב הנושים מאפשרים להלוואה להישאר עבריינית זמן מה לפני שהם שוקלים אותה כברירת מחדל. משך הזמן שמלווים מאפשרים עבריינות תלוי בנושה ובסוג ההלוואה הכרוכה בכך.

לדוגמה, הממשלה הפדרלית בארה"ב מאפשרת לפגוע בחובות סטודנטים במשך 270 ימים לפני שהיא מכריזה שהוא כברירת מחדל. רוב המלווים שוקלים משכנתא חד משפחתית עבריין ברצינות אם הם בפיגור של 90 יום, לאחר מכן הם ברירת מחדל וכפופים להם טִרפָּה.

שיעורי עבריינות נוכחיים והיסטוריים

על פי נתוני בנק הפדרל ריזרב, שיעורי עבריינות בארה"ב, בירידה מתמדת מאז שהגיע לשיא המיתון הגדול של 7.4% ברבעון הראשון של 2010-עם שיא של 11.3% בהלוואות נדל"ן למגורים בלבד.

החל מהרבעון הכספי הרביעי של 2018, שיעורי עבריינות בארה"ב היו 2.83% בהלוואות נדל"ן למגורים ו -0.78% בהלוואות נדל"ן מסחריות. שיעור עבריינות הנדל"ן הכולל עמד על 1.79%, הנמוך ביותר מאז ימי משבר המשכנתאות לפני הסאב-פריים של 2006.

מבחינת חובות צרכנים אחרים, שיעור העבריינות עמד על 2.54% על הלוואות כרטיסי אשראי בסוף 2018 - טיפס מעט מאז 2015, אך עדיין הרבה מתחת לשיא של 6.77% בשנת 2009. שיעור ההלוואות לצרכנים היה בסך הכל 2.34%; בשנת 2009, הם היו כפול מזה.

דוגמא לעולם האמיתי

ה הבנק הפדרלי של ניו יורק מצא כי ברבעון הרביעי של 2018, עבריין עבריין בארה"ב הלוואות לסטודנטים הגיעו שיא חדש של 166 מיליארד דולר. עם זאת, הבנק הפדרלי של ניו יורק קובע ששיעורי העבריינות בגין הלוואות לסטודנטים צפויות להמעיט עד חצי, כלומר, כ -333 מיליארד דולר של חובות להלוואת סטודנטים לא זכו לשירות במשך שלושה חודשים לפחות נכון לסוף הרבעון הרביעי של 2018. נתון זה מדגיש את היקפו האמיתי של משבר הלוואות לסטודנטים.