שיעורי המשכנתא הטובים ביותר לשנת 2021

נכון להיום, 27 בספטמבר 2021, ריבית המשכנתא הקבועה ל-30 שנים היא 3.26%, הריבית הג'מבו ל-15 שנים היא 2.98%, וריבית הג'מבו 7/1 ARM הוא 2.27%. תעריפים אלה אינם תעריפי הטיזר שאתה עשוי לראות מפורסמים באינטרנט ומבוססים על המתודולוגיה שלנו צריך להיות מייצג יותר את מה שהלקוחות יכולים לצפות לציטוט בהתאם להם כישורים. תוכל ללמוד עוד על מה שמייחד את התעריפים שלנו בסעיף המתודולוגיה של דף זה.

ריבית משכנתא היא סכום הריבית שהמלווים גובים על הלוואת דירה ועשוי להשתנות בהתאם לסכום שאתה לווה והאם אתה בוחר במשכנתא בריבית קבועה או מתכווננת. שיעורי משכנתא ג'מבו הם שיעורים הקשורים להלוואות ג'מבו. הלוואות ג'מבו חורגות מהמגבלות של הלוואות תואמות: 548,250 דולר לבתים צמודי קרקע או 822,375 דולר במקומות עם ערכי בית גבוהים יותר. מי שמחפש בתים בעלי ערך גבוה ירכוש אותם באמצעות הלוואת ג'מבו בשיעור הלוואת ג'מבו תואם.

בעוד שהתעריפים דומים לרוב לתעריפים של הלוואות תואמות, הם יכולים להיות גבוהים יותר, מה שמוביל ליותר ריבית המשולמת במהלך ההלוואה. על מנת לזכות, הלווים יידרשו לפרופיל אשראי טוב הכולל יחס חוב להכנסה נמוך וציון אשראי גבוה יותר. אם אתה שוקל לקחת הלוואת ג'מבו, בדוק את התעריפים שלהלן כדי שתוכל לקבוע את דרך הפעולה הטובה ביותר עבור צורכי ההלוואה שלך.

שיעורי משכנתא ג'מבו של היום

סוג הלוואה	לִרְכּוֹשׁ	למחזר
ג'מבו 30 שנה קבוע	3.26%	3.40%
ג'מבו 15 שנה קבוע	2.98%	3.17%
ג'מבו 7/1 ARM	2.27%	2.53%
ג'מבו 7/6 ARM	2.53%	2.73%
ג'מבו 5/1 ARM	2.12%	2.37%
ג'מבו 5/6 ARM	2.56%	2.66%

התעריפים היום עבור כל סוגי הלוואות המשכנתא

סוג הלוואה	לִרְכּוֹשׁ	למחזר
30 שנה קבוע	3.18%	3.29%
FHA קבוע ל-30 שנה	3.02%	3.17%
VA 30 שנה קבוע	3.04%	3.28%
ג'מבו 30 שנה קבוע	3.26%	3.40%
20 שנה קבוע	2.99%	3.15%
15 שנה קבוע	2.44%	2.55%
ג'מבו 15 שנה קבוע	2.98%	3.17%
10 שנים קבוע	2.40%	2.53%
10/1 ARM	2.78%	3.55%
10/6 ARM	3.46%	3.94%
7/1 ARM	2.55%	3.77%
ג'מבו 7/1 ARM	2.27%	2.53%
7/6 ARM	3.23%	3.71%
ג'מבו 7/6 ARM	2.53%	2.73%
5/1 ARM	2.42%	2.77%
ג'מבו 5/1 ARM	2.12%	2.37%
5/6 ARM	4.05%	4.61%
ג'מבו 5/6 ARM	2.56%	2.66%

שאלות נפוצות (שאלות נפוצות)

מהו ריבית משכנתא?

הלוואות לדיור מגיעות עם ריבית משכנתא שהיא סכום הריבית שגובים הלווים בתמורה לסכום שהלווה על ידי החברה המממנת. תעריפים יכולים להיות קבועים או ניתנים להתאמה. הריבית הקבועה לא תשתנה לאורך כל תקופת המשכנתא בזמן משכנתאות בריבית מתכווננת תנודות על בסיס ריבית בנצ'מרק למשך תקופת המשכנתא - בדרך כלל כל שישה חודשים או שנה.

שיעור המשכנתא הוא אחד המאפיינים החשובים ביותר עבור לווים בוחנים אפשרויות מימון לבית. הסיבה לכך היא ששיעור זה ישפיע על התשלומים החודשיים ועל סך הריבית המשולמת במהלך ההלוואה.

מהי משכנתא ג'מבו?

משכנתא ג'מבו, או הלוואת ג'מבו, היא סוג של הלוואה החורגת ממגבלות הערך שנקבעו על ידי הסוכנות הפדרלית למימון דיור (FHFA). סוגים אלה של משכנתאות אינם מובטחים, נרכשים או נמכרים על ידי פאני מיי או פרדי מאק, שניהם גופים בחסות הממשלה.

מגבלות אלו משתנות בהתאם למקום מגוריכם - באופן כללי, באזורים עם עלות מחיה גבוהה יותר יהיו מגבלות גבוהות יותר. החל משנת 2021, FHFA קבעה את מגבלת הלוואות תואמת ב-548,250 דולר (בתים חד-משפחתיים) עבור רוב מחוזות ארה"ב. יש יוצא מן הכלל כאשר יש ערכי בית גבוהים יותר והמגבלה גדלה ל-$822,375.כל דבר מעל המספרים האלה הוא משכנתא ג'מבו.

כיצד נקבעים שיעורי משכנתא ג'מבו?

בדומה למשכנתאות קונבנציונליות, הריבית מושפעת על סמך אמות מידה של הפדרל ריזרב ועל גורמים בודדים כמו ניקוד האשראי של הלווה. ריבית ג'מבו על משכנתא תעלה וירדה בהתאם לריביות לטווח קצר של הפד.

בנוסף, מכיוון שהלוואות אלו הן יותר מחצי מיליון דולר ומהוות סיכון גדול למלווים, הלווים יתמודדו עם דרישות אשראי מחמירות יותר. זה כולל ציון אשראי גבוה בהרבה (לעיתים קרובות לפחות 700) ויחס חוב להכנסה נמוך יותר. המלווים גם ירצו שהלווים יוכיחו שיש להם כמות מסוימת של עתודות מזומנים. ככל שפרופיל האשראי שלך טוב יותר, כך שיעור המשכנתא שלך יהיה נמוך יותר.

האם הפדרל ריזרב מחליט על שיעורי המשכנתא?

ה שירות פדרלי אינו קובע את שיעורי המשכנתא באופן ישיר. במקום זאת, היא משפיעה על הריבית בעקיפין על ידי החלטה על שיעורי ריבית לטווח קצר. שיעורים אלו הם אלה שמוסדות פיננסיים משתמשים בהם כדי ללוות זה מזה ואשר הממשלה מנפיקה איגרות חוב לטווח קצר.

בסופו של דבר, הפדרל ריזרב משתמש בשיעורים אלה כדי לעזור להנחות את הכלכלה על ידי עידוד צמיחה ושמירה על האינפלציה בשליטה. הורדת תעריפים היא לעתים קרובות סימן לניסיון לעורר את הכלכלה באמצעות רכישות חדשות בכרטיסים גדולים כגון בתים.

בכל פעם שוועדת השוק הפתוח הפדרלית מחליטה להעלות או להוריד את הריבית לטווח קצר, המלווים מעלים או מורידים את הריבית שלהם בהתאם.

מהו ריבית משכנתא ג'מבו טובה?

מה שנחשב לשיעור משכנתא ג'מבו טוב יהיה תלוי בפרופיל האשראי האישי שלך. זה שאתה רואה תעריפים נמוכים לפרסום, לא אומר שתקבל את התעריף הזה. התעריפים הטובים ביותר מוצעים למי שיש לו אשראי מצוין, כמות נכבדת של נכסים ונמוך יחס חוב להכנסה, בין היתר.

האם לסוגי משכנתא שונים יש תעריפים שונים?

סוגי משכנתא שונים מציעים תעריפים שונים. למשכנתאות קונבנציונליות בריבית קבועה יש בדרך כלל שיעורים שונים בין תנאי ההלוואה; טווחים ארוכים יותר מחזיקים בריבית גבוהה יותר מאשר טווחים קצרים יותר. לדוגמה, משכנתא ל-15 שנה בדרך כלל היא בעלת שיעורים נמוכים יותר מאשר לתקופה של 30 שנה.

למשכנתאות בריבית מתכווננת, או ARMs, יש שיעורים שונים ממשכנתאות בריבית קבועה. להלוואות ARM בדרך כלל יש שיעורי ריבית ראשוניים נמוכים יותר, מה שהופך את התשלומים לניתנים לניהול מוקדם יותר בתקופת ההלוואה. לאחר פרק זמן קבוע מראש, השער עולה או יורד בהתאם לתנאי השוק הנוכחיים.

למשכנתאות ג'מבו יש גם תעריפים שונים בהשוואה למשכנתאות תואמות, בדרך כלל גבוהות יותר ממשכנתאות תואמות בגלל הסיכון הכרוך ביתרת הלוואה גדולה יותר.

האם ריבית ואפריל זהים?

לווים עשויים להבחין בכמה מלווים מציעים שיעורי ריבית ושיעורי אחוזים שנתיים (APR) דומים, אבל הם למעשה שני דברים שונים. הריבית, מבוטאת באחוזים, היא הסכום שהמלווה מתכוון לגבות מהלווים עבור הסכום שהושאל (המכונה הקרן). ה-APR, מבוטא גם כאחוז, כולל את שיעור הריבית בתוספת כל חיובי המלווה שהוכנסו להלוואה, כגון עמלות בקשה, עמלות ברוקר, עמלות הקמה וכל נקודות משכנתא.

ה-APR נוטים להיות גבוהים מהריביות המקבילות להם. כאשר הם דומים, זה אומר שלמשכנתא יש פחות עלויות נוספות שנכללו בהלוואה. ככל שה-APR נמוך יותר, כך הלווים משלמים פחות עבור ההלוואה במהלך תקופת החוזה.

איך אני זכאי לשיעורי משכנתא ג'מבו טובים יותר?

בשל הדרישות המחמירות יותר בהתאמה למשכנתא ג'מבו, הלווים צריכים לוודא יש להם ציון אשראי גבוה, יחס חוב להכנסה (DTI) נמוך והרבה נכסים או עתודות מזומנים. במילים אחרות, המלווים רוצים שהלווים יוכיחו שהם יציבים כלכלית ובעלי זכות אשראי מספיק כדי לקחת הלוואת ג'מבו, שכן המלווים לא יכולים למכור את ההלוואות שלהם ל פאני מיי או פרדי מק להוריד חלק מהסיכונים.

מלווים רבים רוצים לראות ציונים של 700 או יותר כדי להציע תעריפים תחרותיים. כדי להעלות את שלך, ראשית ראה היכן אתה עומד. אתה יכול לקבל דוח אשראי בחינם מכל שלוש לשכות האשראי הגדולות - Equifax, Experian ו-TransUnion - מאת AnnualCreditReport.com. ודא שכל המידע בדוחות שלך מדויק. אחרת, פנה ללשכת דיווח האשראי ולנושה המתאים בכל סתירה כדי לערער עליה.

יש הרבה דרכים להעלות או לשמור על ציון האשראי שלך, אבל הדרך היעילה ביותר היא להבטיח שאתה משלם את החוב שלך ומבצע תשלומים בזמן. פעולות נוספות כוללות אי נטילת הלוואות נוספות בעת בקשת משכנתא.

באשר ל-DTI שלך, יחס זה הוא אחוז מההכנסה ברוטו שלך שמגיע לתשלום חובות החוב החודשיים שלך. המלווים מסתכלים על מספר זה כדי לקבוע אם אתה יכול לעמוד בתשלומי המשכנתא שלך. המלווים רוצים שללווים יהיה DTI של לא יותר מ-43%, אך באופן אידיאלי מחפשים יחסי DTI של 36% או פחות.

המלווים מסתכלים גם על מה שנקרא א DTI קדמי, שם הוא מחשב כמה מההכנסה ברוטו שלך הולך לדיור. כדי לחשב את החזית, קח את כל הוצאות הדיור שלך (כולל תשלומי משכנתא וביטוח דירות) וחלק אותן בהכנסה ברוטו שלך. המלווים מעדיפים שמספר זה לא יעלה על 28% מסך ההכנסה שלך.

אם ה-DTI שלך גבוה, אתה יכול להוריד את הסכום הזה על ידי הגדלת ההכנסה שלך או פירעון של יותר מהחוב הקיים שלך.

דרכים אחרות לעזור לך להעפיל לשיעורי משכנתא ג'מבו טובים יותר כוללות יותר עתודות מזומנים. כמויות גדולות יותר של נכסים מראים למלווים שבמידת הצורך אתה יכול למשוך מהעתודות הללו כדי לשלם את תשלומי המשכנתא החודשיים שלך. ייתכן שמלווי משכנתאות לא ידרשו מקדמה ענקית (חלקם עשויים לבקש הנחה של 10%), אבל כדי להימנע מהעלות של ביטוח משכנתא פרטית ולהגדיל את הסיכוי לקבל תעריף טוב יותר, כדאי לשאוף ל-20% מטה.

כמה גדול משכנתא אני יכול להרשות לעצמי?

כמה אתה יכול ללוות יהיה תלוי בגורמים כגון ניקוד האשראי שלך, הכנסה, נכסים וערך הנכס. משכנתאות ג'מבו הן בדרך כלל הטובות ביותר עבור אדם בעל הכנסה גבוהה - בעצם, מישהו שיכול להרשות לעצמו את התשלומים הגבוהים יותר.

גם אם המלווים מציעים סכום הלוואה ספציפי, זה לא אומר שאתה צריך לרכוש בית עד לגבול זה. שקלו היטב כמה אתם רוצים לשלם ויכולים להרשות לעצמכם בקלות כדי שתוכל להשיג את המטרות הפיננסיות האחרות שלך, כמו חיסכון לפנסיה. כלל אצבע טוב הוא שימוש ב-DTI הקדמי כדי לקבוע את המחיר המקסימלי שלך, אשר לא יעלה על 28% מההכנסה שלך.

מהן נקודות משכנתא?

המכונה גם נקודות הנחה, נקודות משכנתא הן עמלה שהלווים משלמים למלווים על מנת לקבל ריבית נמוכה יותר. במילים אחרות, אתה משלם ריבית מראש לתקופה מסוימת כדי לשלם פחות על עלויות החיים הכוללות של ההלוואה שלך.

נקודת משכנתא אחת עולה 1% מסכום ההלוואה שלך. לדוגמה, אם תיקח הלוואה בסך 600,000 $, תשלם 6,000 $ כדי להפחית את התעריף שלך ב-0.25%. זה אולי לא נראה כמו סכום עצום, אבל זה יכול להסתכם בריבית של עשרות אלפי דולרים לאורך חיי ההלוואה.

לדוגמה, אתה לוקח משכנתא של 600,000$ עם ירידה של 20% ובריבית של 3.25%. עם הלוואת ג'מבו ל-30 שנה, תשלמו 272,036.52 דולר בריבית. לעומת זאת, אם שילמתם 6,000$ כדי להוריד את התעריף ל-3%, בסופו של דבר תשלמו 248,531.77$ בריבית, חיסכון של 23,504.75$.

האם כדאי לי לקבל משכנתא ג'מבו?

ההחלטה על נטילת משכנתא ג'מבו היא החלטה שאין להקל בה ראש. לכן חשוב להבין מה המלווים מחפשים בכל הנוגע למשכנתאות מסוג זה וכן לוודא שאתם יכולים לעמוד בתשלומים החודשיים. עם בתים בעלי ערך גבוה יותר, צרכי ביטוח ותחזוקה של דירה עשויים גם להיות יקרים יותר, אז אל תשכחו להכניס את העלויות הללו לתקציב שלכם.

אם אכן תחליט להתקדם, כנראה שתעמוד בפני תהליך מסובך ומעורב יותר על מנת שהמלווה יאשר הלוואה. לכן יש חשיבות מכרעת לקניות מסביב - מציאת המלווה המתאים מציעה לך את הסיכוי הטוב ביותר לרכוש את בית החלומות שלך.

כיצד בחרנו את שיעורי המשכנתא הטובים ביותר

על מנת להעריך את שיעורי המשכנתא הטובים ביותר, ראשית עלינו ליצור פרופיל אשראי. פרופיל זה כלל ציון אשראי שנע בין 700 ל-760 עם יחס הלוואה לשווי נכס (LTV) של 80%. עם פרופיל זה, הגענו לממוצע את התעריפים הנמוכים ביותר המוצעים על ידי יותר מ-200 מהמלווים המובילים במדינה. ככאלה, תעריפים אלה מייצגים את מה שיראו צרכנים אמיתיים בעת קניית משכנתא.

זכור כי שיעורי המשכנתא עשויים להשתנות מדי יום ונתונים אלו מיועדים למטרות מידע בלבד. פרופיל האשראי וההכנסה האישי של אדם יהיו הגורמים הקובעים באילו שיעורי הלוואות ותנאים הם יכולים לקבל. תעריפי ההלוואה אינם כוללים סכומים עבור מיסים או פרמיות ביטוח ויחולו תנאי מלווה בודדים.