הגשת בקשה להלוואת בית או HELOC בשנת 2021
אם יש לך בית כבר זמן מה, אתה יודע שזה יותר מסתם חלק מהחלום האמריקאי. זה עשוי להיות גם הנכס היקר ביותר שבבעלותך - נכס שאתה יכול למנף כאשר אתה צריך ללוות כסף, בין אם באמצעות הלוואת הון דירה אוֹ קו האשראי של בית הון (HELOC). הנה מה שאתה צריך לדעת על הגשת בקשה לאחד.
טייק אווי מפתח
- גם הלוואות להון לבית וגם קווי אשראי להון עצמי מבוססים על ההפרש בין הערך הנוכחי של הבית שלך לבין הסכום שאתה עדיין חייב על המשכנתא שלך.
- הלוואות הון בית נוטות להיות בעלות ריבית נמוכה יותר מאשר אפשרויות הלוואות אחרות מכיוון שהן מובטחות על ידי הבית שלך ונחשבות פחות מסוכנות למלווים.
- קו אשראי ביתי עובד כמו כרטיס אשראי, בכך שיש לך מסגרת אשראי קבועה שאתה יכול ללוות מולה כשתצטרך ואז להחזיר את הכסף לאורך זמן.
הלוואות בית מול הון עצמי HELOCs
כשמדובר בהלוואת כסף, גם הלוואת הון בית וגם HELOC מובטחות על ידי החלק החשוב ביותר של בטחונות אתה יכול להציע - הבית שלך. כל עוד יש לך הון עצמי בבית שלך, וזה ההבדל בין הסכום שאתה חייב כרגע על שלך משכנתא והערך הנוכחי של הבית שלך בשוק, אתה יכול לנצל הלוואת בית או HELOC עבור חלק מההון העצמי הזה. להלן ההבדלים בין השניים:
מהי הלוואת הון דירה?
הלוואות להון בית מתפקדות בדומה לסוגים אחרים של הלוואות. כאשר אושר על ידי א מַשׁאִיל, הלווה מקבל את מלוא ההלוואה כסכום חד פעמי. הלווה יכול לבזבז את הכסף איך שהוא רואה לנכון, כגון עבור איחוד חובות, תשלום חשבונות חירום או פרויקט שיפוץ הבית. לאחר מכן על הלווה להחזיר את ההלוואה באמצעות סדרה של תשלומים מתוכננים. תקופת הלוואת הון לבית יכולה להימשך בין חמש ל-30 שנים.
להלוואות הון דירה יש קבוע שער ריבית. שיעור זה יהיה בדרך כלל נמוך יותר ממה שהלווה יכול לקבל בהלוואות מסוגים אחרים, מכיוון שהשימוש בבית כבטוחה הופך את ההלוואה להימור בטוח יותר עבור המלווה.
הלוואות הון דירה נקראות גם בדרך כלל משכנתאות שנייה או הלוואות בתשלומים להון עצמי.
מהי קו אשראי עם הון ביתי (HELOC)?
אם הלוואות ביתיות מתפקדות כמו הלוואות מסורתיות, הרי שקו האשראי של הון ביתי מתפקד בדומה ל כרטיס אשראי מאובטחאלא שבמקום שהכסף בבנק ישמש כבטוחה, מגוריו של הלווה כן.
לאחר אישור, הלווה מסוגל להוציא כסף באמצעות א אשראי מסתובב קַו. ככזה, בעל הבית יכול ללוות חלק ממסגרת האשראי הנוכחית שלו, להוציא את הכספים, להחזיר את הכספים הללו בריבית, ואז להוציא עוד כסף מאוחר יותר. זה מאפשר לבעל הבית לגשת למזומן בעת הצורך ולא בבת אחת. זה עשוי להיות שימושי, למשל, אם אתה מתכנן לשפץ את המטבח שלך השנה ולהוסיף סיפון בעוד שנה או שנתיים.
בניגוד להלוואת בית, אך בדומה לרוב כרטיסי האשראי, ל- HELOC יש א ריבית משתנה. התעריף ישתנה לאורך זמן בהתאם לכוחות השוק, ציון האשראי של הלווה וכמה הוא לווה בכל זמן נתון. זה מביא לתשלום מינימלי שיכול לעלות או לרדת בין תשלומים מתוכננים, מה שהופך את HELOCs לפחות צפויים עבור הלווה מאשר הלוואות ביתיות.
דרישות להגשת בקשה להלוואת בית או HELOC
אם אתה יודע בדיוק כמה אתה צריך ללוות ויודע שאתה יכול להחזיר את הסכום הזה במשך מספר שנים, אז הלוואת הון לבית היא כנראה הבחירה הנכונה עבורך. עם זאת, אם אינך בטוח כמה תצטרך ללוות בפועל או לכמה זמן תצטרך להמשיך להוציא כסף, עליך לשקול במקום זאת HELOC.
לאחר שקבעתם את ההחלטה ואתם רוצים להתקדם, יש כמה דברים שתצטרכו לעמוד בתור לפני שהמלווה יאשר לכם. בדרך כלל, לשתי האפשרויות יש דרישות דומות, אם כי כל מלווה שונה ועשויה לדרוש משהו שהמתחרים שלהם לא. חוקים יכולים גם להיות שונים ממדינה למדינה. אלו הן חלק מהדרישות שאתה צפוי להיתקל בהן:
- תצטרך מספיק הון עצמי. ראשית, כמובן, תצטרך להיות הון עצמי כדי ללוות נגדו. זכור כי המלווים לא יאפשרו לך ללוות את מלוא ההון העצמי שלך, אך בדרך כלל יגבילו אותך ללא יותר מ-85% ממנו. לכן, אם צברת הון עצמי של 50,000 $, ייתכן שתוכל ללוות עד 42,500 $ אם תעמוד בכל הדרישות האחרות. שימו לב, גם להלוואות הון בית וקווי אשראי יש בדרך כלל עלויות סגירה של כמה אלפי דולרים, כך שתצאו משם עם פחות מהסכום שלוויתם.
- תצטרך ציון אשראי טוב. מלווים פוטנציאליים גם יצפו ממך לקבל asolid דירוג אשראי, שהם משתמשים בהם כאינדיקטור למידת הסיכון של הלוואות עבורך. למרות שמלווים שונים, רובם ירצו לראות דירוג אשראי באמצע שנות ה-600 ומעלה לפני שהם בכלל שוקלים את הבקשה שלך. ברור שככל שדירוג האשראי שלך גבוה יותר, כך ייטב. (ה ציון האשראי הגבוה ביותר האפשרי הוא 850, אבל כל דבר מעל 670 נחשב טוב.) המלווה יבדוק גם את שלך דוח אשראי לקבלת מידע נוסף לגבי כושר האשראי שלך, כולל סוגי האשראי שיש לך, כיצד כמה אתה חייב, כמה זמן החשבונות האלה פתוחים והאם יש לך איחור בתשלומים קוֹבֶץ.
- אתה לא יכול לקבל יותר מדי חובות אחרים. המלווה ישקול גם את שלך יחס חוב להכנסה (DTI)., המודד כמה מההכנסה החודשית שלך כבר הולך לחובות אחרים. סביר להניח שתצטרך לספק הוכחה להכנסה בצורה של תלושי שכר, טפסי W-2, או מסמכים רלוונטיים אחרים. ברוב המקרים, המלווים ירצו לראות DTI לא גבוה מ-36%, אם כי חלקם עשויים להגיע ל-43%. כל הוצאות ההלוואה החודשיות שלך, כולל תשלום המשכנתא הקיים שלך, כל חוב הלוואת סטודנטים, חשבונות כרטיסי אשראי וחובות אחרים מתווספים ואז מחולקים בהכנסה החודשית שלך כדי להגיע לזה מספר.
בשורה התחתונה
אם יש לך הון עצמי בבית, הלוואת הון בית או HELOC יכולה להיות דרך קלה לנצל חלק מההון העצמי הזה למטרות אחרות. מה שיעבוד הכי טוב בשבילך מסתכם בעצם אם אתה צריך ללוות סכום קבוע עכשיו או שאתה מעדיף קו אשראי גמיש יותר שתוכל להשתמש בו לפי הצורך.
זכור, כמובן, שהלוואת בית או HELOC יכניסו אותך עמוק יותר לחובות, מה שיכול להיות בעיה אם אתה סובל ממהפך כלכלי רציני עקב אובדן עבודה, חשבונות רפואיים גדולים או בלתי צפוי אחר אירועים. ומכיוון שההלוואות הללו מובטחות על ידי הבית שלך, אתה עלול להפסיד אותו אם אינך יכול לעמוד בקצב התשלומים.
כמה הון עצמי אני צריך כדי לקבל הלוואת הון עצמי?
רוב המלווים ירצו שיהיה לך לפחות 15% עד 20% הון עצמי בבית שלך לפני ואחרי ההלוואה. כך, למשל, אם הבית שלך שווה כעת 300,000 $ ואתה עדיין חייב 270,000 $ על המשכנתא שלך, ההון העצמי שלך הוא 30,000 $, או 10%. במקרה כזה, סביר להניח שלא היית זכאי להלוואת בית או HELOC. עם זאת, אם היית חייב רק 200,000 $ על המשכנתא שלך, יהיה לך 100,000 $, או 33%, בהון עצמי, וסביר להניח שאתה זכאי.
איך אני יכול לקבוע כמה הון עצמי יש לי בבית?
כדי לקבוע כמה הון עצמי יש לך בבית, תצטרך שני מספרים.
הראשון הוא כמה אתה עדיין חייב על המשכנתא שלך. מספר זה עשוי להיות בדוח המשכנתא החודשי שלך או ב טבלת הפחתות משכנתא מסופק על ידי המלווה שלך. לחלופין, אתה יכול פשוט להתקשר למלווה שלך ולבקש.
המספר השני הוא כמה הבית שלך שווה כרגע. אתה יכול לקבל הערכת כדורסל על ידי שאילת סוכן נדל"ן מקומי או בדיקה באילו בתים דומים לשלך נמכרו לאחרונה. להערכה מדויקת יותר, ניתן להזמין איש מקצוע שמאי מקרקעין.
מהן האלטרנטיבות להלוואת בית או קו אשראי?
אם אינך מצליח לקבל הלוואת הון ביתי או HELOC, ייתכן שאתה זכאי לקבל הלוואה אישית מבנק או מלווה אחר. הלוואות אלו נוטות להיות בעלות ריבית גבוהה יותר מהלוואת בית או HELOC, אך במקרה של הלוואה אישית לא מובטחת, לא תסכן את ביתך.