5 עובדות שאתה צריך לדעת על ייעוץ משכנתא הפוך

א משכנתא הפוכה מאפשרת לבעלי בתים זכאים למנף את הון הבית שלהם להכנסה פנסיה, מבלי להיות מחויבים בתשלומי הלוואה חודשיים למלווה. ישנן דרישות אישור שונות שבעלי בתים צריכים לעמוד בהם כדי להיות זכאים, כולל - אם אתה מקבל גיבוי ממשלתי משכנתא להמרת הון עצמי (HECM)-השלמת ייעוץ משכנתא הפוך. אם אתם שוקלים משכנתא הפוכה, חשוב להבין מה כולל הייעוץ הזה ומתי יש צורך בכך.

מהי משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא סוג מיוחד של הסדר פיננסי שבו בעל בית יכול להוציא הון עצמי מביתו. אבל בניגוד לא הלוואת הון בית או קו אשראי להון ביתי (HELOC), בעל הבית אינו נדרש לבצע תשלומים חודשיים למלווה. במקום זאת, משכנתא הפוכה מתחייבת כאשר בעל הבית מוכר את הבית, עובר דירה או נפטר.

משכנתאות הפוכות המבוטחות על ידי מינהל הדיור הפדרלי (FHA)

נקראות משכנתאות המרת הון ביתי (HECM). בעלי בתים עשויים להיות זכאים למשכנתא להמרת הון עצמי אם הם:

• הם בני 62 ומעלה.
• הבעלים של בתיהם (או ששילמו את רוב המשכנתא שלהם).
• יש לך משאבים פיננסיים (כלומר, הכנסה, חסכונות, השקעות וכו') לכיסוי ארנונה. ביטוח בעלי בתים, תחזוקה, תיקונים ותחזוקה של הבית.
• השתמשו בביתם כמקום המגורים העיקרי שלהם.
• אינם עבריינים בכל חוב פדרלי.
  

בעלי בתים נשואים יכולים להוסיף את בן/בת הזוג שלהם כמלווה שותף אם הם בני 62 ומעלה. אם לא, עדיין ניתן להוסיף בן זוג כמי שאינו לווה זכאי. בעלי בתים שלוקחים משכנתא הפוכה, כולל משכנתא להמרת הון עצמי, יכולים לצפות לשלם עלויות סגירה וריבית לחברת המשכנתא ההפוכה. ריבית ועמלות יכולות להגדיל את יתרת המשכנתא ההפוכה שבסופו של דבר מגיעה לפירעון.

עובדות ייעוץ משכנתאות הפוך

נדרש ייעוץ משכנתא הפוכה לבעלי בתים המעוניינים לקבל משכנתא להמרת הון ביתי FHA. יש להשלים ייעוץ זה עם יועץ המאושר על ידי ה מחלקת שיכון ופיתוח עירוני (HUD). אם אתה שוקל משכנתא להמרת הון עצמי, הנה כמה דברים שכדאי לדעת על ייעוץ משכנתא הפוכה.

עובדה מס' 1: יש להשלים ייעוץ לפני חתימה על בקשת הלוואה

HUD דורש מבעלי בתים להשלים ייעוץ משכנתא הפוכה עוד לפני שהם מגישים בקשה למשכנתא הפוכה. תניה זו קיימת כדי להבטיח שבעלי בתים יבינו היטב כיצד פועלות משכנתאות הפוכה ואת האחריות הפיננסית שהן מעבירות. כמו כן, חשוב לציין כי בעל הבית, לא מלווה המשכנתאות ההפוכה או הממשל הפדרלי, אחראי לתזמון פגישה עם יועץ מאושר.

עובדה מס' 2: בעלי בתים חייבים לקבל חומרי ייעוץ מראש

לפני שאתה מתיישב עם יועץ משכנתאות הפוכה מאושר, עליך לקבל תחילה חבילת מידע. היועץ שאתה בוחר לעבוד איתו צריך לספק לך את הדברים הבאים:

• עותק של "הכנה לפגישת הייעוץ שלך“
• רשימה של השוואות הלוואות כדי שתוכל לראות מה המלווים השונים מציעים
• עותק של גילוי עלות ההלוואה השנתית הכוללת (TALC)., אשר נדרש על ידי מועצת הפדרל ריזרב עבור כל עסקאות משכנתא הפוכה.
• לוח הפחתת הלוואות, כך שתוכל לראות אילו עלויות תגרור לאורך זמן עם משכנתא הפוכה
• עותק של "השתמש בבית שלך כדי להישאר בבית", מדריך להיפוך משכנתאות שפרסם המועצה הלאומית להזדקנות

אם פגישת הייעוץ שלכם מתקרבת ועדיין לא קיבלתם את החומרים הללו, חשוב לפנות ליועץ כדי לקבל את החבילה.

עובדה מס' 3: ניתן לבצע ייעוץ באופן אישי או בטלפון

יש לך את הזכות לבחור בפגישה אישית או טלפונית בעת קביעת פגישת ייעוץ משכנתא הפוכה. החומר שנסקר במהלך המפגש יהיה זהה וכולל דיון ב:

• הצרכים והמצב הפיננסי שלך
• תכונות משכנתא הפוכות
• האחריות שלך כאשר יש לך משכנתא הפוכה
• עלויות משכנתא הפוכות
• השלכות פיננסיות/מיסיות של משכנתא הפוכה
• חלופות משכנתא הפוכה
• אזהרות לגבי הונאות משכנתא/ביטוח הפוכה ו התעללות בקשישים פיננסיים

עובדה מס' 4: עשויות לחול עמלות ייעוץ משכנתא הפוכה

משרד השיכון והפיתוח העירוני מאשר ליועצי משכנתא הפוכה מאושרים לגבות עמלות עבור שירותיהם. יועצי משכנתא הפוכה יכולים לקבוע עמלות "סבירות ומקובלות", אם כי העמלה אינה יכולה לעלות על רמה התואמת את שירותי הייעוץ שהתקבלו. עמלת ייעוץ משכנתא הפוכה טיפוסית עשויה להיות $125 או יותר.

עובדה מס' 5: השלמת ייעוץ לא מבטיחה אישור למשכנתא הפוכה

השלמת ייעוץ משכנתא הפוכה בפני עצמה אינה מבטיחה שתוכל לקבל משכנתא להמרת הון עצמי. אם היועץ שלך מאמין שאינך מבין היטב את ההשלכות הכספיות של משכנתא הפוכה או את ההתחייבויות שלך, הם יכולים למנוע את תעודת הייעוץ שלך. ייתכן שתצטרך להשתתף בפגישות ייעוץ נוספות לפני שתוכל לקבל את האישור.

לא ניתן להשלים בקשה למשכנתא להמרת הון עצמי ללא אישור זה. וגם כאשר יש לך אחד, מלווה עשוי עדיין לדחות את בקשתך ל-HECM אם חסרים לך משאבים כספיים לכיסוי עלויות בעלות בסיסיות של בית או שאתה מפגר בחובות פדרליים.

בשורה התחתונה

השלמת ייעוץ משכנתא הפוכה היא צעד הכרחי אם אתה מתכנן להשתמש במשכנתא להמרת הון עצמי כדי לנצל את ההון העצמי של הבית שלך. לפני שלוקחים משכנתא הפוכה, חשוב להבין איך זה עובד ואילו אלטרנטיבות, כמו הלוואת הון לבית, עשויות להיות זמינות. זה גם מועיל להשוות את חברות המשכנתא ההפוכות הטובות ביותר למצוא אפשרות הלוואה עם התנאים הנוחים ביותר.