מי יכול להנפיק תעודות פיקדון?

בעולם הפיננסים האישי, ישנם כמה מוצרים שהם מאוד מיוחדים, מותאמים אישית לצרכיו של אדם וזמינים רק דרך סוגים מסוימים של מוסדות פיננסיים. תעודות פיקדון, או תקליטורים, אינם אחד מהמוצרים הללו. אתה יכול לקנות תקליטור כמעט בכל מקום שבו נמכרים מוצרים פיננסיים, אבל יש כמה הבדלים עיקריים שתרצה להיזהר מהם.

מהי תעודת הפקדה?

א תעודת פיקדון (CD) הוא מוצר פיננסי שנועל את כספך לתקופת זמן מסוימת בתמורה לריבית גבוהה יותר ממה שיכולת לקבל בחשבון חיסכון או עו"ש רגיל. במהלך תקופתו, בין אם זה רק מספר חודשים או עד 10 שנים או יותר, התקליטור יצבור ריבית, בשיעור קבוע או משתנה. תקבל בחזרה את ההשקעה המקורית שלך, יחד עם הריבית, כאשר התקליטור יגיע לבשלות. בשלב זה אתה יכול להוציא את הכסף או להשתמש בו כדי לקנות תקליטור נוסף.

היכן ניתן לקנות תעודות פיקדון

תעודות הפקדה זמינות באופן נרחב בבנקים ובמוסדות פיננסיים אחרים, הן באינטרנט והן מחוצה לה.

בנקים מסחריים ואיגודי אשראי

בהתחשב באופי הפשוט יחסית של תעודת פיקדון, אין זה פלא שרוב הבנקים מציעים לפחות זן אחד או יותר מהם ללקוחותיהם. לדוגמה, Investopedia's מתעדכן באופן קבוע שיעורי התקליטורים הטובים ביותר של הבנק רשימות עוקבות קרוב ל-200 לבנים וטיח בנקים, חטיבות אינטרנט של בנקים מסורתיים, וכן בנקים מקוונים בלבד שמוכרים דיסקים.

תקליטורים מגיעים במגוון צורות, ולא כל הבנקים או איגודי האשראי עשויים להציע כל סוג. תקליטורים יכולים להשתנות לפי טווח (מחודשים עד שנים), שיעורי ריבית ודרישות הפקדה מינימליות. ייתכן שיש להם גם קנסות שונים למשיכה מוקדמת, אם תצטרך להוציא את כספך לפני סיום התקופה. מסיבות אלו הגיוני לעשות קניות ולא פשוט להניח שהבנק או איגוד האשראי הרגילים שלך מציעים את העסקה הטובה ביותר.

אף על פי שההצעות שלהם ישתנו, יתרון עיקרי בהצעת התקליטורים של בנק או איגוד אשראי הוא ההגנה הביטוחית שהם בדרך כלל מספקים, מ- תאגיד ביטוח פיקדונות פדרלי (FDIC) או ה מינהלת איגוד האשראי הלאומי (NCUA). אם הבנק או איגוד האשראי שלך מבוטחים פדרליים על ידי אחת מהסוכנויות הללו, סך ההפקדות שלך במוסד זה (כולל התקליטורים שלך וחשבונות אחרים) יבוטח עד $250,000. מבחינה טכנית, המקסימום $250,000 הוא לכל מפקיד, לכל מוסד פיננסי ולכל קטגוריית בעלות, אז אם יש לך יותר מ-$250,000 שאתה רוצה לשמור בבנק אתה יכול לבנות את החשבונות שלך באופן שיכפיל את הביטוח שלך כיסוי. לדוגמה, תוכל לפתוח חשבונות בודדים ומשותפים כאחד.

חברות תיווך ונציגי מכירות עצמאיים

בנוסף לבנקים ואיגודי אשראי, אתה יכול גם לקנות תקליטורים דרך חברות ברוקרים רבות ונציגי מכירות עצמאיים, המכונה בדרך כלל "ברוקרים לפיקדונות". בדרך כלל הם מנהלים משא ומתן עם בנק על ריבית גבוהה יותר בתמורה להבאה לקוחות. כך הם מסוגלים להציע תקליטורים בתיווך, עם ריביות אטרקטיביות. מוצרים אלה מתפרסמים לעתים כתקליטורים בעלי תפוקה גבוהה.

למרות שתקליטורים מסורתיים מבשילים בדרך כלל תוך 10 שנים או פחות, תקליטורים בתיווך יכולים להגיע עם טווחים ארוכים משמעותית, כאשר חלקם מגיעים ל-30 שנה. עם זאת, זה לא אומר שהכסף שלך בהכרח יישאר נעול כל כך הרבה זמן. מאז תקליטורים בתיווך לעתים קרובות ניתן למכור על שוק משני, אתה יכול לנסות למכור את התקליטור שלך למשקיע אחר. ככל הנראה תצטרכו לשלם עמלת מכירה, ואתם עלולים להפסיד כסף אם הריבית על תקליטורים חדשים עלתה מאז שקניתם אותו.

תקליטורים בתיווך עשויים להיות מכוסים בביטוח FDIC או NCUA או לא. זה הופך את זה ליותר חשוב שאתה קונה תקליטור בתיווך רק מחברה בעלת מוניטין.

בשורה התחתונה

תעודות הפקדה זמינות ממקורות רבים, כולל רוב הבנקים וחברות האשראי. תקליטורים בעלי תשואה גבוהה יותר זמינים גם באמצעות טפסי תיווך, אך ייתכן שהם אינם מספקים את רשת הביטחון של תאגיד ביטוח פיקדונות הפדרלי (FDIC) או מינהל איגודי האשראי הלאומי (NCUA) ביטוח.