האם אתה עדיין משלם למלווה משכנתא אם הוא פושט רגל?
כן, אם שלך מלווה משכנתאות הולך פשיטת רגל, אתה לַעֲשׂוֹת עדיין צריך לשלם שלך משכנתא חוֹבָה. מצטער לאכזב, אבל אין ארוחת צהריים חינם במצב הזה. אם מלווה המשכנתאות שלך יורד, החברה תמכור בדרך כלל את כל המשכנתאות הקיימות למלווים אחרים.
ברוב המקרים, תנאי הסכם המשכנתא שלכם לא ישתנו. ההבדל היחיד הוא שהחברה החדשה תקבל אחריות על קבלת התשלומים ועל שירות ההלוואה. עם זאת, אנא הקפד לבדוק את הסכם המשכנתא שלך עבור תנאי "מכירה והקצאה".
מה קורה כשהמשכנתא שלך נמכרת?
אם מלווה המשכנתאות שהיווה את ההלוואה שלך פושט רגל, למשכנתא שלך יש ערך והיא נרכשת על ידי מלווה אחר או משקיע בתוך ה שוק משני. השוק המשני הוא המקום שבו נקנות ונמכרות הלוואות משכנתא שהונפקו בעבר.
למרות שמשכנתא ללווה היא חוב או התחייבות, משכנתא למלווה היא נכס שכן הבנק גובה מהלווה תשלומי ריבית לאורך חיי ההלוואה. תשלומי ריבית ששולמו לבנק דומים למשקיע שמרוויח ריבית או דיבידנדים על החזקת א אגרת חוב או מלאי. דיבידנד הוא תשלום במזומן ששולם לבעלי המניות על ידי החברה שהנפיקה את המניה. באופן דומה, תשלומי הריבית שאתה משלם על המשכנתא שלך דומים לזה שאתה משלם לבנק תשלומי דיבידנד חודשיים.
כתוצאה מפשיטת רגל, נכסי מלווה המשכנתאות, לרבות המשכנתא שלך, נארזים יחד עם הלוואות אחרות ונמכרו למלווה או לחברת שירות אחרת, אשר גובה את התשלומים והשירותים שלך לְהַלווֹת. הבעלים החדש של ההלוואה שלך מרוויח כסף מכל עמלות וריבית מהמשכנתא.
ניתן למכור את ההלוואה שלך גם פאני מיי או איגוד המשכנתאות הלאומי הפדרלי (פאני מיי, או FNMA). יחד, נכון לנתוני 2020, פאני מיי וה- Federal Home Loan Mortgage Corp (Freddie Mac, או FHLMC) רוכשים או מבטיחים 62% מכלל המשכנתאות שמקורן בארצות הברית.
ערבויות להלוואות מפרדי מאק ופאני מיי עוזרות למלווים על ידי הפחתת הסיכון שלהם. הערבויות גם מסייעות למשקיעים שאולי ירצו לקנות את המשכנתאות עבור הכנסות הריבית. כתוצאה מהערבויות, המלווים יכולים להפוך הלוואות ומשכנתאות למשתלמים יותר ללווים ולהגדיל את מספר ההלוואות העומדות לרשות הצרכנים.
טייק אווי מפתח
- אם מלווה המשכנתאות שלך פושט רגל, אתה לַעֲשׂוֹת עדיין צריך לשלם את התחייבות המשכנתא שלך.
- כתוצאה מפשיטת רגל, נכסי מלווה המשכנתאות, כולל המשכנתא שלך, נארזים יחד עם הלוואות אחרות ונמכרים למלווה או לחברת שירות אחרת.
- אם המשכנתא שלך נמכרה, על הבעלים החדש, על פי חוק, להודיע לך בתוך 30 יום מתאריך כניסתו לתוקף ולמסור את שמו, כתובתו ומספר הטלפון שלו.
סיבות אחרות לכך שהמשכנתא שלך עשויה להימכר
חשוב לציין שנוהגים עסקיים רגילים עבור חלק מהמלווים למכור את המשכנתאות שלהם לחברות אחרות במצבים מחוץ למצוקה כלכלית. משקיעים רוצים לקנות משכנתאות כי זה מספק להם תשלומי ריבית קבועה.
כמו כן, לבנקים שמנפיקים משכנתאות או הלוואות כלשהן יש מגבלות על כמה הם יכולים להלוות מכיוון שלבנקים יש רק כל כך הרבה הפקדות במאזנים שלהם. כתוצאה מכך, מכירת המשכנתא שלך לספק שירותים אחר מסירה את ההלוואה שלך מספרי הבנק ומפנה את המאזן שלו להלוות עוד כסף. אם הבנקים לא היו יכולים למכור משכנתאות, בסופו של דבר הם היו מלווים את כל כספם ולא יוכלו להנפיק עוד הלוואות או משכנתאות חדשות. הכלכלה כנראה תיאבק בתרחיש כזה, וזו הסיבה שמותר למכור הלוואות בנקאיות בשוק המשני.
אם המשכנתא שלך נמכרת
על פי לשכת ההגנה הפיננסית לצרכן או CFPB, אם המשכנתא שלך נמכרת, על המלווה החדש "להודיע לך בתוך 30 יום מתאריך התוקף של ההעברה. ההודעה תגלה את שמו, כתובתו ומספר הטלפון של הבעלים החדש."
שימו לב שחשוב לקרוא את האותיות הקטנות כאשר אתם לוקחים משכנתא. אתה יכול לבדוק את הסכם ההלוואה המקורי שלך ואת התיעוד שלך עבור סעיף המגדיר את תחומי האחריות של כל צד אם המשכנתא נמכרת או מועברת לחברה אחרת.