מי המציא דיסקים?
חשבונות תעודת הפקדה (CD) הם סוג של הפקדה בזמן שאתה יכול להשתמש כדי לחסוך למטרות קצרות או ארוכות טווח. למרות שאתה עשוי לחשוב על תקליטורים כמאפיין של בנקאות מודרנית, הם קיימים בצורות שונות במשך מאות שנים. הרעיון של הנפקת תעודות פיקדון מקורו בשנות ה-1600 במערכת הבנקאות האירופית.
טייק אווי מפתח
- תעודת הפקדה היא חשבון הפקדה בזמן המאפשר לחוסכים להרוויח ריבית על פני פרק זמן מוגדר.
- הרעיון של הנפקת תעודות פיקדון נובע משיטות הבנקאות באירופה בשנות ה-1600.
- בנקים החלו להנפיק תעודות פיקדון לחוסכים בארה"ב בשנות ה-1800.
- כיום, בנקים ואיגודי אשראי מציעים תקליטורים לחוסכים כדרך להפריש כסף למטרות פיננסיות לטווח קצר וארוך.
מהי תעודת הפקדה?
א תעודת פיקדון או תקליטור, הנקרא גם חשבון פיקדון לזמן או לטווח ארוך, הוא סוג מיוחד של כלי חיסכון. כאשר אתה פותח חשבון CD, אתה מפקיד כסף בהסכמה שתשאיר את הכספים האלה בחשבונך לתקופת זמן מוגדרת. בזמן שהכסף נמצא בתקליטור שלך, הוא מרוויח ריבית. ברגע שהתקליטור יגיע לסוף פרק הזמן שצוין או יתבגר, אתה יכול למשוך את החסכונות שלך או לגלגל אותו לתקליטור חדש.
בנקים מסורתיים, בנקים מקוונים ואיגודי אשראי יכולים להציע חשבונות CD לחוסכים. ישנם סוגים שונים של תקליטורים שאולי תוכל לבחור מהם, כולל:
- תקליטורים סטנדרטיים
- תקליטורי ג'מבו
- תקליטורי סטפ אפ
- תקליטורי Bump-Up
- העלה את התקליטורים שלך
- תקליטורי תוספות
- תקליטורים ללא קנס
דרישות ההפקדה המינימליות לתקליטור יכולות להשתנות לפי סוג החשבון והבנק. ייתכן שתוכל לפתוח תקליטור רגיל עם $500, למשל, בעוד א תקליטור ג'מבו עשוי לדרוש הפקדה מינימלית של $10,000.
במונחים של תעריפי CD, אלה נקבעים בדרך כלל על ידי מונח התקליטור. תנאי התקליטור עשויים להיות קצרים עד 28 או 30 ימים או להימשך בין חמש ל-10 שנים. ככלל אצבע, ככל שטווח התקליטור ארוך יותר, כך השיעור גבוה יותר.
תקליטורים מוגנים על ידי כיסוי FDIC כאשר הם מוחזקים בבנקים חברי FDIC. מינהל איגודי האשראי הלאומי (NCUA) מספק כיסוי לתקליטורים המוחזקים באיגודי האשראי החברים ב-NCUA. מגבלות הכיסוי הנוכחיות עבור שניהם הן $250,000 לכל מפקיד, לכל סוג בעלות בחשבון, לכל מוסד פיננסי.
חָשׁוּב
משיכת כסף מתקליטור לפני שהוא מגיע לפדיון יכולה לעורר א עונש משיכה מוקדמת, שעשוי להיות שווה ערך לחלק מהריבית שנצברת או כולה.
מי המציא תעודות פיקדון?
ההיסטוריה של התקליטורים נמשכת עד שנות ה-1600, אז החלו בנקים באירופה להנפיק תעודות פיקדון ללקוחות. באותה תקופה, תקליטורים הונפקו בדרך כלל כחריטות שיאפשרו למחזיק לתבוע את הפקדותיו מאוחר יותר, עם ריבית שהרוויחה. הרעיון מאחורי תקליטורים היה זהה אז לזה שהיה עכשיו: לעודד חוסכים לשמור את כספם בבנק מסוים.
תעודות פיקדון הוצגו בארה"ב כאשר מערכת הבנקאות החלה להתגבש בעקבות מלחמת העצמאות. הבנקים החלו להציע סוגים שונים של חשבונות, כולל חשבונות דרישה, כספות ותקליטורים בתגובה לביקוש הגובר בקרב צרכנים למקומות מאובטחים לשמירת כסף.
מוצרי CD מוקדמים לא נהנו מכל סוג של הגנה בנקאית. זה השתנה עם הופעת ה תאגיד ביטוח פיקדונות פדרלי (FDIC) בשנת 1933. ה-FDIC הוקם תחת ממשל רוזוולט כאמצעי לקידום יציבות ואמון הציבור במערכת הבנקאות של המדינה. כיום, ה-FDIC מבטח חשבונות פיקדונות, כולל תקליטורים, במוסדות החברים במקרה שבנק נכשל.
פתק
סוגים מסוימים של תקליטורים, כולל תקליטורים של Yankee וכמה תקליטורים בתיווך, אינם נהנים מהגנת FDIC.
איך פותחים תעודת הפקדה
אם תרצה להשתמש בתקליטור כדי לחסוך, פתיחת אחד היא די פשוטה ורבים מהבנקים וחברות האשראי מאפשרים לך לעשות זאת באינטרנט. לפני פתיחת תקליטור, תחילה שקול את יעדי החיסכון שלך. לאחר מכן, הקדישו זמן להשוואת אפשרויות התקליטורים. באופן ספציפי, שקול:
- ריבית CD
- תנאי בגרות
- דרישות הפקדה מינימליות
- דמי תקליטור
בחירה בטווח ארוך יותר עשויה לעזור לך להשיג ריבית גבוהה יותר, אך תצטרך להיות בטוח למדי שלא תצטרך למשוך את הכסף לפני הפירעון. כמו כן, שקול כמה כסף תצטרך כדי לפתוח תקליטור ומה אתה עשוי לשלם בעמלות.
חשבון CD בדרך כלל אינו גובה דמי תחזוקה חודשיים כמו שחשבון חיסכון עשוי. אבל אתה עשוי לשלם קנס משיכה מוקדמת אם תיקח כסף מהתקליטור לפני שהוא מגיע לפדיון.
עֵצָה
שקול לבנות א סולם CD כולל תקליטורים עם תנאי פדיון ושיעורי ריבית משתנים עבור גמישות רבה יותר עם החסכונות שלך.
האם אתה יכול להפסיד כסף בתקליטור?
תקליטורים שהונפקו על ידי בנק ותקליטורים של איגודי אשראי הם מהמקומות הבטוחים ביותר לחסוך בהם כסף. תקליטורים אלה יכולים להציע שיעור תשואה מובטח עם סיכון נמוך. תקליטורים אחרים, כגון תקליטורים של יאנקי או תקליטורים בתיווך, עשויים לשאת יותר סיכונים ואפשרות להפסיד כסף על ההשקעה שלך.
מה קורה לתקליטור אם הבנק נכשל?
כישלונות בנקים הם דבר נדיר, אבל כשהם קורים, ה-FDIC יכול להתערב כדי להגן על הצרכנים. אם יש לך תקליטור בבנק חבר ב-FDIC, החשבונות שלך מוגנים עד $250,000 לכל מפקיד, לכל סוג בעלות בחשבון, לכל מוסד פיננסי.
כמה ירוויח תקליטור ב-5 שנים?
סכום הריבית שתקליטור ירוויח בעוד חמש שנים תלוי בריבית ובאחוז השנתי, כמו גם בסכום ההפקדה הראשונית שלך. תקליטורים לטווח ארוך יותר נוטים להציע ריבית גבוהה יותר מאשר תקליטורים לטווח קצר יותר. שימוש במחשבון CD יכול לעזור לך להעריך את רווחי הריבית הפוטנציאליים שלך עם תקליטור לחמש שנים.
האם דיסקים הם השקעה טובה?
תקליטור יכול להיות השקעה טובה אם אתה מחפש מקום בטוח לחסוך בו כסף תוך כדי ריבית. מצד שני, אם אתה מקווה לתשואות גבוהות יותר אולי עדיף לך לשים את הכסף שלך בכלי השקעה אחרים, כגון מניות, קרנות נאמנות או קרנות נסחרות בבורסה (ETF).
שורה תחתונה
לתקליטורים יש היסטוריה ארוכה ואנחנו יכולים להודות למערכת הבנקאות האירופית על שהמציאה אותם לפני מאות שנים כדי לעודד אנשים לחסוך. תעודת הפקדה עשויה להתאים לתוכנית החיסכון שלך, אם כי חשוב לחפש בחיפוש כדי למצוא את מחירי התקליטורים הטובים ביותר. כמו כן, שקול כיצד אפשרויות חיסכון אחרות, כגון חשבונות שוק הכסף או חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה עשויות לעזור לך להגיע ליעדים שלך.