כמה מונחי CD יש?

כאשר אתה מחפש א תעודת פיקדון (CD), תראה שבנקים ואיגודי אשראי רבים מציעים אותם בטווחי זמן שונים, או בגרות. כל ספק יכול להגדיר את התנאים שלו, כמו גם את שיעורי הריבית שלו, ויש שונות רבה בין הספקים בהקשר זה. עם זאת, כמה טווחי זמן הפכו לסטנדרטיים למדי. במאמר זה, נסקור את מונחי התקליטור הנפוצים ביותר ונסביר כיצד לבנות א סולם CD שימוש בתקליטורים עם תנאים מדורגים כגידור מפני שינויים בריבית.

הבנת תנאי התקליטור

כאשר אתה מוציא תקליטור, אתה מסכים להשאיר את כספך בו לתקופת זמן מוגדרת, המכונה טווח התקליטור. בתמורה, הבנק או איגוד האשראי שמנפיק את התקליטור שלך ישלמו לך ריבית קבועה על הכסף שלך, כזו שהיא בדרך כלל גבוהה יותר מסוגים אחרים של חשבונות חיסכון. החיסרון הוא שהכסף שלך לא

נוזל. אם אתה צריך להוציא אותו לפני סיום תקופת התקליטור, בדרך כלל תצטרך לשלם קנסות כבדים.

כל ספק של תקליטורים חופשי לקבוע תנאים משלו. רוב תקופות התקליטורים נעות בין שלושה חודשים לחמש שנים, אם כי תקליטורים עם טווח של פחות משלושה חודשים, או 10 שנים ומעלה, זמינים גם כן. אלו אורכים סטנדרטיים למדי:

• שלושה חודשים
• שישה חודשים
• שנה אחת
• שנתיים
• שלוש שנים
• חמש שנים

כאשר מחליטים באיזה תקליטור לבחור, המונח הוא שיקול חשוב. אם אתה חוסך כסף בתקליטור בציפייה לרכישה גדולה בשלב מסוים בעתיד, או עבור מטרה או פרויקט ספציפיים, זה יכול לעזור לך לקבוע את אורך התקליטור המקסימלי שלך. לעומת זאת, אם אתה רק שואב מזומנים שאין לך מטרה מסוימת בראש, אתה עשוי לבחור לטווח ארוך יותר כדי למקסם את שיעור הריבית שלך.

לצד המונחים האופייניים, ייתכן שתראה גם כמה תקליטורים עם אורך טווח יוצא דופן. למעשה, חלק מתעריפי התקליטורים הטובים ביותר יכולים להיות לטווחים כמו חמישה חודשים, 17 חודשים או 21 חודשים. זה יכול להיות להתבלט מהתחרות, להתאים יום הולדת שהבנק חוגג, או כל מספר סיבות אחרות. אז על ידי הסתכלות מעבר לתנאים המקובלים, אתה יכול לפעמים למצוא הזדמנות עם שכר טוב יותר.

בדרך כלל, ככל שטווח התקליטור שלך ארוך יותר, הריבית שלו תהיה גבוהה יותר. אז תרוויח יותר עם תקליטור לחמש שנים מאשר עם תקליטור לשנה, למשל. עם זאת, ככל שהטווח ארוך יותר, כך גדל הסיכון שתחמיץ אם הריבית תעלה. אחת הדרכים להגן על עצמך היא לבנות סולם CD. זה יאפשר לך להרוויח את שיעורי הריבית הגבוהים של תקליטורים לטווח ארוך על חלק מההשקעה שלך ובמקביל יעניק לך גישה לחלק מהכסף שלך על בסיס קבוע.

בניית סולם CD

ישנם שני שיקולים עיקריים בעת בחירת מונח CD. האחת היא כמה זמן אתה מוכן ללכת בלי גישה לכסף שלך. השני הוא הריבית הנוכחית. אם הריבית תעלה במהלך השנים הקרובות והכסף שלך נעול בתקליטור ארוך טווח יחסית, אתה עלול לפספס את התשואות הגבוהות יותר. בנוסף, ייתכן שהכסף שלך מאבד כוח קנייה עקב אִינפלַצִיָה. למרבה הצער, קשה לחזות את שיעורי הריבית.

אפשר להפחית את שני הסיכונים הללו על ידי בניית סולם CD. סולם מאפשר לך לגשת לתעריפים הגבוהים יותר המוצעים על ידי תקליטורים לחמש שנים, אבל עם הטוויסט שחלק מהכסף שלך הופך זמין מדי שנה, ולא כל חמש שנים. הנה דוגמה כיצד לעשות זאת:

• קח את סכום הכסף שאתה רוצה להשקיע בתקליטורים וחלק אותו בחמישה.
• שים חמישית מהכספים לתוך א דיסק לשנה, עוד חמישית לתוך א דיסק לשנתיים, אחר לתוך א דיסק לשלוש שנים, והשאר לתוך דיסקים לארבע וחמש שנים. נניח שיש לך 25,000 $ פנויים. זה ייתן לך חמישה תקליטורים בתנאים משתנים, כל אחד בשווי של $5,000.
• כשהדיסק הראשון מבשיל בעוד שנה, אתה לוקח את ההכנסות ופותח דיסק חדש לחמש שנים.
• שנה לאחר מכן, התקליטור השנתיים הראשוני שלך יבשיל, ותשקיע את הכספים האלה בתקליטור נוסף לחמש שנים.
• אתה ממשיך לעשות את זה כל שנה עם התקליטור שמתבגר.

בסופו של דבר, יהיה לך תיק של חמישה תקליטורים שכולם מרוויחים לחמש שנים APYs, אבל כשאחד מהם מתבגר כל 12 חודשים - מה שהופך את הכסף שלך לנגיש יותר מאשר אם כולם היו כלואים לחמש שנים תמימות. אתה יכול להפוך אותו לנגיש אפילו יותר על ידי הוספת תקליטורים של שלושה או שישה חודשים למיקס.

בשורה התחתונה

תקליטורים זמינים במגוון מונחים, כאשר שלושה חודשים עד חמש שנים הם הנפוצים ביותר. ככל שהטווח ארוך יותר, הריבית עשויה להרוויח על התקליטור שלך גבוה יותר, אך סביר להניח שתפסיד יותר אם תצטרך להוציא את כספך מוקדם. אם אתם מחפשים להתגונן מפני שינויים בריבית, ורוצים גישה לחלק מכספכם מדי שנה (או מוקדם יותר), תוכלו לבנות סולם עם תקליטורים בתנאים שונים.