הפד מציע עדכונים לתקנות CRA

תקנות בנק מעודכנות מוצעות עבור שירותי אינטרנט

ב-5 במאי 2022, שלוש סוכנויות פדרליות - ה משרד מבקר המטבע (OCC), מועצת הנגידים של מערכת הפדרל ריזרב (מועצת המנהלים הפדראלית) וה תאגיד ביטוח פיקדונות פדרלי (FDIC)-הוציאה הודעה משותפת על הצעת כללים לעדכון תקנות שהונפקו במסגרת ה- חוק השקעות מחדש בקהילה (CRA) נחקק בשנת 1977.

התקנות המוצעות נועדו לתת מענה לשינויים בענף הבנקאות מאז העדכונים הרגולטוריים של ה-CRA של 1995 ו-2005. בפרט, התיקונים המוצעים ייקחו בחשבון את ההתפתחות של התעשייה משירותים מבוססי מתקנים בלעדיים לשירותים הפועלים גם דרך האינטרנט.

יעדי CRA עלו מתקופת זכויות האזרח

ה-CRA נחקק בעקבות תנועת זכויות האזרח לביטול חוסר השקעה מיוחס לממשל ולפרטי ריפוד אדום של שכונות שנחשבות מסוכנות מדי להשקעה. נוהג זה הביא למניעת אשראי ופיתוח נלווה באזורים בעלי הכנסה נמוכה יותר, במיוחד עבור דיור ועסקים קטנים.

ה-CRA תוכנן לתת מענה לאי-שוויון בגישה לאשראי בין קהילות ואוכלוסיות שונות. החוק מחייב בנקים מבוטחים פדרליים לענות על צורכי האשראי המקומיים באזורים בהם נמצאים הסניפים שלהם, במיוחד על ידי התמקדות בהשקעה בקהילות בעלות הכנסה נמוכה ובינונית (LMI) תוך שמירה על בטיחות וביטחון פעולות. כיום, הבנקים הכפופים ל-CRA ממשיכים לשרת את האזורים הגיאוגרפיים שבהם הם נמצאים. עם זאת, הופעתה והצמיחה של בנקאות ניידת ומקוונת הרחיבה את השווקים של הבנקים מעבר לרשתות הסניפים שלהם. התרחבות זו דרך האינטרנט לשווקים רחוקים מהמיקומים הגיאוגרפיים של המתקנים שלהם אינה מכוסה על ידי התקנות הנוכחיות.

סיבות לתיקונים רגולטוריים של CRA

רגולטורים פדרליים ורבים בתעשיית הבנקאות הכירו בצורך לעדכן את תקנות ה-CRA במשך מספר שנים. בין השנים 2018 ל-2020, הוכרזה תקנות חוקים ותקנות הוצעו על ידי אחת או יותר משלוש הסוכנויות ולאחר מכן בוטלו בנפרד מספר פעמים. הצעה לתיקון שהוצאה לקראת סוף ממשל טראמפ - שזכתה לביקורת הן מצד הרגולטורים והן מהתעשייה - בוטלה על ידי ממשל ביידן ב-2021.

מתוך זיהוי הפערים בתקנות הנוכחיות, שלושת הסוכנויות האחראיות על ה-CRA הפיקו את הסט האחיד והעקבי של תקנות מוצעות הנבדקות כעת. המטרות שלהם: להקים מערכת אחת של כללים הרלוונטיים לתעשיית הבנקאות הנוכחית ולצורכי פיתוח הקהילה ולספק יישום עקבי בכל סוכנויות הבנקאות.

שינויים מוצעים

דרישות התקנות המוצעות משתנות במידה מסוימת, בהתאם לגודל הבנק. הם מגדירים בנקים כגדולים, בינוניים וקטנים, על סמך הנכסים שלהם. בנקים גדולים הם בנקים עם נכסים העולה על 2 מיליארד דולר; לבנקים הביניים יש נכסים של לפחות 600 מיליון דולר, אך פחות מ-2 מיליארד דולר, בעוד שלבנקים קטנים יש נכסים מתחת ל-600 מיליון דולר.

בנוסף, המדדים המשמשים בהערכת בנקים יובהרו ויתאמנו כדי לקחת בחשבון הבדלים בגודל, במודל העסקי ובתנאים המקומיים. התיקונים המוצעים ימשיכו את החלת התקנות הן על בנקים סיטונאיים והן על בנקים למטרות מוגבלות. בנקים יכולים לבקש ייעוד מרגולטורים כבנק סיטונאי או כבנק למטרה מוגבלת. בנקים שאינם מציעים משכנתא לבית, עסקים קטנים, משק קטן או הלוואות צרכניות ללקוחות קמעונאיים יכולים להיות מוגדרים כבנקים סיטונאיים. בנק המוגדר כבנק למטרות מוגבל הוא בנק שמציע רק קו צר של מוצרים (כגון כרטיסי אשראי או הלוואות לרכב) לשוק אזורי או רחב יותר.

מספר מבחני הערכה נוכחיים ישונו. התקנות המוצעות ישנו את אזורי ההערכה הגיאוגרפית עבור בנקים גדולים וחלקם בגודל בינוני במסגרת מבחן ההלוואות הקמעונאיות לשקף את שני מיקומי הסניפים הפיזיים שלהם, כפי שהתקנות הנוכחיות מספקות, ולהוסיף הערכה של הרחבת, הנתמכת באינטרנט שווקים. התיקון יבחן את השירותים שלהם ללווים של LMI, עסקים קטנים וחוות קטנות. מבחן השירותים והמוצרים הקמעונאיים יבחן את מערכות האספקה ​​של הבנקים, כולל דיגיטליים, ואת מוצרי הפיקדון שלהם עבור קהילות LMI.

הלוואות והשקעות לפיתוח קהילתי של בנקים ייבדקו על ידי מדד חדש ויסקרו בהשוואה לבנקים אחרים על השפעת ההלוואות וההשקעה שלהם על פיתוח הקהילה. מוצע מבחן איכותי חדש של שירותי הפיתוח הקהילתי של הבנקים; בנקים עם נכסים מעל 10 מיליארד דולר יהיו נתונים למבחן על בסיס שירותי פיתוח קהילתי לכל עובד במשרה מלאה.

הרגולטורים יקבעו את דירוג הבנקים הן עבור הביצועים הכוללים והן עבור הבדיקות הנפרדות. אם הבוחנים יגלו פרקטיקות מפלות או בלתי חוקיות בארגון בנקאי, דירוג הבנק יוורד.

איסוף נתונים ושקיפות

הצעת הסוכנויות גם תיצור דרישות חדשות לאיסוף נתונים עבור בנקים גדולים, כלומר בנקים עם נכסים של לפחות 2 מיליארד דולר. התקנות ישתמשו במידע הקיים במידת האפשר. קטגוריות נוספות של איסוף נתונים - הדורשות מידע משמעותי על פיקדונות, שירותים קמעונאיים ומערכות דיגיטליות - יחולו על בנקים עם נכסים שעולים על 10 מיליארד דולר. עם זאת, הדרישות החדשות לאיסוף הנתונים לא יחולו על בנקים קטנים,

בכוונת הסוכנויות לקדם שקיפות ומעורבות ציבורית על ידי חיפוש דעות הציבור באזורים גיאוגרפיים ספציפיים על צרכי האשראי וההזדמנויות של הקהילות שלהם. הערות הציבור שיתקבלו בסוכנויות ישותפו עם הבנקים. ההצעה גם מבקשת הערות על פרסום מדדי בנק על הלוואות קמעונאיות ופיתוח קהילה מימון, כמו גם מידע הפצת סניפים לציבור לפני ניהול הבנק בחינות.

תגובת מחזיקי עניין

התקנות המוצעות קיבלו אישור כללי הן מתעשיית הבנקאות והן מצד תומכי פיתוח הקהילה. עם זאת, גם הרגולטורים וגם תומכי המדיניות מכירים בכך שההיקף המוגבל של ה-CRA, החל רק לבנקים, כמו גם תפקידם של חוץ בנקים במגזר השירותים הפיננסיים, יגביל את הרגולציה פְּגִיעָה.

אפילו עבור בנקים, הלוואות נוכחיות לעסקים, לפיתוח קהילתי ואפילו דיור רב-משפחתי שולטות במאמציהם להגשים את יעדי ה-CRA. יתרה מכך, יותר מ-60% מההלוואות המזכה ב-CRA באזורי LMI ניתנות ללווים בעלי הכנסה בינונית וגבוהה; כולל 29% ניתנים ללווים בעלי הכנסה גבוהה יותר. מוסדות פיננסיים ללא פיקדון, שאינם כפופים ל-CRA, מעניקים כיום את הרוב המכריע של הלוואות למשכנתא לבית LMI, במיוחד הלוואות בגיבוי ממשלתי.

הכרה בהיקף הפעילות של חוץ בנקים, במיוחד ביחס לצרכנים
הלוואות, יו"ר הפדרל ריזרב ג'רום פאוול הציע במאי 2021 ל-CRA
יתוקן כך שיכסה מוסדות שאינם מפקידים. מכיוון שהקונגרס חייב לחוקק כל שינוי ב-CRA, סוכנויות המחלקה המבצעת אינן יכולות להרחיב את התקנות לחוץ בנקים.

בשורה התחתונה

התקנות המוצעות, הכוללות עדכונים משמעותיים לכללים הנוכחיים, זכו לתמיכה רחבה. הם צפויים להסתיים על ידי הרגולטורים ולהיכנס לתוקף מאוחר יותר ב-2022.

חקיקה להרחבת כיסוי ה-CRA לחוץ בנקים, כנראה תעורר סכסוך רציני המעמיד רגולטורים ובנקים מול אינטרסים חוץ בנקאיים. עימות כזה בין כבדי משקל פוליטיים במגזר הפיננסי לא סביר שיתגבר על פיליבסטר בסנאט, במיוחד בעונת בחירות.

הערות על התקנות המוצעות יש להגיש לסוכנויות ביום 5 באוגוסט 2022 או לפני כן.