כיצד למצוא מלווי משכנתאות המשתמשים ב-VantageScore

רכישת בית יכולה להיות חלק מרגש בחייו של אדם. זה מייצג תחושת הישג, והוא גם אחת ההשקעות הגדולות ביותר שמישהו יכול לעשות בחייו. אבל זה יכול להיות גם תהליך מאוד מפחיד, מכיוון שלעתים קרובות זה יכול להיות תהליך ארוך ומתמשך. חלק מהחששות שיש לאנשים היא האם הם יהיו זכאים למשכנתא.

רוכש דירה פוטנציאלי עם מוגבלות היסטוריית אשראי או פגמי אשראי בעבר יכולים להתמודד עם קושי למצוא מלווה לקבלת משכנתא. לעתים קרובות המלווים אינם מוכנים לקחת על עצמם את הסיכון של אישור לווים שחסרים להם ציוני FICO חזקים, הדורשים שימוש קבוע באשראי ורקורד של תשלומים בזמן. למרבה המזל עבור לווים כאלה, שיטה חדשה למדידת כושר האשראי, המכונה VantageScore, הופיעה כדי להתחרות ב-FICO. הטיפים הבאים יכולים לאפשר לרוכשי דירות לזהות מלווי משכנתאות המשתמשים ב-VantageScore.

מהו VantageScore?

VantageScore הוא ציון דירוג אשראי צרכני שנוצר בשנת 2006 כחלופה לציון FICO. Vantage פותחה על ידי שלושת השונות דירוג אשראי סוכנויות: Equifax, Experian ו-TransUnion. באמצעות שיטה שונה מזו של FICO, זה דורש פחות היסטוריית אשראי כדי לקבוע ניקוד, וזה יותר סלחן עם סוגים מסוימים של מידע מבזה, כגון גבייה בתשלום ואיחור בכרטיס אשראי תשלומים.

ככה זה עובד. ה-VantageScore משתמש במידע המסופק על ידי שלוש הסוכנויות מקובצי אשראי צרכני. להלן רשימה של נתונים שנאספו כדי לקבוע את ציון ה-VantageScore של הצרכן - מדורגת לפי הסדר מהכי משפיע לפחות:

• היסטוריית תשלומים
• סוג האשראי וגיל החשבונות
• שימוש במגבלת אשראי לפי אחוזים
• סך יתרות וחובות
• פניות אשראי
• אשראי זמין

הציון במקור נע בין 501 ל-990, כאשר ציון נמוך יותר נחשב גבוה יותר לְהִסְתָכֵּן. לעומת זאת, ציון גבוה יותר נחשב לסיכון נמוך יותר. ה-VantageScore 3.0 החדש נע בין 300 ל-850.

VantageScore לעומת ציון FICO

ציוני FICO הם הציונים הנפוצים ביותר המשמשים את המלווים כדי לקבוע את כושר האשראי של הצרכנים. המשמעות היא שמוסדות נוספים משתמשים ב-FICO על פני כל מודל ניקוד אחר כדי להחליט אם מישהו צריך לקבל הלוואה, משכנתא או כל מוצר אשראי אחר. רוב המלווים דורשים מהצרכנים לעמוד בציוני FICO מינימליים לפני קידום אשראי כלשהו.

כמו VantageScore, FICO משתמשת בשילוב של גורמים המבוססים על קובץ האשראי של הצרכן כדי לקבוע ציון. אלה כוללים - מהמשפיעים ביותר לפחות:

• היסטוריית תשלומים
• סכומים המגיעים לכל חשבון
• אורך היסטוריית אשראי
• חָדָשׁ תיקי אשראי צרכנים נפתח
• תערובת של אשראי

FICO מייצר ציונים בין 300 ל-850. כל ציון שיורד מתחת ל-580 נחשב לקוי. ציונים בין 580 ל-669 נחשבים הוגנים, ואילו אלו שבין 670 ל-739 טובים. ציונים מ-740 עד 799 טובים מאוד. כל דבר מעל 800 נחשב ליוצא דופן.

שאל לפני החתימה

הדרך הטובה ביותר לברר היא לשאול באיזה סוג של מודל ניקוד משתמש המלווה. בהתבסס על המספרים שסיפק VantageScore, יש סיכוי טוב שתמצא א נוֹשֶׁה מי משתמש במודל. לפי VantageScore, יותר מ-2,200 מלווים משתמשים במודל הניקוד שלה, כולל כמה מהבנקים הגדולים בארה"ב.

VantageScore מוטמע בכמה מהפלטפורמות העיקריות בתעשייה הפיננסית. זהו מודל הניקוד היחיד המוטבע בלשכת ההגנה הפיננסית לצרכן (CFPB) ובמערכת הרישוי והרישום למשכנתאות ארצית.

אל תשים את הביצים שלך בסל אחד

לפני שאתה יוצא, זכור כי מעטים מלווים נטשו את FICO לחלוטין. רובם משתמשים בשילוב של שניהם - במיוחד עבור לווים עם בעיות אשראי. זו הסיבה שחשוב לצרכנים להבין את מודל הניקוד שבו משתמש מלווה לפני שהם חותמים על בקשת הלוואה ומסכים למשיכת אשראי. הגשת בקשות להלוואה באופן אקראי כדרך להנחית מכה עלולה לגרום לכמות מוגזמת פניות אשראי, מה שיכול לדכא עוד יותר את ניקוד האשראי.

חלק מא של פקיד הלוואות התפקיד הוא להבין את הקריטריונים של המעסיק שלהם לאישור מועמדים. זה כולל לדעת באילו מודלים אשראי משמשים וכיצד הם משוקללים זה מול זה. לווים שרוצים לקבל ניקוד על ידי VantageScore צריכים ללקט מידע זה מפקיד ההלוואה מראש.