שימוש בהלוואת בית כדי לעזור לילדים לקנות בית ראשון
החלום האמריקאי של בעלות על בתים נע במהירות מחוץ להישג ידם של רבים, כאשר 18% מבני המילניום שנסקרו על ידי אתר רשימות ההשכרות, אמרו שהם מצפים לשכור לנצח. למי שכן מקווה לקנות בית, 63% דיווחו שאין להם כסף למקדמה. אם אתם מחפשים דרכים לעזור לילדים שלכם לרכוש את ביתם הראשון, למנף את ההון העצמי שיש לכם באמצעות הלוואת הון דירה אולי הדרך הטובה ביותר לעשות זאת.
טייק אווי מפתח
- ודא שאתה יכול להחזיר הלוואת הון בית לפני שאתה מסכן את הבית שלך כדי לעזור לילדים שלך לקנות אחד.
- עם הכנסות הלוואות בית, אתה יכול לתת להם מזומן עבור מקדמה או לעזור בהחזר החוב שלהם כדי לעזור להם לקבל אישור.
- זכור מיסי מתנות כאשר אתה מעניק את הכנסות ההלוואה שלך במתנה לילדים שלך.
השתמש בהלוואת בית כדי לעזור לילדים לקנות בית
לפני שלוקחים הלוואת הון דירה כדי לעזור לילדים שלך לקנות את הבית הראשון שלהם, שקול את שאר הנכסים שיש לך. אם יש לך נכסים אחרים כמו נכסים להשקעה, חיסכון במזומן או חשבונות פרישה, שבי עם א מתכנן פיננסי כדי לראות מה הכי טוב למשוך למטרה זו. אתה עשוי לגלות שמכירת נכס להשקעה או מתן אפשרות לילדים שלך לגור שם תמורת שכר דירה מופחת או אפסית עשויה להיות אפשרות טובה יותר מאשר נטילת הלוואת הון לבית, במיוחד עם שכר דירה שוטף.
ריביות גבוהות.נטילת הלוואת הון לבית היא קלה יחסית. תצטרך לפחות 10% הון עצמי בבית שלך, אשראי הגון והוכחת הכנסה מספיקה כדי להחזיר את ההלוואה. לאחר שתאשרו את ההלוואה, המזומן הוא שלכם לעשות בו כראות עיניכם. זכור כי אתה תשלם תשלומים חודשיים קבועים כולל ריבית על הסכום שנלווה למשך ההלוואה. אם יש לך 10 שנים מהיציאה לגמלאות, ודא שאתה עדיין יכול להרשות לעצמך לבצע תשלומי הלוואות לאחר פרישתך, או לקבל הלוואת הון עצמי עם טווח הלוואה קצר יותר.
מזומן עבור מקדמה
לתת לילדים שלך מזומן עבור מקדמה עשויה להיות הדרך הקלה ביותר לעזור להם לקנות בית, אבל זה אולי לא מספיק. מיסי מתנות נכנסים לפעולה לאחר 16,000 $ הראשונים לכל נמען לשנה בשנת 2022. אם אתה נותן 16,000$ לילדכם ו-$16,000 לבן/בת הזוג שלהם בסך של 32,000$, זה יכול לספק להם מקדמה של 20% על בית של עד 160,000$. זה אולי נשמע כמו הרבה בתים, אבל בשנת 2022, מחיר הבתים החציוני בפריסה ארצית היה 428,700 דולר.
זוגות נשואים ומתנות
גם אם תגישו דו"ח מס משותף, כל אחד מבני הזוג יכול לתת מתנה עד למגבלת מס המתנה. זה אומר שאתה ובן זוגך יכולים למעשה לתת 16,000 $ כל אחד לילדך ולבן/בת הזוג שלהם תמורת סך של 64,000 $. אם אתה נשוי וילדך לא, אתה יכול לתת לילדך סך של 32,000 $.
אם הילדים שלך מורידים רק 3.5% דרך א הלוואה של מינהל הדיור הפדרלי (FHA)., הם יכולים לרכוש בית עד $970,800 עם מקדמה של $32,000. עם זאת, הלוואות FHA נושאות עלויות נוספות, בעיקר ההלוואות הגדולות מראש והשנתיות פרמיית ביטוח משכנתא שנשאר למשך כל חיי ההלוואה. בנוסף, בשוק הנדל"ן החם של היום, חלק מהמוכרים מהססים לגבי קבלת FHA הצעות אם זמינה הצעה שאינה FHA, שכן הלוואות FHA הן בעלות הערכה ובדיקה מחמירות דרישות.
עזרה בהחזר חוב
אחד הגורמים המונעים מהילדים שלך לקנות בית עשוי להיות שלהם חוב להכנסה (DTI) יַחַס. החוב להלוואות לסטודנטים הגיע לשיא של 1.762 טריליון דולר ברבעון הראשון של 2022. אם לילדיכם יש תשלומי הלוואות סטודנטים גדולים, ייתכן שיהיה קשה להם לקבל אישור למשכנתא. רוב המלווים מעדיפים DTI של 36% או פחות, מה שיכול להיות קשה לבוגרים טריים להשיג עם עלויות שוטפות במכללה ומשכורות ברמת הכניסה. אם תעזרו לילדיכם לשלם את הלוואות הסטודנטים שלהם עם ההכנסות מהלוואת הון לבית, תוכלו לעזור להם לקבל אישור למשכנתא, אך קחו בחשבון שכללי מס המתנות עדיין עשויים לחול.
מהם הסיכונים של הלוואת הון דירה?
יש שניים עיקריים סיכונים עם הלוואת הון בית: שאתה יכול בְּרִירַת מֶחדָל על ההלוואה שלך ולאבד את הבית שלך אם אתה לא יכול להרשות לעצמך להחזיר אותו או שאתה יכול להפוך מתחת למים על ההלוואות שלך אם ערך הבית שלך יורד, מה שהופך אותך לא מסוגל למכור את הבית שלך ללא הפסד כספי משמעותי.
האם אני יכול לחתום על המשכנתא של הילד שלי?
כן, אתה יכול לחתום ביחד על המשכנתא של ילדך הבוגר, מה שיכול לעזור להם לקבל אישור להלוואה אם ההכנסה או האשראי שלהם אינם מספיקים או שיש להם יותר מדי חובות. זכור כי אתה לגמרי על המשכנתא אם יקרה משהו וילדך לא יוכל להחזיר אותה. חתימה משותפת תשפיע גם על יחס החוב להכנסה שלך, מה שיכול להשפיע על היכולת העתידית שלך לקבל אישור לדברים כמו משכנתא או הלוואת רכב.
מי משלם מיסי מתנה?
בדרך כלל, הנותן משלם את מס המתנה למס ההכנסה, אך קיימות נסיבות שבהן הכונס יכול לעשות סידורים לתשלום מס המתנה. בדוק עם איש מקצוע בתחום המס כדי לראות מה אפשרי והטוב ביותר למצבך.
בשורה התחתונה
אם אתה מוכן לקחת על עצמך יותר חובות כדי לעזור לילדים שלך להשיג בעלות על בית, נטילת הלוואת הון עצמי עשויה להיות הדרך הטובה ביותר לעשות זאת. אתה יכול להשתמש בהכנסות מהלוואת הבית שלך בכל דרך שתרצה, אבל לעזור עם מקדמה או לעזור להם פירעון חוב שעשוי להשפיע על אישור המשכנתא שלהם הוא הדרך היעילה ביותר לעזור להם לקנות את הראשון שלהם בית. ודא שאתה מבין את הסיכונים של הלוואת הון לבית לפני שאתה לוקח הלוואה.