מתודולוגיה לחסכון, שוק הכסף ודירוג התקליטורים

כשאתה מחליט היכן לאחסן את המזומנים שלך, קניות מסביב יכולות לעשות עולם של הבדל פיננסי. בין אם אתה מעוניין לשים את הכספים שלך בחשבון חיסכון, חשבון שוק הכסף (MMA) או תעודת פיקדון (CD), אפשרויות בשפע, והולכים עם שיעור גבוה לעומת. שיעור ממוצע יכול להביא לך מאות או אפילו אלפי דולרים לאורך זמן.

אנו הופכים את מציאת התעריפים המובילים הללו בקלות על ידי פרסום דירוגים יומיים של התעריפים הטובים ביותר עבור כל סוג חשבון. ובגלל שאנו מפרטים את החשבונות עם התשלום הטוב ביותר רק על סמך APY, לא על איזה פיננסי מוסדות מפרסמים איתנו, אתה יכול להרגיש בטוח שאתה רואה רשימה של הטובים באמת אפשרויות זמינות.

המוסדות הפיננסיים והחשבונות שאנו כוללים ברשימות שלנו נבדקים בקפידה וחייבים לעמוד בקריטריוני סף על מנת להיות זכאים. מדריך זה מסביר את הקריטריונים הללו וכיצד עובד תהליך הדירוג שלנו.

זכאות להכללה

מוסדות המתאימים

כדי להיות זכאים להיכלל בדירוג חשבונות הפיקדונות שלנו, מוסדות פיננסיים צריכים לעמוד בשני קריטריונים עיקריים. הם חייבים להיות:

• מבוטח פדרלי
• זמין בפריסה ארצית

מבוטח פדרלי

עבור בנקים, זה אומר שהם חברים ב- FDIC ועבור איגודי אשראי, חבר ב- NCUA. זה מבטיח שהפקדות של כל לקוח עד $250,000 (לאדם, למוסד ולכל בעלות קטגוריה - למשל חשבון יחיד או חשבון משותף) מוגנים על ידי ממשלת ארה"ב במקרה שהמוסד ייכשל או להיתפס. על ידי הכללת חברי FDIC ו- NCUA בלבד בדירוג שלנו, אתה יכול להיות סמוך ובטוח שהכספים (עד $250,000) שהופקדו במוסדות אלה יהיו בטוחים.

בשורות אלה, שים לב שמשמעות הדבר היא שגם בנקים פיזיים וגם בנקים מקוונים זכאים להכללה. אם לבנק מקוון יש ביטוח FDIC, ההפקדות בטוחות שם בדיוק כמו בכל מוסד אחר של FDIC, ללא קשר אם הבנק מפעיל סניפים פיזיים כלשהם.

זמין בכל הארץ

כדי לשרת בצורה הטובה ביותר את הקוראים שלנו בפריסה ארצית, אנו כוללים רק בנקים וחברות אשראי המקבלים לקוחות מכל הארץ. זה בדרך כלל אומר שפתיחת חשבון מקוונת זמינה והתושבות בכל מדינה בארה"ב מקובלת.

אנו עושים כמה חריגים עבור בנקים המשרתים את רוב המדינה אך לא את כל המדינה; הסף שלנו להיחשב כבנק כלל ארצי הוא שעליו לשרת לקוחות מ-40 מדינות לפחות. הרוב המכריע של הבנקים בדירוג שלנו אכן משרתים את כל 50 המדינות, אבל כשזה לא המקרה, אנחנו מציינים את ההחרגות בכוכבית.

איגודי אשראי פועלים קצת אחרת בכך שהם דורשים חברות. הזכאות להצטרפות, המכונה "תחום החברות", מבוססת לרוב על מגורים באזור גיאוגרפי מסוים או עבודה אצל מעסיק מסוים.

אבל חברות אשראי רבות פותחות את שעריהן ללקוחות בפריסה ארצית עם מסלול מיוחד למי שלא עומד בדרישות אחרת. לפעמים זה בחינם ובפעמים אחרות זה דורש תרומה חד פעמית או דמי חבר לעמותה של איגוד האשראי. בכל המאמרים שלנו על התקליטורים הטובים ביותר, חשבונות החיסכון וחשבונות שוק הכסף, אנו מסבירים מה זה נדרש לקבל חברות באיגודי האשראי שאנו כוללים, תוך לא כולל כל מי שתרומתם הנדרשת היא $40 או יותר.

חשבונות חיסכון וחשבונות שוק הכסף המתאימים

עבור הדירוג שלנו של חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה וחשבונות שוק הכסף, אנו כוללים את אלה שהיתרה המינימלית שלהם כדי להרוויח את התעריף הגבוה היא לא יותר מ-$25,000. כמו כן, אנו פוסלים את אלה שמגבירים את שיעור התשואה הגבוה שלהם ליתרות נמוכות בלבד, המוגדרות למטרותינו מתחת ל-$5,000. במילים אחרות, חשבון חיסכון המפרסם APY גבוה אך מחיל אותו רק על 1,000$ הראשונים מהיתרה שלך לא יזכה לדירוג שלנו.

בנוסף, אנו מבחינים בין חשבונות חיסכון ו חשבונות בשוק הכסף על בסיס הרשאות כתיבת צ'קים. היסטורית, חשבונות שוק הכסף אפשרו כתיבת צ'קים וחשבונות חיסכון לא אפשרו, ואנו פועלים לפי ההגדרה המסורתית הזו במתודולוגיה שלנו.

עם זאת, שימו לב ש"שוק הכסף" התפתח לשמש כמונח שיווקי, כאשר חלק מהבנקים כוללים אותו בשם חשבון החיסכון שלהם גם כאשר הוא אינו כולל כתיבת צ'קים. למטרותינו, אם החשבון אינו מאפשר כתיבת צ'קים, הוא זכאי לדירוג חשבונות החיסכון שלנו. אם זה כן מאפשר צ'קים, זה יכול להיות בדירוג חשבונות שוק הכסף שלנו.

תעודות הפקדה שמתאימים

אישור הפקדה יכולים להיחשב לדירוג התקליטור הסטנדרטי שלנו אם הם דורשים הפקדה ראשונית מינימלית של $25,000 או פחות. אלה עם הפקדה נדרשת של $50,000 עד $100,000 זכאים לדירוג תקליטורי הג'מבו שלנו. למרות שקיימים תקליטורים מסוימים בשוק עבור יתרות של לפחות $250,000, ההיצע מוגבל ואיננו עוקבים או מדרגים את תעודות ה"סופר ג'מבו" הללו.

כדי להעפיל לדירוג שלנו, על תקליטורים להיות גם א שער קבוע שידוע במשך המונח. מסיבה זו, אישורים המותאמים לאינדקס, נקראים לפעמים "תקליטורי flex" או "תקליטורים בתעריף משתנה," לא עומדים בדרישות, מכיוון שהשיעור שלהם ישתנה למעלה או למטה עם אינדיקטור בלתי צפוי כלשהו, ​​כגון ריבית פריים אוֹ שיעור הקרנות הפדרליות.

חריג אחד הוא תעודות "בליטה". שמציעים לך את האפשרות להעלות את התעריף שלך במהלך הקדנציה, בדרך כלל רק פעם אחת ובהתחלה שלך. מכיוון שעדיין מובטח לך התעריף המקורי אם תרצה אותו למשך כל התקופה, ומאז מימוש אופציית התעריף המוגדל רק ישפר את התשואה שלך, אנחנו כן מאפשרים אישורים אלה בתקליטור שלנו דירוגים.

איסוף נתונים

היקום שלנו של בנקים וחברות אשראי זמינות לאומית מונה כיום כ-200 מוסדות פיזיים ומקוונים. כ-200 מתוך אלו מציעים תקליטורים שאנו רואים בהם, 100 מציעים את מה שאנו מכנים חשבונות חיסכון עם תשואה גבוהה, ו-60 מספקים חשבונות בשוק הכסף.

הצוות שלנו עוקב אחר שיעורי ההפקדות במוסדות אלה בכל יום עסקים, באמצעות שילוב של תהליכים אוטומטיים ואנושיים, כדי להבטיח שכל תעריף גדול יופיע וכל שיעור לא מעודכן עָרוּך. אנחנו גם מוסיפים באופן קבוע מוסדות כאשר הם מרחיבים את זמינותם או שאנו לומדים על שחקנים חדשים בפריסה ארצית.

כאשר רוב המוסדות מעדכנים את התעריפים שלהם באינטרנט בשעות הבוקר בכל ארבעת אזורי הזמן, התהליך שלנו עבור איסוף כל נתוני תעריפים חדשים מתרחש לאורך היום, ולכן הדירוגים שלנו הם האמינים ביותר בתחום אחרי הצהריים.

איך אנחנו יוצרים את הדירוגים שלנו

סדר דירוג לחשבונות חיסכון ושוק הכסף

בין כל חשבונות החיסכון עם תשואה גבוהה או חשבונות שוק הכסף המתאימים לרשימות שלנו, אנו מדרגים אותם לפי סדר הריבית, כאשר אלו המשלמים את הגבוה ביותר APY בראש הרשימה. כאשר שני חשבונות משלמים את אותו שיעור, קריטריון המיון הבא שלנו הוא היתרה השוטפת הנדרשת כדי להרוויח את ה-APY. כך, למשל, חשבון הדורש יתרה שוטפת של $500 ידורג גבוה יותר מזה שמחייב אותך לשמור $10,000 בחשבון. אם עדיין יש שוויון לאחר שקילת יתרת המינימום השוטפת, אנו מדרגים על סמך ההפקדה הראשונית הנמוכה ביותר הנדרשת. הקשרים לאחר מכן מסודרים לפי אלפביתי.

סדר דירוג לתעודות הפקדה

תעודות הפקדה מדורגות בתחילה באופן דומה לחשבונות חיסכון ו-MMA, כאשר התקליטור משלם את ה-APY הגבוה ביותר ממוין למעלה. שובר השוויון הראשון בין תעריפים זהים הוא תקופת הפירעון של התעודה, או משך הזמן. אלו עם משך זמן קצר יותר מדורגים גבוה יותר מאלה עם טווח ארוך יותר. זה חשוב כי לא לכל תקליטור יש מונח סטנדרטי של 3, 6, 12 וכו'. חודשים, עם תעודות רבות לטווחים מוזרים הקיימים בשוק. לכן אנו מקבצים את התקליטורים בטווחי טווח, כגון 5-9 חודשים עבור דירוג התקליטורים של 6 חודשים, 10-14 חודשים עבור דירוג התקליטורים למשך שנה, וכן הלאה.

כאשר שני תקליטורים קשורים הן ב-APY והן בטווח, קריטריון המיון השלישי הוא ההפקדה המינימלית הנדרשת, כאשר אלו הדורשים הפקדה קטנה יותר בדירוג מעל אלו הדורשים התחייבות לכספים גדולים. אם עדיין קשורים לאחר מיון שלישי זה, התקליטורים מופיעים בסדר אלפביתי.

בחירת החשבון המתאים לך

הדירוגים שלנו שואפים להפוך את קבלת ההחלטות שלך על חשבון חיסכון, שוק כספים או CD לקלה ככל האפשר על ידי זיקוק נתוני התעריפים מאלפי מוצרי הפיקדון והצגה בפניכם את המשלמים הטובים ביותר אפשרויות. אבל החשבון שתבחר הוא עדיין החלטה אישית. ייתכן שכבר יש לך מערכת יחסים עם מוסד שמשלם את התעריף השביעי הטוב ביותר במקום הטוב ביותר, מה שהופך אותו להרבה יותר נוח.

לחלופין, ייתכן שתרצה להימנע ממוסד מסוים על סמך ניסיון עבר שלילי, או שתרצה להישאר עם בנק במקום איגוד אשראי. תכונות חשבון כמו הפקדה מינימלית, טווח תקליטור וכן הלאה יכולות גם להפוך מוצר אחד מתאים יותר עבורך מאשר אחר.

לכן הדירוגים שלנו כוללים בדרך כלל 15 אפשרויות או יותר עבור כל סוג מוצר, כך שתוכל לבחור את הטוב ביותר למצבך, בטוח שכל אחד מהם הוא בין החשבונות המשלמים ביותר במדינה.