דילמה ללווים: לשלם הלוואות סטודנטים או להשקיע בתקליטור?

עבור לווים פדרליים של הלוואות סטודנטים העומדים בפני חידוש התשלומים באוקטובר, הריבית הגבוהה של היום מהווה הזדמנות: אם יש לך כסף נוסף, אם תשלם את ההלוואה שלך מהר יותר, או שעדיף להכניס אותה לתעודת פיקדון או הכנסה קבועה דומה הַשׁקָעָה?

תקליטורים לחלקם, תשלומי הלוואות סטודנטים לאחרים

מומחים אומרים שהמהלך הנכון תלוי במטרות ובמצב שלך, אבל אם אתה יכול לקבל שיעור קבוע גבוה יותר על תעודת פיקדון (CD) מהשיעור על הלוואת הסטודנטים שלך, אז שווה לקבל תקליטור במקום לבצע תשלומי הלוואה נוספים מעבר למינימום הנדרש לוקח בחשבון.

"אם הריבית שלך על תקליטור או השקעה גבוהה מהריבית על ההלוואה, אתה עלול בסופו של דבר לקבל יותר כסף ב- לטווח ארוך", אמר רוב וויליאמס, מנהל תכנון פיננסי וניהול עושר במרכז שוואב לפיננסים מחקר.

שיעורי הריבית עבור הלוואות סטודנטים פדרליות משתנות בהתאם למועד נטילת ההלוואה, ורבות מהן נמצאות בטווח של 3-4%. לאלו שנעשו בין יולי 2011 ליוני 2013, למשל, יש ריבית של 3.4%. בינתיים, תקליטורים זמינים בתעריפים של מעל 5% - הטוב ביותר שמוצע ב יוני הניב APY של 5.65%., על פי נתונים שנאספו על ידי Investopedia.

הבחירה היא כזו שהלווים יתמודדו איתה בסתיו הקרוב לראשונה מזה שנים. ריבית על הלוואות פדרליות תתחיל להצטבר בספטמבר, והתשלומים יהיו באוקטובר, על פי דף הבית של משרד החינוך לסיוע לסטודנטים. שניהם הושעו מאז מרץ 2020 כדי לתת ללווים מרווח נשימה במהלך המהומה הכלכלית של המגיפה, ושניהם הוארכו מספר פעמים על ידי ממשלי טראמפ וביידן.

בעוד שחוסך חכם ייצא קדימה עם תקליטור בריבית גבוהה יותר, ההחלטה היא לא תמיד פשוטה.

"יש צד רגשי ויש צד מתמטי ושניהם חשובים", אמר וויליאמס. "בצד הרגשי, רוב האנשים כנראה מרגישים טוב יותר בסופו של דבר אם הם משלמים את החוב שיש להם והם ייעלמו".

ישנם סיבוכים נוספים, חלקם פועלים לטובת תקליטור או השקעות דומות למזומן, כמו חשבון חיסכון עם תשואה גבוהה או חשבון שוק הכסף. הלוואת סטודנט ריבית ניתנת לניכוי מס, ממתן במידת מה את השפעת הריבית.

סיבוכים גורמים לתשובות לא קלות

קמט חדש מגיע בהמשך השנה, כאשר משרד החינוך אמור להשיק א תוכנית החזר מונעת הכנסה חדשה זה יאפשר ללווים רבים לבצע תשלומים קטנים יותר, להימנע מצבירת ריבית, ולסלוח על הלוואותיהם לאחר ששילמו רק חלק מהיתרה המקורית שלהם.

נוסף על כך, אולי עדיף להחזיק מאגר מזומנים בהישג יד לעומת ביטול חובות בריבית נמוכה, אמר וויליאמס, מכיוון שייתכן שתזדקק למזומן במקרה של אובדן עבודה או חירום אחר.

תקליטורים יכולים גם להיות חלק מאסטרטגיה לתשלום הלוואות סטודנטים.

"בסביבת הריבית הנוכחית, תקליטור הוא דרך מצוינת להרוויח תשואה אטרקטיבית ולתת לעצמך קצת פיננסי גמישות בתשלום הלוואות לסטודנטים", אמר צ'יקאקו טיילר, סמנכ"ל הכספים ב- California Bank and Trust, ב- אימייל. "לדוגמה, נניח שיש לך הלוואת סטודנטים עם ריבית קבועה נמוכה. בעוד שדיסק מציע תעריף קבוע גבוה, הגיוני לשים את החסכונות העודפים שלך בתקליטור בעל תשואה גבוהה יותר ולהשתמש בריבית שאתה מרוויח כדי לסייע בהורדת החוב שלך בעלות נמוכה יותר."

לפעמים, התשובה היא גם לא: וויליאמס אמר ששוואב ממליץ לאנשים להקצות את כספם בצורה אסטרטגית, קודם כל לשלם חשבונות חוב בריבית גבוהה כמו כרטיסי אשראי, ואז הקמת an קרן חירום של שלושה עד שישה חודשים הכנסה, ולאחר מכן השקעה בקרנות פרישה לפחות עד לרמה שהמעסיק שלך יתאים.

תקליטורים יכולים למלא תפקיד בבניית קרן חירום, אמר וויליאמס. עם זאת, חשבון חיסכון עשוי להיות בחירה טובה יותר עבור זה מכיוון שהכסף נגיש יותר - הוצאת כסף מתקליטור לפני תום התקופה (לדוגמה, במקרה חירום) לעתים קרובות מגיע עם עונש.

לאור המורכבות של הבחירות המעורבות, וויליאמס ממליץ להתייעץ עם יועץ פיננסי.