סוגי תוכניות ביטוח חיים וכיצד להחליט איזו מהן מתאימה לך
כשאתה מתחיל לבחון תוכניות ביטוח חיים, ישנם שני סוגים עיקריים: מונח וקבוע. חיי הטווח מכסים אותך לתקופה מוגבלת, בעוד שהקבע יכול להישאר במקום למשך שארית חייך. עם זאת, האפשרויות לא עוצרות שם. סוגים רבים אחרים של ביטוח חיים קבוע נותנים מענה לצרכים והעדפות שונות. אתה יכול לבחור בחיים שלמים, חיים אוניברסליים, חיים משתנים ועוד.
עם כל כך הרבה אפשרויות, זה יכול להיות קשה לדעת איזו פוליסת ביטוח חיים היא הטובה ביותר למצב שלך. כדי לעזור, הנה פירוט של הסוגים העיקריים, איך הם עובדים ומתי כל אחד מהם מתאים בדרך כלל.
טייק אווי מפתח
- ביטוח חיים לתקופות מציע כיסוי למספר שנים מוגדר.
- ביטוח חיים קבוע יכול לכסות אותך לשארית חייך.
- ביטוח חיים קבוע מגיע בצורות שונות כולל חיים שלמים, חיים אוניברסליים וחיים משתנים.
- ההתאמה הטובה ביותר תהיה תלויה בגורמים כמו התקציב שלך, גיל, בריאות, העדפות ורמת הסיכון שאתה מוכן לסבול.
סוגי ביטוח חיים עיקריים
מתעניינים בביטוח חיים אבל לא בטוחים מאיפה להתחיל? להלן חמשת הסוגים העיקריים שכדאי להכיר.
| טבלת סוגי ביטוח חיים סקירה כללית | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| טווח | פרמיות | קצבת מוות | רכיב ערך מזומן | צמיחת ערך מזומן | |
| חיי טווח | מוגבל, לרוב 10, 15, 20 או 30 שנים | תוקן | תוקן | לא | NA |
| חיים שלמים | חיים שלמים | תוקן | תוקן | כן | תוקן |
| חיים אוניברסליים | חיים שלמים | גָמִישׁ | גָמִישׁ | כן | מבוסס על שיעורי הריבית בשוק |
| חיים אוניברסליים משתנים | חיים שלמים | גָמִישׁ | גָמִישׁ | כן | מושקע בחשבונות משנה שנבחרו על ידי בעל החשבון |
| הוצאה סופית/קבורה | חיים שלמים | תוקן | תוקן | תוקן | תוקן |
ביטוח חיים לתקופה
ביטוח חיים לתקופה פוליסות מציעות כיסוי מוגבל לתקופה מוגדרת - לרוב 10, 20 או 30 שנים. אתה בוחר טווח וסכום כיסוי ומשלם פרמיה חודשית כדי לשמור על הכיסוי. אם נפטרת במהלך הקדנציה באופן שאינו מפר את החוזה, המוטב שלך מקבל את התוכנית של קצבת מוות. אם תאריך את התקופה, הכיסוי שלך יסתיים אלא אם תבחר בחידוש.
מאפיינים
- כיסוי למספר שנים מוגדר
- משלם דמי מוות למוטב אם נפטר במהלך הקדנציה
- עשויה להיות אפשרות חידוש
יתרונות
- פרמיות משתלמות
- הפרמיות לא עולות במהלך התקופה
- מבטחים רשאים לאפשר חידושים
חסרונות
- לא מחזיק מעמד לכל החיים
- חידושים מביאים לעליית פרמיה
- אין רכיב ערך מזומן
אידיאלי עבור:
ביטוח חיים לתקופות הוא בדרך כלל הטוב ביותר עבור אלה הזקוקים לכיסוי סביר בתקופה שבה יש להם אחריות פיננסית גדולה. לדוגמה, אם אתה המפרנס של משפחתך, ייתכן שתרצה כיסוי בזמן שהילדים שלך גדלים ואתה משלם את המשכנתא שלך.
ביטוח חיים שלמים (קבוע)
פוליסות ביטוח חיים שלמות להציע כיסוי לשארית חייך - כל עוד אתה משלם את הפרמיות שלך. הם מגיעים עם קצבת מוות קבועה ופרמיה חודשית קבועה. שניהם נקבעים בעת ההרשמה הראשונית ונשארים זהים כל עוד אתה שומר על המדיניות פעילה. כאשר אתה נפטר, קצבת המוות שלך משולמת למוטב הנקוב.
דמי ביטוח חיים מבוססים על גורמים הכוללים גיל ובריאות. ככל שאתה צעיר ובריא יותר בעת ההרשמה, כך התעריף שאתה יכול לנעול לכל החיים נמוך יותר.
בנוסף לקצבת מוות קבועה, פוליסות חיים שלמות מגיעות עם א רכיב חיסכון בערך מזומן. בכל פעם שאתה מבצע תשלום פרמיה, חלק מהתשלום הולך לערך המזומן שלך. לאחר מכן מצטברת על הכסף הזה ריבית לפי תעריף קבוע.
אתה יכול למשוך או ללוות בחשבון שלך בשווי המזומן במהלך חייך. עם זאת, סכום זה ינוכה מקצבת המוות שמקבל המוטב שלך. אתה יכול לבחור להחזיר הלוואה בשווי מזומן כדי לחזור לקצבת המוות המקורית.
מאפיינים
- מדיניות קבועה
- רכיב ערך מזומן, שניתן להשתמש בו להלוואות, למשיכות או לתשלום פרמיות
- פרמיה קבועה והטבת מוות
- צמיחת ערך מזומן מובטחת
יתרונות
- תשלומי פרמיה צפויים
- סכום קצבת מוות מובטח
- כיסוי לכל החיים
- יכול ללוות כנגד ערך מזומן או למשוך ממנו, או להשתמש בו לתשלום פרמיות
חסרונות
- בתחילה, הרבה יותר יקר מחיי הטווח
- ערך המזומן עשוי לגדול לאט יותר מאשר בפוליסות אחרות
- אין גמישות להתאמת הפרמיה או קצבת המוות
אידיאלי עבור:
אם אתה מחפש פוליסת ביטוח חיים צפויה ובעלת תחזוקה נמוכה שתכסה אותך למשך שארית חייך, ביטוח שלם יכול להתאים. זה עוזר לך להשאיר מאחור כמות נכבדת של כסף פטור ממס ליקיריך ומעניק לך גישה לכסף במהלך חייך. החיסרון, בהתחלה זה מגיע בעלות הרבה יותר גבוהה מביטוח חיים לתקופות. אבל הפרמיות לא יגדלו ככל שמתבגרים, כפי שעושים בסוגי ביטוח אחרים, כולל חידוש ביטוח טווח.
ביטוח חיים אוניברסלי (קבוע)
ביטוח חיים אוניברסלי היא עוד פוליסה קבועה שנועדה לכסות אותך למשך שארית חייך, כל עוד אתה משלם את הפרמיות ולא מדלדל את ערך המזומן שלך.
כמו ביטוח חיים שלמים, יש לו רכיב חיסכון בשווי מזומן. עם זאת, בניגוד לכל החיים, הפרמיה והטבת המוות שלך לא יתוקנו. אתה יכול להתאים אותם למעלה או למטה כדי להתאים יותר לתקציב שלך לאורך כל חייך.
אתה חייב לשלם מספיק כדי לכסות את עלות הביטוח הבסיסית של הפוליסה, שעולה ככל שאתה מתבגר. לפי התכנון, אתה אמור לשלם יותר מעלות הביטוח כדי לבנות ערך מזומן כשאתה צעיר יותר, כך שזה יעזור לכסות את עלויות הביטוח העולות ככל שאתה מתבגר. אחרת, הפרמיות שלך יעלו.
אַחֵר ההבדל בין חיים שלמים לחיים אוניברסליים הוא שריבית על שווי המזומן של פוליסת חיים שלמה צוברת בשיעור קבוע, בעוד ריבית על פוליסה אוניברסלית נצברת לפי שיעורי הריבית בשוק. כתוצאה מכך, אתה יכול להרוויח יותר כשהשוק עולה, אבל אתה יכול גם להרוויח פחות כשהשוק יורד. עם זאת, למבטחים רבים יש ערבויות ביצוע מינימליות להחזר הריבית בשווי המזומן.
מאפיינים
- פוליסת ביטוח חיים קבועה
- פרמיות מתכווננות והטבת מוות
- רכיב ערך מזומן, שניתן להשתמש בו להלוואות, למשיכות או לתשלום פרמיות
- צבירת ריבית בשווי מזומן צמודה לריביות השוק
יתרונות
- מדיניות קבועה
- ערך מזומן יכול ללכת להלוואות, משיכות או פרמיות
- פרמיות גמישות והטבות מוות
חסרונות
- דורש תקציב כדי לשמור על הכיסוי
- הפרמיות עולות אם לא נשמר מספיק ערך מזומן
- ערך מזומן חשוף יותר לסיכון
אידיאלי עבור:
ביטוח חיים אוניברסלי יכול להתאים למי שרוצה כיסוי קבוע אך גם רוצה גמישות רבה יותר בכל הנוגע לתשלומים החודשיים שלהם. זה גם מתאים לאלו שנוח להם עם קצת יותר סיכון בגלל ערך המזומן צמוד לריביות השוק.
ביטוח חיים אוניברסלי משתנה (קבוע)
ביטוח חיים אוניברסלי משתנה הוא סוג נוסף של ביטוח חיים קבוע עם רכיב חיסכון בשווי מזומן. ההבדל עם מדיניות זו הוא שאתה משקיע את ערך המזומן שלך בנכסים כמו קרנות נאמנות. כתוצאה מכך, הצמיחה של ערך המזומנים שלך תהיה תלויה בביצועי ההשקעות שלך.
עם זאת, מבטחים רבים מאפשרים לך להקצות חלק מהפרמיה שלך לחשבון קבוע עם שיעור תשואה מובטח כדי להגביל את הסיכון שלך. פוליסה מסוג זה מציעה גם גמישות בכל הנוגע להטבת מוות וסכום הפרמיה.
מאפיינים
- מדיניות קבועה
- צמיחת ערך מזומנים קשורה להשקעות
- פרמיות גמישות והטבות מוות
יתרונות
- מדיניות קבועה
- תשלומים גמישים
- רכיב ערך מזומן, שיכול ללכת להלוואות, משיכות או פרמיות
- אפשרויות השקעה יכולות לעזור לך להגדיל את ערך המזומנים שלך מהר יותר
- נותן לך שליטה על האופן שבו ערך המזומן שלך מושקע
- חלק מערך המזומן יכול לקבל שיעור תשואה קבוע
חסרונות
- סיכון לצמיחת ערך מזומנים גרועה ואפילו הפסדים
- הפסדי השקעה עלולים להוביל לקצבת מוות מופחתת
- יותר עמלות וחיובים מפוליסות קבועות אחרות
- מורכב יותר מסוגי ביטוח חיים אחרים
אידיאלי עבור:
פוליסת ביטוח חיים אוניברסלית משתנה הולכת להיות הטובה ביותר עבור אלה שמתמצאים בהשקעות ורוצים יותר שליטה על צמיחת ערך המזומנים שלהם. אתה תהיה זה שתחליט לאן להקצות את הכספים ולכן חשוב שיהיה לך קצת ידע בהשקעות, יחד עם הבנה של פוטנציאל הסיכון והתגמול שבמשחק. זה יכול להתאים לאנשים שכבר מיצו את התרומות שלהם לפרישה ורוצים לבנות חיסכון נוסף לפנסיה.
ביטוח חיים הוצאה סופית (קבוע)
ביטוח הוצאות סופיות, המכונה גם ביטוח קבורה, נועד לכסות הוצאות סוף החיים כגון הלוויה של אדם. בדרך כלל אינך צריך לעבור בדיקה רפואית כדי לקבל אישור, אלא אם כן יש לך מצב רפואי חמור מראש. מבטחים עשויים להציע קבלה מובטחת לאנשים בקבוצת גיל מסוימת. לדוגמה, Mutual of Omaha מבטיחה קבלה למועמדים בין הגילאים 45 עד 85.
בתמורה לכך שאין בדיקה רפואית, ביטוח הוצאות סופי גובה פרמיות גבוהות יותר לעומת פוליסות שאכן מחייבות בדיקה רפואית. לפוליסות הוצאות סופיות יש גם סכומי כיסוי מקסימליים נמוכים. זה מה ששומר על תשלומי הפרמיה החודשיים נמוכים יחסית, אבל הם צפויים להיות אפילו נמוכים יותר אם אתה יכול לקבל פוליסה קטנה לכל החיים הדורשת בדיקה רפואית.
מאפיינים
- כיסוי קבוע
- אין צורך בבדיקה רפואית ברוב המקרים
- סכומי כיסוי נמוכים יותר
- פרמיות גבוהות יותר עבור סכום הכיסוי המוצע
- חלקם מציעים קבלה מובטחת לקבוצות גיל
- רכיב ערך מזומן, שניתן ללוות או למשוך כנגדו, או להשתמש בו לתשלום פרמיות
יתרונות
- סכומי כיסוי נמוכים שומרים על תשלומים חודשיים נוחים יחסית
- לפעמים מובטח לקבוצות גיל קשישים
- אין צורך בבדיקה רפואית במקרים רבים
- כיסוי קבוע
- רכיב ערך המזומן יכול ללכת להלוואות, משיכות או פרמיות
חסרונות
- הורדת סכומי כיסוי מקסימליים
- פרמיות גבוהות יותר מפוליסות הדורשות בדיקות רפואיות
- ייתכן שלא יהיה זמין מעל גיל מסוים (למשל 85)
- בדיקות רפואיות עשויות להידרש למצבים בריאותיים חמורים
אידיאלי עבור:
ביטוח הוצאות סופי הוא לעתים קרובות בחירה טובה עבור אנשים שמוצאים פוליסות ביטוח אחרות בלתי נגישות. זה יכול לספק דרך לקבל כיסוי עבור ההלוויה, הקבורה והחשבונות הסופיים שלך אם אתה מתקרב לסוף החיים ואין לך משאבים אחרים לכסות את ההוצאות הללו.
סוגים אחרים של ביטוח חיים
בנוסף לסוגים העיקריים של ביטוח חיים, הנה כמה וריאציות אחרות שאתה עשוי להיתקל בהן בעת קניות.
ביטוח חיים לטווח קצר
ביטוח חיים לטווח קצר מספק כיסוי לתקופה קצרה מאוד, כמו שנה. זה מיועד למי שרוצה שיקיריהם יקבלו קצבת מוות אם יעברו בעתיד הקרוב. לדוגמה, פרוגרסיב מציעה פוליסות לשנה של עד $200,000 שאינן דורשות בדיקה רפואית. אולי תרצה שמדיניות כזו תמלא פער זמני, למשל אם אתה נמצא בין עבודות.
ביטוח חיים משתנה
ביטוח חיים משתנה הוא כיסוי קבוע המאפשר לך להשקיע את ערך המזומן שלך בתיק של חשבונות משנה, זהה לביטוח חיים אוניברסלי משתנה. ההבדל העיקרי הוא שהפרמיות על ביטוח חיים משתנה קבועות. אתה לא יכול לכוונן אותם למעלה ולמטה.
ביטוח חיים אוניברסלי צמוד (IUL)
ביטוח חיים אוניברסלי צמוד הוא וריאציה של ביטוח חיים אוניברסלי המאפשר לרכיב ערך המזומן שלך להרוויח ריבית על ידי מעקב אחר מדד שוק המניות שנבחר על ידי המבטח שלך. אתה יכול ליהנות מפרמיות גמישות יחד עם הסיכוי להרוויח יותר ריבית. עם זאת, יש גם סיכוי שתרוויח פחות. לפוליסות אלו יש יותר תשואה וסיכון מאשר חיים שלמים, אך פחות מחיים אוניברסליים משתנים ומשתנים.
ביטוח חיים משלים
ביטוח חיים משלים היא אפשרות לכיסוי נוסף המוצע על ידי מעסיקים מסוימים. אם אתה מגלה שהטבות ביטוח החיים שהעובד שלך מספק עבור נפילה חופשית מהצרכים שלך אבל ביטוח חיים משלים זמין, תוכל לשקול להוסיף אותו על חשבונך.
זכור, סוגי הפוליסות הזמינים ישתנו ממבטח אחד למשנהו. כדי למצוא את העסקה הטובה ביותר, חפשו ועיין בהצעות ובמחירים משלוש לפחות חברות ביטוח חיים מוכרות.
כיצד לבחור את תוכנית ביטוח החיים הנכונה
בחירת תוכנית ביטוח החיים הנכונה עבורכם ועבור יקיריכם הולכת להיות תלויה במגוון גורמים. מקום טוב להתחיל בו הוא לחשוב למה אתה רוצה את הפוליסה. מה אתה מקווה להשיג מהטבת המוות ולמי?
לדוגמה, האם אתה רוצה לכסות את הוצאות סוף החיים שלך, האם אתה רוצה להעביר ירושה, או שאתה רוצה להבטיח שמשפחתך תזכה לתמיכה כלכלית אם תעבור באופן בלתי צפוי? התשובות שלך יכולות לעזור לכוון אותך בכיוון הנכון.
מעבר לכך, גורמים נוספים שיש לקחת בחשבון כוללים:
- למה אתה יכול להיות זכאי: ביטוח חיים מחייב אותך למלא בקשה ולעבור תהליך אישור. היכולת שלך לזכות לכיסוי תהיה תלויה בגורמים כמו גילך, הרגלי חיים והיסטוריה רפואית. תרצה לברר אם יש תוכניות שאינן זמינות עבורך.
- התקציב שלך: כמה אתה יכול להוציא על פוליסת ביטוח חיים לחודש ולשנה? העלויות ישתנו מאוד לפי סוג התוכנית וסכום הכיסוי שתבחר. פוליסות חיים לתקופות מתחילות כמו המשתלמת ביותר אך יש לה תאריך תפוגה מוגדר.
- בין אם אתה מעדיף חיזוי או גמישות: פוליסות לתקופות ולכל החיים מציעות פרמיות קבועות והטבות מוות, בעוד שפוליסות אחרות כמו חיים אוניברסליים מאפשרות גמישות רבה יותר. תרצה לשקול את האפשרויות כדי להחליט מה הכי מתאים לתקציב וליעדים שלך.
- אם אתה רוצה לבנות ערך מזומן: האם אתה מחפש לבנות ערך מזומן שאתה יכול למשוך או ללוות כנגדו? אם כן, זה ישלול פוליסת חיים לתקופה.
- אם אתה רוצה שליטה על צמיחת ערך המזומנים שלך: תצטרך גם לשקול כיצד אתה רוצה שהכספים שלך בשווי המזומן ינוהלו. האם אתה מעדיף שיעור תשואה קבוע? אז, מדיניות חיים שלמה תהיה הטובה ביותר. אם אתה רוצה שזה יהיה מחובר לריביות השוק, החיים האוניברסליים יהיו הדרך ללכת. יתר על כן, חיים משתנים נותנים לך מצב מעשי יותר שבו אתה יכול להשקיע בתיק של חשבונות משנה.
על ידי זיהוי הצרכים שלך והבנת מה מציעים הסוגים השונים של פוליסות ביטוח חיים, אתה יכול לשקול את האפשרויות שלך כדי למצוא את ההתאמה הטובה ביותר למצב שלך. לאחר מכן, תהיו מוכנים לעשות קניות כדי למצוא את העסקה הטובה ביותר.
מהי קצבת ביטוח חיים?
אם אתה נפטר בעודך מכוסה בפוליסת ביטוח חיים, למוטב שלך יש אפשרויות כיצד לקבל את גמלת המוות. אם הם מודאגים מתקצוב הכסף בבת אחת, הם יכולים לבחור במקום זאת קצבת ביטוח חיים. חברת הביטוח מחלקת את כספי קצבאות המוות על פני תשלומים המובטחים למספר שנים מוגדר או אפילו לשארית חיי המוטב - התוכנית תבוצע עם המוטב. התשלומים כוללים ריבית.
מאיזה סוג של ביטוח חיים אתה יכול ללוות?
ניתן ללוות מפוליסות ביטוח חיים בעלות רכיב ערך מזומן, הכולל את רובן מדיניות קבועה אפשרויות. חלק מכל פרמיה שאתה משלם הולך לחשבון החיסכון בשווי מזומן, שצובר ריבית לאורך זמן. לאחר מכן תוכל לפרוש ממנו או ללוות כנגדו במהלך חייך.
האם אתה יכול לפדות ביטוח חיים בעודך בחיים?
מבוטחים יכולים לפדות את פוליסות ביטוח החיים שלהם בעודם בחיים. הדרך הראשונה לעשות זאת היא לוותר על הפוליסה. במקרה זה, אתה יכול לקחת את ערך הכניעה תשלום במזומן, אשר לרוב כפוף לדמי כניעה. אם לפוליסה שלך יש רכיב ערך מזומן, אתה יכול גם לבחור לשמור על הפוליסה שלך וללוות כנגדה או למשוך ממנה. אם כי פעולה זו תפחית את קצבת המוות העתידית.
בשורה התחתונה
ביטוח חיים יכול לעזור לך לתמוך כלכלית באהובים לאחר פטירתך. בין אם אתה רוצה לכסות את ההוצאות שלך בסוף החיים, לשלם משכנתא, להחליף את ההכנסה שלך או משהו אחר - זה מספק דרך לעשות זאת.
עם זאת, תוכנית ביטוח החיים הטובה ביותר עבורך תהיה תלויה בגורמים שונים. זה לא אחד שמתאים לכולם. כעת, כשאתה מבין כיצד פועלים הסוגים העיקריים של ביטוח חיים, אתה יכול לשקול את התכונות, היתרונות והחסרונות כדי להחליט מה יהיה הכי מועיל למצב שלך. אם עדיין יש לך שאלות או חששות, תוכל לפנות ליועץ פיננסי או לסוכן ביטוח.