תעריפי התקליטורים הממוצעים עולים שוב, אבל האם המסיבה כמעט נגמרת?
תשואות ממוצעות לרוב אישור הפקדה עלה שוב, על פי נתונים שפורסמו הבוקר על ידי החברה הפדרלית לביטוח פיקדונות (FDIC). אבל מופיעים סימני נסיגה, שכן השיעור הממוצע של תעודות ל-3 חודשים ירד מאוד, והיה קבוע עבור תעודות ל-5 שנים.
הממוצעים החדשים, המשקפים את תעריפי הבנקים הלאומיים באפריל, מסיימים את מה שהיה ריצה של 11 חודשים של העלאות ריבית חודשיות בכל טווח של תקליטור משלושה חודשים לחמש שנים. ומהלכים מהפדרל ריזרב עשויים להצביע על כך שהמסיבה תסתיים בקרוב עבור אלה שנהנו מעליית שיעורי התקליטורים.
תעודות שישה חודשים ראו את העליות הגדולות ביותר בקריאה האחרונה, ועלו ב-16 נקודות בסיס בולטות ל-1.19% APY. המרוויח הגדול הבא היה הממוצע לשנה, שטיפס רק חמש נקודות בסיס ל-1.59% APY. בצד השלילי, הממוצע לשלושה חודשים ירד ב-16 נקודות בסיס, ל-0.62% APY.
| תקופת תקליטור | ממוצע FDIC באפריל | ממוצע FDIC במאי | שינוי חודשי (נקודות אחוז) |
| 3 חודשים | 0.78% | 0.62% | - 0.16 |
| 6 חודשים | 1.03% | 1.19% | + 0.16 |
| 1 שנה | 1.54% | 1.59% | + 0.05 |
| 2 שנים | 1.43% | 1.45% | + 0.02 |
| 3 שנים | 1.34% | 1.36% | + 0.02 |
| 4 שנים | 1.29% | 1.30% | + 0.01 |
| 5 שנים | 1.37% | 1.37% | ללא שינוי |
עם זאת, בכל טווח, קונים תקליטורים חכמים יכולים להרוויח יותר מפי שלושה מהממוצע הארצי - ולעתים קרובות הרבה יותר - על ידי בחירה מתוך
הדירוג היומי שלנו של התקליטורים המשתלמים ביותר ברחבי הארץ. בהשוואה לממוצע הארצי לשנה אחת של 1.59% APY, למשל, השיעור העליון לשנה אחת בדירוג שלנו הוא 5.25% APY. ושיעור של לפחות 5.00% APY זמין בכל טווח משלושה חודשים עד שנתיים, כאשר לטווחים ארוכים יותר יש שיעור עליון בטווח העליון של 4%.תעריפי התקליטורים של היום בשיאים
שיעורי התקליטורים זינקו מאז מרץ 2022, כאשר הפדרל ריזרב יישם את העלאת הריבית הראשונה שלו לאחר שהפיל את שיעור הקרנות הפדרליות לאפס בתחילת המגיפה. מאז העלייה הראשונה שלאחר המגפה, הפד העלה את הריבית תשע פעמים נוספות במטרה לבלום את האינפלציה הגבוהה של עשרות שנים, כשהעלייה האחרונה הגיעה לפני כמעט שבועיים.
במהלך אותן 10 העלאות ריבית, שיעור הקרנות הפדרליות עלה ל-5.00-5.25%. זוהי רמת שיא כמעט ב-20 השנים האחרונות, כאשר התקופה היחידה שנרשמה גבוה יותר היא יוני 2006 עד ספטמבר 2007, כאשר ריבית הפד החזיקה ב-5.25-5.50%.
כתוצאה מכך, שיעורי הפיקדונות בבנקים נמצאים גם הם ברמות הגבוהות ביותר מאז 2007 לפחות. אתה יכול לראות בגרף למטה שלפני העלאת הריבית של הפדרל ריזרב במרץ 2022, ממוצעי הריבית של CD ישבו בטווח זעום בין 0.06% ל-0.29% APY.
לעומת זאת, מהדורת מאי מציגה ממוצעים הנעים בין 0.62% ל-1.59% APY, המייצגים עליות מרובות של פי חמישה עד 10, תלוי במונח התקליטור.
האם תעריפי התקליטורים של היום יטפסו עוד יותר?
הפרסום של ה-FDIC במאי מבוסס על תעריפים המוצעים בכל הבנקים של ה-FDIC נכון ל-28 באפריל, 2023. המשמעות היא שהממוצעים חושבו לפני העלאת הריבית האחרונה של הפד ב-0.25%, שיושמה ב-3 במאי.
מצד אחד, זה אומר ששיעורי התקליטורים הממוצעים בפיגור עשויים לעלות מעט בחודש הבא, מכיוון שהם מדביקים את שיעור הקרנות הפדרליות הגבוהות כעת. אבל מקלה חלקית על כך היא האינדיקציה של הפד בהודעתו ב-3 במאי כי הוא עלול לסיים או לפחות להשהות את העלאות הריבית שלו בפגישתו ביוני. זו הפעם הראשונה במסע התעריפים הזה שה-Fed מאותת על אפשרות זו.
משמעות הדבר היא שאנו בדרך פוטנציאלית לקראת רמת ריבית, עם אפשרות נוספת שהפד באמת יכול להוריד את הריבית בהמשך השנה. כאשר בנקים ואיגודי אשראי רואים את נוף התעריפים הפוטנציאלי הזה, הם יורדים מהגז בהעלאת ריבית, במיוחד עבור תקליטורים ארוכי טווח שמבטיחים תשואה נעולה הרחק אל העתיד.
עם זאת, שום דבר לעולם אינו בטוח לגבי המהלכים העתידיים של הפדרל ריזרב, מכיוון שהוא מקבל כל החלטת שער על סמך האינדיקטורים הכלכליים העדכניים והפיננסיים. ולמרות שבזמן כתיבת שורות אלה, יותר מ-70% מהסוחרים בחוזים עתידיים על הריבית צופים שהפד יחזיק את הריבית יציבה ביוני, המיעוט הנותר מהמר על רבע נקודה נוספת להגביר.
באשר לירידות פוטנציאליות בשיעורים, בעוד ש-20-25% מהצופים בפד צופים כיום ירידה כבר בפגישת יולי, הפד שלח אתמול מסר אחר, עם נשיא הפד של אטלנטה, רפאל בוסטיק פִּתגָם הוא לא רואה שיעורי ירידה השנה.
תחזיות אלו משתנות ללא הרף, מכיוון שזה מוקדם מדי להעריך ניחושים אמינים מה יקרה לתעריף הקרנות הפדרליות במהלך החודשים הקרובים. אבל מכיוון שזה הימור סביר שאנחנו בקצה או בסמוך לסוף מסע ההגדלה של הפד, זה נבון לנעול קצב תקליטורים מצוין מ הדירוג היומי שלנו של התעריפים הטובים ביותר בקרוב, במקום להחמיץ כי חיכית לשיא המושלם.