מחקר CFPB מתאר את הצורך בכללי "קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר".

ה לשכת ההגנה הפיננסית לצרכן (CFPB) מתכוננת להציב את אותו סוג של הגנות מחמירות שהיא מציבה על חברות כרטיסי האשראי ב- "קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר" (BNPL) התעשייה, בעקבות פרסום מחקר שנערך לאחרונה על הפרקטיקה. גורמים רשמיים אמרו שהממצאים שלהם חשפו תעשייה מפוצצת שלא רק בה היו מעט מעקות בטיחות לצרכנים ועזרו לנרמל את החוב, אך גם החלו באיסוף נתונים ומאמצי מונטיזציה עם מעט מֶחדָל.

"קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר היא סוג הלוואה צומח במהירות המשמשת כתחליף קרוב לכרטיסי אשראי", אמר מנהל CFPB, רוהיט צ'ופרה, ביום חמישי שעבר. "אנחנו נפעל להבטיח שללווים תהיה הגנות דומות, בין אם הם משתמשים בכרטיס אשראי או בהלוואה של קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר."

קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר היא תעשייה פורחת

עם מיקוד כה עצום שהושם על קמעונאות מקוונת בשנים האחרונות, כמה חברות ומלווים החלו לדחוף את מוצרי ה-BNPL שלהם. בין אם הם נקראים "תשלום בארבע", "שכר מפוצל" או BNPL, הרעיון זהה - אלה היו ללא ריבית הלוואות בתשלומים בנקודת מכירה המאפשרים לצרכנים לשלם עבור רכישות לאורך זמן. ברוב המקרים, נדרש תשלום מקדמה עם תוכניות המוגבעות בדרך כלל בסביבות 1,000 $. כל תשלום מאוחר או חסר יגרור חיוב נוסף.

לפי דו"ח CFPB, BNPL גדלה כל כך מהר בפופולריות שחמשת המלווים המובילים, Affirm, Afterpay, Klarna, PayPal ו-Zip, היו אחראים ל-180 מיליון הלוואות בהיקף כולל של 24.2 מיליארד דולר בשנת 2021. הנתונים הללו גימדו את הנתונים משנת 2019, אשר ראו באותם מלווים 16.8 מיליון הלוואות בשווי של 2 מיליארד דולר ב-2019.

צרכנים מתמודדים עם סיכון מסוים עם קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר

בעוד שהיעדר תשלומי ריבית ותוכניות פירעון מדורגות עשויים להיות אטרקטיביים עבור רוב הצרכנים, חוקרי CFPB מצאו כי הלוואות BNPL היו קשורות לכמה סיכונים שעלולים להזיק.

• היעדר הגנת צרכן סטנדרטית. החששות העיקריים של ה-CFPB הוא העדר לכאורה של פיקוח עקבי והגנות צרכנים. מכיוון שמלווים פועלים מחוץ לגבולות הרגולציה של כרטיסי אשראי, חלק מהצרכנים עלולים למצוא את עצמם פגיעים לדברים כמו "חוסר סטנדרטי גילויי עלות אשראי, זכויות מינימליות ליישוב סכסוכים, הסכמה כפויה לתשלום אוטומטי וחברות שמעריכות עמלות איחור מרובות על אותו החמצה תַשְׁלוּם."
• גישה צעירה יותר לחובות. חוקרים מצאו שבין חמשת המשתמשים המובילים של המלווים, הלווה הממוצע שביקש להשתמש ב-BNPL נטה להיות בצד הצעיר יותר. על פי הנתונים, בני דור המילניום הצעירים יותר (בני 25-33) היו המחזור הגדול ביותר, כאשר בני דור המילניום המבוגרים יותר (בני 34-40) ו-Gen Z (בני 18-24) תופסים את המקום השני והשלישי.
• מנרמל את החוב. על ידי הכנסת אנשים צעירים יותר לחובות מוקדם יותר, הוא מסתכן בנורמליזציה של צבירת חובות ללא ניהול נכון. הקלות בקבלת הלוואת BNPL מודגשת על ידי העובדה שדירוג אישור ההלוואה עלה מ-69% בשנת 2020 ל-73% בשנת 2021 וכי שכיחות העמלות באיחור עלתה מ-7.8% ל-10.5% באותה תקופה זְמַן.
• המלווים החלו לעבור לאיסוף ולמכור נתוני משתמשים. למרות שתוכניות BNPL גדלו בפופולריות, חוקרים גילו ששולי הרווח החלו להתכווץ, מ-1.27% ב-2020 ל-1.01% מהסכום הכולל של ההלוואה שמקורה. עם התשואה על הירידה, ה-CFPB אמרו שהם למדו שחלק מהמלווים בונים "פרופיל דיגיטלי בעל ערך של העדפות הקניות וההתנהגות של כל משתמש" על ידי מעבר לאפליקציות קנייניות.

כיצד מגיב ה-CFPB

למרות שספקי BNPL נופלים תחת פיקוח מדינתי ופדרלי כלשהו, ​​ה-CFPB משתמש בכוחו על אשראי ספקים ו"בעל סמכות לפקח על כל אדם שאינו מכוסה בפיקדון, כגון ספק קנה עכשיו, שלם מאוחר יותר, בכמה נסיבות".

לשם כך, ה-CFPB אמר שהוא יתחיל לזהות אזורים שיוכלו לספק הנחיות ולקבוע כללים כדי להבטיח למלווים BNPL "לדבוק ברבות מההגנות הבסיסיות שהקונגרס כבר קבע עבור כרטיסי אשראי" ויהיו כפופים לקביעות בדיקות. כשמדובר בסיכון שללווים לקחת יותר מדי הלוואות BNPL, הלשכה תבדוק כיצד המלווים יכולים להתחיל לפעול לפי נוהלי דיווח אשראי מדויקים. באשר לנושא איסוף הנתונים, ה-CFPB ימצא ויקרא את נוהלי איסוף הנתונים שמלווים צריכים להימנע מהם.