מה לעשות אם אינך יכול למקסם את ה-401(k) שלך

היום ה 401(k) היא דרך סטנדרטית שבה אמריקאים חוסכים לפנסיה. מכיוון שתכניות אלו מספקות הטבות מס והתאמה פוטנציאלית למעסיק, משקיעים רבים שואפים למקסם את התרומות שלהם, או לתרום עד למגבלה השנתית של מס הכנסה (IRS).

עבור 2022, מגבלת התרומה הייתה 20,500 דולר לשנה לעובדים מתחת לגיל 50, ו-27,000 דולר לבני 50 ומעלה. המספרים הללו עלו ל-22,500 דולר לשנת 2023, ו-30,000 דולר עבור אלה מעל גיל 50.

עם זאת, עובדים רבים אינם יכולים לתרום עד קצה גבול היכולת, בהתאם למצבם הכלכלי האישי. אחרים עשויים לגלות שהשגת מקסימום 401(k) אינה אידיאלית אם אפשרויות הנכס של התוכנית אינן תואמות את המטרות שלהן.

במאמר זה, נבחן כיצד ניצול מקסימלי של 401(k) שלך עובד ומה אתה יכול לעשות אם אינך יכול לתרום עד למגבלה.

האם אתה צריך למקסם את 401(k) שלך?

כשאתה ממקסם 401(k), אתה ממקסם את הטבות המס שלך ויוצר יותר ביטחון כלכלי לפרישה שלך. התרומות שלך לתוכנית 401(k) מסורתית הן דחיית מס, כך שלא תשלמו עליהם מס עד שתמשכו אותם בפנסיה (כשסביר להניח שתהיו במדרגת מס נמוכה יותר, בכל מקרה). עם Roth 401(k), אתה תורם כסף לאחר מס אבל יכול לבצע משיכות ללא מס בפרישה.

חלק מהמעסיקים יעשו גם תרומות תואמות עד אחוז מסוים מהשכר שלך. לדוגמה, אם תשים $5,000 ב-401(k), המעסיק שלך עשוי לתרום גם $5,000.

חסרונות פוטנציאליים של מקסימום 401(k)

אבל ביצוע מקסימלי של 401(k) אינו בהכרח אידיאלי עבור כל המשקיעים. למעשה, רק כ-3.6% מהעובדים ממצים את ה-401(k) שלהם, על פי מַס הַכנָסָה.

ייתכן שלחלק מהמשקיעים אין את תזרים המזומנים לנכות את התרומה המקסימלית מתלושי המשכורת שלהם. ייתכן שהם יצטרכו להשתמש ברווחים שלהם להוצאות הכרחיות לפני שמירת המקסימום לפנסיה.

בנוסף, בהתאם לחברה בה אתה עובד, השקעה רבה בתוכנית 401(k) עשויה להיות לא הבחירה הטובה ביותר עבורך. הסיבה לכך היא שתוכניות 401(k) מספקות אפשרויות השקעה שונות. מכיוון שהמעסיק שלך מנהל את התוכנית, הוא מחליט אילו נכסים להציע. במקרים מסוימים, אפשרויות ההשקעה שלך ב-401(k) עשויות להיות מוגבלות מאוד.

לבסוף, כמה תוכניות 401(k) עשויות להיות לא אטרקטיביות בגלל עמלות גבוהות. תוכנית 401(k) דורשת ניהול וניהול, ו-95% ממשתתפי התוכנית 401(k) משלמים עמלות. תוכניות עם הרבה משתתפים מרוויחות לפעמים יתרונות לגודל, כך שייתכן שיש להם עמלות נמוכות מאלה המוצעות על ידי חברות קטנות יותר. על פי דוח משנת 2021, העמלה הממוצעת עבור חשבון 401(k) נעה בין כ-0.88% ל-1.19%, אך יחס ההוצאות שלך יכול להיות גבוה בהרבה.

כמה עליי לתרום ל-401(k) שלי?

אם תחליט להשקיע ב-401(k), תצטרך גם להחליט כמה אתה רוצה לתרום מתלוש המשכורת שלך. עבור רוב, ה הטבות מס והתאמות למעסיק הופכות את 401(k) למקום הטוב ביותר להשקיע בו לפנסיה.

כלל אצבע נפוץ הוא לכוון אליו לחסוך 15% מההכנסה שלך לפנסיה. אם 15% מההכנסה שלך היא יותר ממגבלת התרומה של 401(k), אז תצטרך להשקיע את הכספים שלך בחשבון אחר כדי לשמור על אחוז החיסכון הזה לקראת פרישה.

אם אינך יכול להרשות לעצמך להפיק מקסימום 401(k), כוון לתרום מה שאתה יכול. השקעה של כמה מאות דולרים בשנה יכולה לעזור לספק מקור מימון לפרישה. אם המעסיק שלך מציע תרומות תואמות, שאפו לתרום לפחות עד לגבול של אלה כדי שלא תשאיר "כסף חינם" על השולחן.

לפני שתתרום ל-401(k) שלך, שקול לשלם את החוב בריבית גבוהה, לבנות כמה חיסכון חירום לכיסוי אירועים בלתי צפויים, והבטחת שאתה בדרך למטרות הפיננסיות לטווח הקצר שלך (כגון להתחתן או לקנות בַּיִת). לאחר מכן, סביר להניח שתרצה להשקיע כמה שאתה יכול להרשות לעצמך ב-401(k).

בשורה התחתונה

עבור רוב העובדים, 401(k) בחסות החברה היא אפשרות טובה לחסוך לפנסיה. עם זאת, רק כ-3.6% מהעובדים ממצים את ה-401(k).

ישנן גם כמה נסיבות שבהן הגיוני להשקיע את כספך במקום אחר, למשל אם המעסיק שלך מציע תוכנית מוגבלת עם עמלות גבוהות. באופן כללי, עם זאת, תוכניות 401(k) מציעות הטבות משמעותיות, כך שמקסום תרומות יכול להגביר את החיסכון שלך.