יש לי איגרות חוב? סביר להניח שהשיעור החדש שלך הוא 3.94% - לא ה-5.27% שקראת עליו
אנו בוחנים באופן עצמאי את כל המוצרים והשירותים המומלצים. אם תלחץ על קישורים שאנו מספקים, אנו עשויים לקבל פיצוי. למד עוד.
טייק אווי מפתח
- משרד האוצר האמריקאי הודיע השבוע כי איגרות חוב שנרכשו בין נובמבר 2023 למאי 2024 ירוויחו 5.27% לששת החודשים הראשונים.
- אם אתה כְּבָר עם זאת, הריבית שלך לששת החודשים הקרובים תהיה נמוכה במידה ניכרת, שכן חישוב הריבית של כל איגרות חוב הוא ספציפי לתאריך ההנפקה שלו.
- אם קיבלת איגרת חוב בין נובמבר 2021 לאוקטובר 2022 - כאשר הריבית טיפסה עד 9.62% - הריבית החדשה שלך לשישה חודשים תהיה 3.94%.
- התקליטורים הטובים ביותר של ימינו משלמים שיעורי שיא - שנעים בין 5.00% ל-6.50% APY - אותם אתה יכול לנעול במשך חודשים או שנים בהמשך הדרך.
- אם החזקת את ערבות ה-I שלך לפחות שנה, תוכל להעביר את הכספים שלך לתקליטור עם שכר טוב יותר. תאריך ההנפקה של האג"ח שלך יכול להגיד לך את הזמן האופטימלי לפדות, כאשר 15 חודשים הם המקום המתוק עבור רוכשי אג"ח רבים לשנת 2022.
הבנת ההודעה החדשה על שער אג"ח I
הדרך שבה אג"ח אני עובדת היא שהריבית שלהן משתנה כל שישה חודשים בהתבסס על שיעורי האינפלציה הנוכחיים - וזו הסיבה שהן נקראות אג"ח I. אבל התעריף למעשה מורכב משני חלקים. האחת קבועה לכל החיים של אג"ח I - המוקצה לאג"ח שלך בזמן הרכישה - ואילו הרכיב השני צמוד לאינפלציה ומתכוונן כל שישה חודשים.
הוספת הרכיבים הקבועים והמשתנים יחד מספקת את התעריף המשולב לאגרת חוב I מסוימת לתקופה נוכחית של שישה חודשים. לאחר שישה חודשים, חלק האינפלציה המשתנה יתכוונן ויתווסף שוב לשיעור הקבוע המקורי. זה נמשך כל עוד אתה הבעלים של האג"ח.
משרד האוצר הודיע השבוע על ריבית חדשה לחצי שנה שיש לה גם מקדם אינפלציה גבוה יותר ו מקדם ריבית קבועה גבוה יותר. ראשית, כולם יקבלו מרכיב אינפלציה חדש של 3.94% (כלומר, נתון שנתי לשיעור האינפלציה החצי שנתי של 1.97%). בהודעת הריבית הקודמת, ב-1 במאי, מקדם האינפלציה עמד על 3.38%, כלומר הריבית החדשה לחצי שנה גדלה בכחצי נקודת האחוז עקב קריאות אינפלציה גבוהות יותר הפעם.
אבל מה שיש לו השפעה גדולה עוד יותר על המחזור הזה הוא שכל מי שירכוש אג"ח I חדש בין נובמבר 2023 למאי 2024 יקבל רכיב בריבית קבועה של 1.30%. זה גבוה במיוחד מהריבית הקבועה של 0.00% שהוקצה לאג"ח I שנרכשו בשנה שעברה, ומסביר מדוע אני חדש אג"ח שנרכשו היום ישלמו שיעור גבוה יותר של 5.27% עבור ששת החודשים הראשונים, בעוד שאג"ח 2022 I ישלמו רק 3.94%.
| תאריך הנפקת איגרות החוב | ריבית קבועה שהוקצה לכל חיי האג"ח | מרכיב האינפלציה הנוכחי | התעריף המרוכב של היום* |
|---|---|---|---|
| נובמבר 2023 - מאי 2024 | 1.30% | 3.94% | 5.27% |
| מאי 2023 - אוקטובר 2023 | 0.90% | 3.94% | 4.86% |
| נובמבר 2022 - אפריל 2023 | 0.40% | 3.94% | 4.35% |
| מאי 2022 - אוקטובר 2022 | 0.00% | 3.94% | 3.94% |
| נובמבר 2021 - אפריל 2022 | 0.00% | 3.94% | 3.94% |
כתוצאה משיעורים קבועים שונים שהוקצו לכל קבוצה של איגרות חוב I בזמן הרכישה, ניתן לראות להלן כיצד התעריפים המשולבים לשישה חודשים משתנים לאורך זמן עבור תאריכי הנפקת איגרות חוב שונים.
| תאריך הנפקת אג"ח | APY לחודשים 1-6 | APY לחודשים 7-12 | APY לחודשים 13-18 | APY לחודשים 19-24 | APY לחודשים 25-30 |
|---|---|---|---|---|---|
| נובמבר 1, 2023 - באפריל 30, 2024 | 5.27% | לא ידוע | לא ידוע | לא ידוע | לא ידוע |
| 1 במאי - אוקטובר 31, 2023 | 4.30% | 4.86% | לא ידוע | לא ידוע | לא ידוע |
| נובמבר 1, 2022 - באפריל 30, 2023 | 6.89% | 3.79% | 4.35% | לא ידוע | לא ידוע |
| 1 במאי - אוקטובר 31, 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | 3.94% | לא ידוע |
| נובמבר 1, 2021 - באפריל 30, 2022 | 7.12% | 9.62% | 6.48% | 3.38% | 3.94% |
התקליטורים הטובים ביותר של היום משלמים יותר מ-2022 שערי אג"ח I
אם אתה לא צריך את הכספים שלך לזמן מה, הירידה של שיעורי אג"ח I באותו זמן זה תעריפי התקליטורים זינקו מציג הזדמנות ברת מזל. לדוגמה, אתה יכול לפדות את איגרות החוב שלך ולהעביר את הכסף הזה ל-CD של 6 חודשים או שנה אחת שמשלם מעל 6%. או שאתה יכול לנעול שיעור שיא למשך זמן רב יותר, כגון תקליטור לשנתיים שמשלם 5.60%. אולי אתה לא צריך את הכסף שלך במשך שנים, ומעוניין להבטיח תעריף של 5.00% למשך חמש שנים.
אמנם ייתכן ששערי אגרות החוב יטפסו שוב גבוה יותר, אבל יש סיכוי גבוה יותר שהם ירדו ב-2024. זה בגלל ש שירות פדרלי נשארת מחויבת להילחם באינפלציה עד שתגיע ליעד של הפד של 2%. כמובן שאין כדור בדולח כדי לדעת אם ומתי האינפלציה תרד לרמה זו. אבל ההתמקדות של הפד על יעד האינפלציה שלו היא חזקה ומתמשכת.
בניגוד ל-I bonds, אישור הפקדה יש את היתרון הגדול בהבטחת APY אחד שתהיה מובטחת לכל תקופת התקליטור. אז אין משחק ניחוש לגבי מה תרוויח בעתיד, ומה שהפד יעשה עם התעריפים לא ישפיע על החזרת כל תקליטור קיים שכבר יש לך. עם החזרות תקליטורים ברמות הגבוהות ביותר מזה יותר מ-20 שנה, זה זמן מצוין להבטיח את אחד מהתעריפים הנעולים הללו.
ריבית המשולמת על תקליטורים מחויבת במס כמו כל הכנסה אחרת ברמה הפדרלית והמדינה, אבל רווחי איגרות חוב פטורים ממסים ממלכתיים ומקומיים. אז כדי לערוך השוואה ישירה בין רווחי איגרות חוב ל-CD, תצטרך לקחת בחשבון את מס ההכנסה של המדינה שתשלם על ריבית התקליטור. ובכל זאת, אם שיעור התקליטורים גבוה משמעותית משיעור האג"ח הנוכחי שלך, בסופו של דבר תרוויח יותר עם התקליטור.
אינך רוצה לחייב את כספי האג"ח שלך לתקליטור? אתה יכול גם להעביר את הכסף שלך לאחד מה חשבונות החיסכון הטובים ביותר עם תשואה גבוהה אוֹ חשבונות שוק הכסף הטובים ביותר, אשר משלמים כעת שיעורים גבוהים כמו 5.40% ו-5.35% APY, בהתאמה. אך זכור כי שיעורי החיסכון וחשבונות הכספים משתנים, כלומר הם יכולים לרדת בכל עת וללא הודעה מוקדמת.
בחר בקפידה את תאריך משיכת ה-I Bond שלך
ניתן למשוך כסף המוחזק באג"ח I בכל עת לאחר שהחזקת את האג"ח במשך שנה. אבל יש מלכוד — ותרצה לבחור את התזמון שלך בקפידה. על כל איגרות חוב שנפרעו מוקדם מחמש שנים מתאריך ההנפקה, תחויבו בקנס. למרבה המזל, העונש יכול להיות קל למדי אם תזמן אותו נכון.
קנס המשיכה המוקדמת מחושב כריבית של שלושת החודשים האחרונים. אבל מכיוון ששיעור האג"ח שלך משתנה כל שישה חודשים, זה אומר שהעונש שלך יהיה תלוי במועד המשיכה. אם תצאו מזומנים במהלך תקופה בתעריפים גבוהים, יהיה לכם קנס גדול יותר, בעוד שהקנס שלכם יקטן אם תמשוך במהלך תקופה בתעריף נמוך יותר.
אם אתה משתמש ברוכשי אג"ח I שקנו בין מאי לנובמבר של 2022 כדוגמה, אם תצאו מזומנים מיד לאחר 12 חודשים, שלושת החודשים האחרונים של הריבית שלכם היו 6.48%. וכתוצאה מכך, העונש שלך יגרום לך לוותר על שלושה חודשים של הרווחת התשואה הכוכבת הזו.
אבל אם אתה יכול לחכות עד שתעבור שלושה חודשים נמוך יותר דרגת שיעור - כך לפי רף 15 חודשים או מעבר לכך - הקנס שלך יפסיד שלושה חודשים של 3.38% הנמוכים בהרבה. מכיוון שהתעריף הזה אינו תחרותי במיוחד - ואתה יכול לעשות הרבה יותר טוב במקומות אחרים - זהו עונש קל, מה שהופך את זה לזמן חכם להעביר את הכסף שלך למקום חדש.
היום הטוב ביותר בחודש למשיכת קרנות אג"ח I
ריבית חודשית עבור אג"ח I משולמת תמיד בראשון לחודש, והיא לֹא בדירוג יחסי לאורך כל החודש. אז בין אם תצאו מזומנים בדצמבר. 2 או בדצמבר 30, תקבל את אותו תשלום ריבית בדצמבר. 1 ותו לא באותו חודש. אז זה חכם למשוך כמה שיותר מהר אחרי ה-1 כדי שתוכל להתחיל להרוויח ריבית גבוהה יותר במקום אחר.
למרות שהדוגמה לעיל חלה על אג"ח שנרכשו בין מאי לאוקטובר 2022, אותו היגיון חל על אג"ח שנרכשו בתקופה של 6 החודשים הקודמים, אך עם נקודה מתוקה מעט מאוחרת יותר. הסיבה לכך היא שאג"ח I שנרכשו בין נובמבר 2021 לאפריל 2022 עדיין מרוויחות 6.48% באמצעות חודש 18, אז עדיף לחכות עד לחודש 21 - כאשר השיעור היה 3.38% במשך שלושה חודשים - כדי לפדות הַחוּצָה.
למרבה המזל, קל לקבוע בעצמך את תאריך המשיכה המפחית את הקנסות שלך. פשוט זהה את חודש ההנפקה של איגרת החוב שלך ואז מצא אותו באחת מהטבלאות שלנו למטה.
עבור איגרות חוב שהונפקו מנובמבר 2021 - אפריל 2022
| איגרות חוב שהונפקו בכל תאריך בחודש זה | אם החזרת אחרי 12 חודשים, וויתרת על 3 חודשים מתעריף זה | אם החזרת אחרי 15 חודשים, ויתרת על 3 חודשים מתעריף זה | אם תזמינו לאחר 21 חודשים, ויתרת/תוותר על 3 חודשים מתעריף זה | התאריך שבו תגיע ל-21 חודשים (עורך) ותצמצם (ד) את העונש שלך |
|---|---|---|---|---|
| נובמבר 2021 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | אוגוסט 2, 2023 |
| דצמבר 2021 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | ספטמבר 2, 2023 |
| ינואר 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | אוקטובר 2, 2023 |
| פברואר 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | נובמבר 2, 2023 |
| מרץ 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | דצמבר 2, 2023 |
| אפריל 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | ינואר 2, 2024 |
עבור איגרות חוב שהונפקו מאי 2022 - אוקטובר 2022
| איגרות חוב שהונפקו בכל תאריך בחודש זה | אם תרוויח כסף לאחר 12 חודשים, תוותר על 3 חודשים מתעריף זה | אם תרוויח כסף לאחר 15 חודשים, תוותר על 3 חודשים מתעריף זה | תאריך בו תגיע ל-15 חודשים ומצמצם את הקנס שלך |
|---|---|---|---|
| מאי 2022 | 6.48% | 3.38% | אוגוסט 2, 2023 |
| יוני 2022 | 6.48% | 3.38% | ספטמבר 2, 2023 |
| יולי 2022 | 6.48% | 3.38% | אוקטובר 2, 2023 |
| אוגוסט 2022 | 6.48% | 3.38% | נובמבר 2, 2023 |
| ספטמבר 2022 | 6.48% | 3.38% | דצמבר 2, 2023 |
| אוקטובר 2022 | 6.48% | 3.38% | ינואר 2, 2024 |
אם יש לך תאריך הנפקה בין נובמבר 2022 לאפריל 2023, עדיף לך לפדות אחרי 12 חודשים מאשר 15 חודשים. הסיבה לכך היא שהריבית של איגרות חוב I שהונפקו במהלך אותה תקופה ירדה ל-3.79% כבר בחודש 6, ועד לחודש 13, השיעור עלה ל-4.35%. אז אם הוצאת כספים היא המטרה שלך ואתה רוצה למזער את הקנס שלך, יהיה זה נבון לפרוש מיד לאחר יום השנה ה-1 שלך.
גילוי מתודולוגיית איסוף תעריפים
מדי יום עסקים, Investopedia עוקבת אחר נתוני התעריפים של יותר מ-200 בנקים ואיגודי אשראי המציעים תקליטורים וחשבונות חיסכון ללקוחות בפריסה ארצית וקובע את הדירוג היומי של החשבונות המשלמים ביותר. כדי להיות זכאי לרשימות שלנו, המוסד חייב להיות מבוטח פדרלי (FDIC עבור בנקים, NCUA עבור חברות אשראי), וההפקדה הראשונית המינימלית של החשבון לא תעלה על $25,000.
הבנקים חייבים להיות זמינים ב-40 מדינות לפחות. ובעוד שחברות אשראי מסוימות דורשות ממך לתרום לארגון צדקה או לאגודה ספציפית כדי להיות חבר אם אינך עומד בזכאות אחרת קריטריונים (למשל, אינך גר באזור מסוים או עובד בעבודה מסוג מסוים), אנו לא כוללים איגודי אשראי שדרישת התרומה שלהם היא $40 או יותר. למידע נוסף על איך אנחנו בוחרים את המחירים הטובים ביותר, קרא את המתודולוגיה המלאה שלנו.
הערת העורך: מאמר זה עודכן בנובמבר. 7, 2023, לכלול מידע נוסף לגבי מיסוי תקליטורים, אג"ח I וריבית שנצברו. זה פורסם במקור בנובמבר. 3, 2023.
