ארבע הסיבות המובילות לחסוך לפנסיה כעת

יש עשרות תירוצים שלא לחסוך עבור פרישה לגמלאות, וכולם נשמעים טוב. אולי יש לך כמה משלך. אבל אתה יודע שכדאי לך. להלן ארבע סיבות טובות לחסוך לפנסיה:

• אתה לא רוצה להסתמך רק על רווח חברת האבטחה לאחר הפנסיה.
• אתה לא רוצה להוות נטל על הילדים שלך.
• יש לך גישה לחשבון פרישה נדחה במס שיוריד את המסים שאתה משלם.
• ההשפעה המורכבת של השקעה בחשבון זה לאורך זמן יכולה לתת לך פרישה נוחה ומאושרת יותר.

נשמע טוב? שקול את ארבעת הגורמים הללו בפירוט רב יותר.

1. מסתמך על ביטוח לאומי

הביטוח הלאומי לא נועד להיות ההכנסה היחידה של כל אחד בפנסיה. על פי מינהל הביטוח הלאומי, תשלומיו מחליפים כ -40% מהכנסתו של בעל השכר הממוצע לאחר פרישתו. וזה מוסיף, רוב היועצים הפיננסיים אומרים שגמלאים יצטרכו כ -70% מהכנסות העבודה שלהם כדי לחיות בנוחות בפנסיה.

אז יש כלל אצבע: גם עם ביטוח לאומי, אתה צריך להגיע עם כ -60% מההכנסה שתצטרך לחיות בנוחות לאחר פרישתך.

2. לחיות עם הילדים שלך

אם יש לך ילדים, כנראה שלא אכפת לך לבלות איתם זמן רב ככל שתוכל. עם זאת, סביר להניח שאתה גם רוצה שזה יהיה לשיקול דעתך. הצורך לחיות עם הילדים מכיוון שאתה לא יכול להרשות לעצמך לחיות באופן עצמאי הוא לא איך שרוב האנשים רוצים לבלות את שנות הפנסיה שלהם.

אלא אם אתה זוכה בלוטו או מקבל ירושה גדולה, עליך לחסוך מספיק כדי לכסות את ההוצאות שלך במהלך שנות הפנסיה שלך.

3. חיסכון בחשבון פרישה נדחה במס

מספר ההזדמנויות להשקעה בחוץ הוא אינסופי, אבל כשזה מגיע לפנסיה, שלך ההתמקדות הראשונית צריכה להיות באלו שנוצרו מתוך מחשבה לחסכון בפנסיה, וזהו ה חשבון פרישה נדחה במס. אמנם חיסכון הוא בדרך כלל דבר טוב, אך לא ניתן להפריז בהערכה של ההשפעה המורכבת של חיסכון בחשבון דחוי מס. למה?

• זה מקטין את כמות המסים שאתה חייב על ההכנסה עבור כל שנה שאתה משקיע בה.
• זה מאפשר לך לדחות או אפילו להימנע מהמיסים שאתה חייב על הרווחים שמצטברים על ההשקעות שלך.
• זה מפיק רווח על רווחים, יצירת אפקט הרכבה שאינו זמין בחשבון חיסכון רגיל.

אם אתה עובד בחברה, ייתכן שיש לך גישה לחשבון פרישה בחסות חברה כגון 401 (k) לְתַכְנֵן. זו יכולה להיות העסקה הטובה ביותר שלך לחיסכון לפנסיה אם החברה תתאים חלק מהתרומה שלך. התאמת החברה הממוצעת בשנת 2019 הייתה 4.7% בעוד שחלק מהחברות מציעות יותר ואחרות לא כלום.

אם אתה עצמאי, מנהל עסק משלך או שהמעסיק שלך אינו מציע תוכנית, עדיין תוכל לתרום לחשבון פרישה נדחה במס. אתה יכול לפתוח א IRA מסורתית או א רוט IRA בכל חברת שירותים או בנקים.

בכל מקרה, יש גבולות שנתיים על הסכום שאתה יכול לתרום:

• עבור IRAs: התרומה המקסימלית השנתית לשנות המס 2020 ו -2021 היא 6,000 $. אם אתה בן 50 ומעלה, תוכל להוסיף עוד 1,000 $ לשנה כ"תרומה מדביקה.
• לתוכניות 401 (k): המגבלה השנתית לשנות המס 2020 ו -2021 היא 19,500 דולר, עם תרומה של 6.500 דולר.

כיצד פועלת תוכנית פרישה

בין אם זה IRA ובין אם 401 (k), תוכל ליהנות מהפסקת מס מיידית של IRA מסורתית או 401 (k) או מהפסקת המס לאחר הפרישה של תוכנית ROT IRA או Roth 401 (k). (חברות רבות אך לא כולן מציעות אופציה של רוט בתוכניותיהן 401 (k).)

הנה דוגמה:

• אדם מרוויח 50 אלף דולר בשנה.
• שיעור מס ההכנסה הפדרלי שלו הוא 22% בהתבסס על מדרגת מס לשנת 2020.
• הוא מקבל תשלום על בסיס שבועי.
• הוא תורם 10% משכרו לחשבון 401 (k) שלו בכל תקופת תשלום.
• התרומות השבועיות של אדם ל- 401 (k) שלו יהיו 100 $.
• המשכורת שלו תפחת ב -78 דולר בלבד.

אם לא היה משקיע דבר, אדם היה מרוויח 962 דולר לשבוע ולוקח הביתה כ -750 דולר. אם ישקיע 100 דולר בשבוע בחשבון דחוי מס, הוא ייקח הביתה כ -672 דולר לשבוע. הוא לוקח הביתה 78 דולר פחות, אך יש לו בחשבון 100 דולר נוספים. (זה בהנחה שהחברה שלו לא תורמת דבר לחשבון. חברות רבות אך לא כולן תואמות חלק מחיסכון של העובד.)

ככל ששכרו יגדל, תרומתו תגדל. ככל שתרומתו תגדל, האיזון שלו יגדל ויהנה מה אפקט מורכב של חיסכון דחוי מס.

חיסכון במס לאורך זמן

נניח שאתה תורם 15,000 $ לחשבון 401 (k) שלך מדי שנה, המניב שיעור תשואה של 8%. נניח ששיעור המס שלך הוא 24% ואתה משקיע תרומות אלה לתקופה של 20 שנה. התוצאות הנטו המשוערות, לעומת ההשפעה של הוספת סכומים אלה לחשבונות החיסכון הרגילים שלך במקום 401 (k), יהיו כדלקמן:

• על ידי הוספת הסכומים לחשבון דחיית המס במקום חשבון החיסכון הרגיל שלך, אתה חוסך 47,073 $ במסים במהלך 20 השנים.
• אם אתה מוסיף את החיסכון שלך לחשבון חיסכון רגיל, הרווחים המצטברים על סכומים אלה חייבים במס בשנה שבהם אותם סכומים נרכשים. זה מקטין את הסכום שעומד לרשותך להשקעה מחדש בסכום המסים שאתה חייב לשלם על סכומים אלה.

4. אפקט המתחם

נניח שאתה משקיע 50,000 $, והוא צובר רווחים בשיעור של 8%. זה מייצר רווחים של 4,000 $. אם שיעור המס שלך הוא 22%, זה מסתכם ב -880 $ המשולמים לרשויות המס, ומשאירים 53,120 $ להשקעה מחדש. לא רק שתשלם פחות מסים, אלא ששווי ההשקעות שלך יהיה גדול עוד יותר כתוצאה מההשפעה המורכבת של צמיחה נדחית במס:

• כ- 630,000 $ אם חסכת את הסכום בחשבון דחוי מס
• כ -580,000 $ אם חסכת את הסכום בחשבון לאחר מס

המספרים האלה משכנעים ונעשים אפילו יותר אם תקופת הרווחים ארוכה יותר והסכום שנחסך גדול יותר.

שיקולים מיוחדים: אודות IRA רוט

כל האמור לעיל עוסק ביתרונות של חשבונות חיסכון פנסיוניים נדחים במס. אבל אם יש לך אפשרות לתרום הכנסה לאחר מס לחשבון פרישה, כדאי לשקול זאת. זו, מעצם הגדרתה, ה- IRA של רוט.

הכסף שאתה תורם ל- IRA Roth חייב במס מראש, לא לאחר משיכתו. זה אולי נראה כמו להיט גדול על ההכנסה הפנויה שלך. אבל הכסף בחשבון רוט פטור ממס כאשר אתה מושך אותו לאחר הפרישה. כלומר, לא רק שאתה לא חייב מס על התרומה שלך; אינך חייב מסים על הכנסות ההשקעה שהכסף שלך הרוויח.