הגדרת קרנות ליום אחד

מהן קרנות ליום אחד?

המונח "כספים מאותו יום" מתייחס לכסף שניתן להעביר או למשוך אותו ביום בו הוא מופקד לחשבון הבנק של הנמען. כספים באותו היום כפופים ל התנחלות נטו של חשבונות בין הבנקים המציגים את הכספים ומעבירים אותם. הפקדות רבות מהלקוחות אינן כספי יום אחד ואינן זמינות למשיכה של אחת עד שתיים ימי עסקים.

הבנת קרנות ליום אחד

רוב הבנקים עושים כספים שהופקדו על ידי לקוחות זמין תוך יום עסקים עד יומיים. ימי עסקים הם בימים שני עד שישי, למעט חגים פדרליים. זה אינו כולל שבתות וראשונים, גם אם הבנקים פתוחים ומקבלים הפקדות בימים אלה.

בנקים ומוסדות פיננסיים אחרים המקבלים הפקדות של לקוחות חייבים לדבוק ב של מועצת הפדרל ריזרב (של FRB) תקנה CC. כלל זה אוכף גילויים בנוגע למדיניות ההחזקה וזמינות הכספים. במילים פשוטות, הוא קובע לאילו הפקדות יש ללקוחות גישה לפי חוק זמינות כספים מזורזים (EFAA) עבר על ידי הקונגרס בשנת 1987.

זמינות הכספים

על פי תקנה CC, ההפקדות הבאות זמינות ללקוחות ביום העסקים הראשון לאחר יום ההפקדה הבנקאי (המכונה גם זמינות למחרת):

• הפקדות במזומן
• הפקדות ישירות
• העברות בנקאיות
• העברות מחשבונות אחרים באותו בנק
• הפקדות שנעשו באמצעות בית סליקה אוטומטי (ACH)
• צ'קים מה משרד האוצר האמריקאי
• בדיקות ממשלתיות
• המחאות מוסמכות או קופאיות
• הוראות כסף שנרכשו משירות הדואר האמריקאי

הפקדות אלה חייבות להתבצע באופן אישי בבנק או, במקרים מסוימים, ניתן לבצע אותן בבנק כספומט (כספומט) בבעלות הבנק של הלקוח, כל עוד הכספים נכתבים בחשבון לפני זמן החיתוך של הבנק לפעילות העסקית של אותו יום. זה בדרך כלל מתישהו באמצע אחר הצהריים.

רוב ההפקדות אינן זמינות ללקוחות באופן מיידי מכיוון שהן צריכות זמן לנקות אותן. לדוגמה, כאשר לקוח מפקיד צ'ק בחשבון הבנק שלו, הבנק עשוי להשהות אותו למספר ימים. זה מאפשר את הצ'ק להיות מאומת ומסומן כך שזה לא יקפיץ. לאחר ניקוי הצ'ק, ההסרה מוסרת והכספים הופכים לרשות הלקוח המפקיד.

שיקולים מיוחדים

לתקנה CC יש גם תנאים לגבי מתי מוסדות פיננסיים יכולים לעכב את זמינות הכספים המופקדים. תנאים אלה מכונים "החזקות חריגה" וכוללים:

• פיקדונות גדולים מעל 5,000 $. כאשר לקוח מבצע הפקדה גדולה, הבנקים חייבים לשחרר את 5,000 הדולרים הראשונים בהתאם למדיניות הזמינות שלהם והם יכולים להחזיק את יתרת הזמן לפרק זמן סביר. כך, אם מישהו מבצע הפקדה של 7,500 $, ללקוח יש גישה ל -5,000 $ בהתאם למדיניות הזמינות של הבנק בעוד שניתן להשהות את הסכום הנותר.
• המחאות המופקדות מחדש.
• הפקדות בחשבונות שהם כל הזמן מוגזם.
• כאשר לא ניתן לאמת צ'ק או שיש בו סיכון הַקפָּצָה.
• הפקדות שבוצעו בעת חירום, כגון אסון טבע.
• הפקדות של לקוחות חדשים, מכיוון שלבעלי חשבונות אלה אין היסטוריית הפקדות מבוססת.

שירות קרנות Fedwire

כספים באותו היום יכולים להתייחס גם לקרנות פדרליות שנשלחות באמצעות העברה בנקאית. כסף זה יישלח בין הבנקים באמצעות שירות קרנות Fedwire באותו יום. שירות זה מאפשר העברות כספים בזמן אמת, בלתי חוזרות וסופיות בזמן אמת. הוא זמין לעסקים, מוסדות פיננסיים ומוסדות פיקדון שיש להם חשבון בבנק הפדרלי.

שירות הכספים של Fedwire משמש בדרך כלל לביצוע תשלומים גדולים ורגישים לזמן. הכספים מחויבים מחשבון יוצר וזוכים לחשבון של משתתף אחר בשירות קרנות Fedwire. ניתן להתחיל העברות כספים באמצעות הטלפון או באינטרנט.

מערכת סליקה בין -בנקאית

מערכת סליקה בין -בנקאית (CHIPS) העברות בניו יורק ידועות גם בשם קרנות באותו היום. צ'יפס היא בבעלות פרטית בית סליקה לטיפול בעסקאות גדולות. העברת כסף באמצעות CHIPS עולה פחות מהעברתם באמצעות Fedwire, כך שבנקים בדרך כלל מעדיפים להשתמש בשירות זה להעברת תשלומים פחות רגישים לזמן.

בעוד ש- Fedwire היא מערכת הסדר גולמי בזמן אמת, ניתן להרוויח תשלומים המבוצעים באמצעות CHIPS. המשמעות היא שהתשלומים אינם מתבצעים בזמן אמת. ל- CHIPS יש כ -50 משתתפים ישירים ומסתיימת בתשלום מקומי ובינלאומי של 1.8 טריליון דולר מדי יום.