הגדרת ביטוח אשראי מסחרי (TCI)

ביטוח אשראי מסחרי (TCI) הוא שיטה להגנה על עסק מפני חוסר יכולתם של לקוחות מסחריים לשלם עבורו מוצרים או שירותים, בין אם בגלל פשיטת רגל, חדלות פירעון או מהפך פוליטי במדינות בהן שותף הסחר פועל.

TCI - המכונה לפעמים "ביטוח חייבים", "ביטוח חייבים" או "ביטוח אשראי יצוא" - לכן מסייע לעסקים להגן על ההון שלהם ולהתייצב. תזרימי מזומנים. זה יכול גם לעזור להם להשיג תנאי מימון טובים יותר מבנקים, שיש להם את הביטחון שלקוחותיהם חייבים יוחזר.

מהו ביטוח אשראי מסחרי (TCI)?

קונים מסחריים רבים מבקשים אשראי בכדי לבצע רכישות גדולות של סחורות או שירותים, אך הלוואות לאותם לקוחות מסכנות ספק כי הוא לא יוחזר. אם, למשל, הלקוח מגיש בקשה לפשיטת רגל,

הנושה מקבל לעתים קרובות רק חלק ממה שהוא חייב לו או כלום בכלל. זה נכון במיוחד עבור חובות לא מובטחים, כאשר לנושה אין בטחונות המגבות את ההלוואה.

TCI מקלה על סיכון זה על ידי פיצוי מבוטחים על החוב שטרם שולם עד למגבלות הכיסוי החלות. אחד היתרונות של TCI הוא שחברות יכולות להעביר אשראי בביטחון רב יותר לחדש או קיים לקוחות, הבטיחו בידיעה שהם יקבלו החזר ללא קשר לכלכלנו של הלקוח בְּרִיאוּת. לכן, ביטוח יכול לסייע לחברות להגדיל את עסקיהם מבלי לקחת סיכון מיותר.

הספקיות המובילות של TCI כוללות נשאות כמו AIG, קבוצת ציריך ביטוח, צ'אב, קופייס, אוילר הרמס ואטראדיוס. ה בנק ייצוא-יבוא של ארצות הברית (EXIM), סוכנות אשראי הייצוא הרשמית במדינה, מספקת גם ביטוח אשראי המגן על חובות זרים מפני חדלות פירעון וסיכון פוליטי. עסקים המבוטחים באמצעות EXIM מקבלים 85% עד 95% מסכום החשבונית במידה והקונה לא ישלם.

כיצד פועל ביטוח אשראי סחר

בדומה לכל מוצר ביטוחי, העלות משקפת את הסיכון הצפוי שהמחזיק מבטיח למבטח. בעת הערכת הסיכון של העסק, מבטחים בוחנים מגוון קריטריונים, כגון היקף עסקאות לקוח עוסק, אמינות האשראי של הרוכשים שלה, הענף שבו היא פועלת ותנאי ההחזר שאליהם הסכימו הקונים. בדרך כלל, כיסוי עולה פחות מ -1% מהיקף המכירות המבוטחות, על פי מרידיאן פיננס גרופ, תיווך לביטוחים מיוחדים.

עסקים יכולים לעתים קרובות להגדיל את כיסוי הביטוח שלהם כך שיתאים לתקציב שלהם פרופיל סיכון. לדוגמה, ייתכן שיש להם אפשרות לכסות לקוח אחד מסוים - במיוחד אם מדובר בחשבון גדול או מסוכן במיוחד - או במספר לקוחות נבחר. חלק מהפוליסות מספקות גם כיסוי משני שנכנס רק כאשר הפוליסה הראשית לא מכסה את מלוא סכום התביעה.

בהתבסס על הבריאות הכלכלית של שותפי הסחר המכוסים של לקוח, ספקי ביטוח בדרך כלל מייחסים לכל אחד מגבלת אשראי ספציפית. במידה והקונה לא ישלם עבור סחורות או שירותים, המבטח יכסה הפסדים עד לתקרת שיפוי זו.

בעוד שחלק מהחברות כוללות אי תשלום בשל אמברגו סחר או אירועים אחרים הקשורים לממשלה בכיסוי TCI שלהן, חברות ביטוח אחרות מציעות מוצר נפרד המכונה "ביטוח סיכונים פוליטיים. ” הגנה כזו יכולה להיות חשובה במיוחד לחברות הפועלות באזורים לא יציבים באופן מסורתי, כולל תאגידים רב לאומיים ורשתות אירוח גדולות.

היתרונות של TCI

עבור חברות מסוימות היכולת להציע תנאי אשראי נדיבים לקונים יכולה למשוך קונים גדולים יותר או לפתוח את הדלת להתרחבות אפשרית לשווקים גיאוגרפיים חדשים. בדרך כלל TCI הופך עסקים נוחים יותר להרחבת אשראי, מכיוון שסיכון ברירת המחדל מופחת באופן משמעותי. בענפים שבהם רוב המתחרים הגדולים כבר נושאים TCI, אסטרטגיה להפחתת אובדן יכולה להיות הכרח רק כדי להישאר תחרותיים.

הצעת מגבלות אשראי גדולות יותר לקונים של אחד מסייעת גם לחברות לייצר כלכלות גודל. מכיוון שלקוחות יכולים לרכוש כמויות גדולות יותר, חברה עלולה למצוא את עצמה רוכשת סכומים גדולים יותר מהספקים שלה, ויוצרת יכולת לנהל משא ומתן על מחירים טובים יותר.

חלופות ל- TCI

TCI אינה האפשרות היחידה על השולחן עבור חברות המודאגות מאובדן החייבים. להלן שלוש אסטרטגיות אפשריות נוספות.

ביטוח עצמי

אלטרנטיבה אחת היא ל ביטחון עצמיכלומר העסק יוצר קרן מילואים משלו שנועדה במיוחד לכסות הפסדים מחשבונות שלא שולמו. החיסרון באסטרטגיה זו הוא שחברה עלולה להפריש הון ניכר למניעת אובדן במקום להשתמש בכסף זה כדי להגדיל את העסק.

גורמים של צד שלישי

לחברות חלופיות נוספות יש למכור את חשבונות החייבים שלהן לצד שלישי המכונה "גורם, "שמנסה לאחר מכן לגבות את החייבים עצמם. עם זאת, גורם בדרך כלל רוכש את הזכות לחובות אלה בהנחה ניכרת - בדרך כלל 70% עד 90% מהסכום החשבוני. הנושה עשוי לקבל אחוז גדול יותר אם הגורם מצליח לגבות את מלוא החוב, אך הוא עדיין צריך לשלם עמלה ניכרת עבור שירותי הגורם.

כתב אשראי של הקונה

לבסוף, חברות שעושות עסקים בחו"ל יכולות להשיג מכתב אשראי מהקונה. בעיקרו של דבר, זוהי ערבות מהבנק של החברה הרוכשת כי המוכר ישולם במלואו עד לתאריך ספציפי. אחד החסרונות הוא שאפשר להשיג ולשלם את אלה רק על ידי הקונה, מה שעשוי להיות מסרב לשלם עד 3% מסכום העסקה עבור ערבות הבנק. יתרה מכך, כתב האשראי נוגע לקונה בודד בלבד, ומטיל את האחריות על הספק להגן על חובות אחרים שלו.

צמיחת שוק TCI

על פי דו"ח של 2021 על ידי מחקר השוק של בעלות הברית, אימוץ TCI הואץ במהלך הכלכלה השפל של 2020, ששימש תזכורת לפוטנציאל של הפרעה בשוק ואובדן החייבים הכנסות. השוק העולמי של TCI הגיע ל -9.39 מיליארד דולר בשנת 2019 וצפוי להגיע ל -18.14 מיליארד דולר עד שנת 2027, על פי תחזיות חברת המחקר. זה מייצג קצב גידול שנתי מורכב של 8.6%.