כמה אני צריך לפרוש?
חלק מרכזי בתכנון הפנסיה הוא לענות על השאלה: "כמה אני צריך לפרוש?" התשובה משתנה בהתאם לאדם, וזה תלוי במידה רבה בהכנסה שלך כעת ובאורח החיים שאתה רוצה בו פרישה לגמלאות. מחקר שפורסם על ידי Schwab Services Retirement Plan בשנת 2019 ממחיש שני דברים. ראשון, 401 (k) המשתתפים מאמינים שהם צריכים 1.7 מיליון דולר בממוצע כדי לפרוש. ושנית, רבים אינם בדרך להגיע לשם.
מדוע זה המצב? יכולות להיות מספר סיבות. אך אי ידיעה כמה לחסוך, מתי לשמור אותו וכיצד לגרום לחיסכון זה לגדול יכולה ליצור חסרים בביצת הקן שלך.
תיקי המפתח
- כמה אתה צריך לחסוך לפנסיה תלוי במידה רבה בהכנסה הנוכחית שלך ובאורח החיים שאתה רוצה בעת פרישתך.
- אמריקאים רבים לא חוסכים מספיק.
- לדעת כמה אתה צריך לחסוך "לפי גיל" יכול לעזור לך להישאר על המסלול ולהגיע ליעדים הפנסיוניים שלך ויש כמה נוסחאות פשוטות שבהן תוכל להשתמש כדי להגיע למספרים.
שמירה לעומת השקעה
מחקרים של שוואב מראים שרוב האנשים - 64% - רואים עצמם כחוסכים, ולא כמשקיעים. כתוצאה מכך, 54% מתוך 401 (k) משתתפים נוטים להכניס כספי פרישה נוספים לחשבון חיסכון במקום חשבון השקעה אחר כגון IRA, חשבון תיווך
, או חשבון חיסכון בריאותי (HSA). הצרה באסטרטגיה זו היא שחשבונות חיסכון בדרך כלל משלמים תשואות נמוכות בהרבה (או כלום) בהשוואה לחשבונות השקעה.כשמדובר בחשבונות 401 (k), אנשים רבים נוקטים בגישה של "הגדר ושכח מזה" לחיסכון והשקעה, על פי מחקר שוואב. שליש ממשתתפי המחקר שנרשמו אוטומטית לתוכנית 401 (k) שלהם מעולם לא הגדילו את רמת התרומה שלהם. ו -44% מעולם לא עשו שינוי בבחירות ההשקעה שלהם.
אתה צריך לשים לב ולנהל באופן פעיל 401 (k) כדי לגרום לו לגדול באמת. זה חל גם על חשבונות השקעה אחרים, כולל IRAs, חשבונות תיווך ו- HSAs. לשם כך סביר להניח שתפיק תועלת מעזרה מקצועית. למעשה, 95% ממשתתפי סקר שוואב אמרו שהם יהיו בטוחים במידה מסוימת או "מאוד" בקבלת החלטות השקעה בעזרת מקצוען מול 80% אם יצטרכו לעשות זאת בעצמם.
בשנים הראשונות והאמצעיות של הקריירה שלך, יש לך זמן להתאושש מהפסדים. זה זמן טוב לקחת חלק מהסיכונים המאפשרים לך להרוויח יותר עם ההשקעות שלך.
כמה אני צריך לפרוש?
רוב המומחים אומרים שהכנסת הפנסיה שלך אמורה להיות כ -80% מהשכר הסופי שלך לפני פרישה.זה אומר שאם אתה מרוויח 100,000 $ בשנה בפנסיה, אתה צריך לפחות 80,000 $ לשנה כדי שתקיים אורח חיים נוח לאחר שעזבת את כוח העבודה.
ניתן להתאים סכום זה למעלה או למטה בהתאם למקורות הכנסה אחרים, כגון ביטוח לאומי, פנסיה, ותעסוקה במשרה חלקית, כמו גם גורמים כמו בריאותך ואורח החיים הרצוי. לדוגמה, ייתכן שתזדקק ליותר מכך אם אתה מתכנן לנסוע רבות במהלך הפנסיה.
חיסכון לפנסיה: חוק 4%
ישנן דרכים שונות לקבוע כמה כסף אתה צריך לחסוך כדי להשיג את ההכנסה הפנסיונית שאתה רוצה. נוסחה אחת קלה לשימוש היא לחלק את ההכנסה הפנסיונית השנתית הרצויה ב -4%, המכונה כלל 4%.
כדי לייצר את 80,000 הדולרים שצוינו למעלה, למשל, תזדקק לביצת קן בפנסיה של כ -2 מיליון דולר (80,000 $ ÷ 0.04). אסטרטגיה זו מניחה 5% החזר על השקעות (לאחר מסים ואינפלציה), ללא הכנסה נוספת לפנסיה (כלומר, ביטוח לאומי), ואורח חיים דומה לזה שהייתם חיים בעת פרישתכם.
חוק 4% לא עובד אלא אם כן אתה מקפיד על זה משנה לשנה. לסטות לשנה אחת כדי לרכוש רכישה גדולה עלולות להיות השלכות גדולות, מכיוון שזה מפחית את הקרן, המשפיעה ישירות על הריבית המורכבת שהגמלאי תלוי בה כדי לקיים את ההון שלהן הַכנָסָה.
חיסכון לפנסיה לפי גיל
לדעת כמה אתה צריך לחסוך לקראת פרישה בכל שלב בחייך עוזר לך לענות על זה שאלה חשובה: "כמה אני צריך לפרוש?" להלן שתי נוסחאות שימושיות שיכולות לעזור אתה לקבוע יעדי חיסכון מבוססי גיל בדרך לפנסיה.
אחוז השכר שלך
כדי להבין כמה היית צריך לצבור בשלבים שונים של חייך, זה יכול להיות שימושי לחשוב במונחים של אחוזים או ריבוי משכורתך.
נאמנות מציעה שכדאי שיהיה לך סכום השווה לשכרך השנתי בחיסכון שנצבר עד גיל 30.זה דורש שמירה של 15% משלך שכר ברוטו החל מגיל 25 ומשקיעים לפחות 50% במניות.
מעניין לציין שמחצית מהמשתתפים במחקר שוואב אמרו שהם תרמו 10% או פחות מהכנסתם ל -401 (k) שלהם.אלא אם כן שילוב של התאמת מעסיק, חיסכון נוסף ופירעון חובות מהווים את ההבדל, אותם משיבים במחקר עלולים להיפגע. מדדי חיסכון נוספים המוצעים על ידי Fidelity הם כדלקמן:
- גיל 40 - משכורת שנתית כפולה
- גיל 50 - משכורת שנתית פי ארבעה
- גיל 60 - פי ששכר שנתי
- גיל 67 - שמונה פעמים שכר שנתי
נוסחה אגרסיבית יותר
נוסחה אגרסיבית נוספת גורסת כי עליך לחסוך 25% מהשכר ברוטו שלך מדי שנה, החל משנות העשרים לחייך. נתון החיסכון של 25% עשוי להישמע מרתיע. אך זכור שהוא כולל לא רק 401 (k) ניכויים ו תרומות תואמות מהמעסיק שלך, אלא גם מסוגי החיסכון האחרים שהוזכרו לעיל.
אם אתה פועל לפי נוסחה זו, היא אמורה לאפשר לך לצבור את המשכורת השנתית המלאה עד גיל 30. המשך אותו שיעור חיסכון ממוצע אמור להניב את הדברים הבאים:
- גיל 35 - משכורת שנתית כפולה
- גיל 40 - פי שלושה משכורת שנתית
- גיל 45 - משכורת שנתית פי ארבעה
- גיל 50 - פי חמישה משכורת שנתית
- גיל 55 - פי ששכר שנתי
- גיל 60 - פי שבע משכורת שנתית
- גיל 65 - שמונה פעמים שכר שנתי
בין אם מנסים לעקוב אחר הנחיית החיסכון של 15% או 25% ובין אם לאו, רוב הסיכויים שהיכולת שלך לחסוך בפועל תושפע מאירועי חיים כמו אלה שדווחו על ידי משתתפי שוואב. אלה כוללים תיקונים לבית (37%), חוב בכרטיס אשראי (31%) והוצאות חודשיות (30%).
בשורה התחתונה
לאמריקאים רבים יש כנראה מקום להגדיל את חסכונותיהם ברוב שלבי חייהם. אם אתה כמו רוב המשיבים מ- Schwab, 401 (k) עשוי להיות מקום טוב להתחיל בו אם יש לך גישה לאחד מהם. העלאת שיעור החיסכון עשויה אף להפחית את הלחץ הכלכלי, הנובע בעיקר מהדאגה לחסוך מספיק לפנסיה, כך מדווח שוואב.
לפעמים תוכל לחסוך יותר - ולפעמים פחות. מה שחשוב הוא להתקרב כמה שיותר ליעד החסכון שלך ולבדוק את ההתקדמות שלך בכל מדד כדי לוודא שאתה נשאר על המסלול.
מכיוון שחשיבות החיסכון לפנסיה כה גדולה, ערכנו רשימות של מתווכים עבור רוט IRAs ו IRAs כך שתוכל למצוא את המקומות הטובים ביותר ליצירת חשבונות פרישה אלה.