הבנת ההבדל בין סיכון מוסרי לבחירה שלילית
כלכלה, וסכנה מוסרית וגם בחירה שלילית משמשים. ניהול סיכונים, וביטוח לתאר מצבים בהם צד אחד נמצא בעמדת נחיתות כתוצאה מהתנהגותו של צד אחר.
סיכון מוסרי מתרחש כשיש מידע לא סימטרי בין שני צדדים ושינוי בהתנהגותו של צד אחד מתרחש לאחר הסכמה בין שני הצדדים. מידע אסימטרי מתייחס לכל מצב שבו לצד אחד לעסקה יש ידע חומרי גדול יותר מאשר לצד השני. מפגע מוסרי מתרחש לעתים קרובות בענפי ההלוואות והביטוח, אך הוא יכול להתקיים גם ביחסי עובד-מעביד. בכל פעם ששני צדדים מגיעים להסכם זה עם זה, יכולים להיות סיכונים מוסריים.
בחירה שלילית מתייחסת למצב שבו למוכרים יש יותר מידע מאשר לקונים, או להפך להיפך, לגבי היבט כלשהו של איכות המוצר, אם כי בדרך כלל הצד בעל ידע רב יותר הוא מוֹכֵר. בחירה שלילית מתרחשת כאשר מידע אסימטרי מנוצל.
תיקי המפתח
- מפגע מוסרי ובחירה שלילית הם שני המונחים המשמשים בכלכלה, ניהול סיכונים וביטוחים לתיאור מצבים בהם צד אחד נמצא בעמדת נחיתות לאחר.
- במצב של סיכון מוסרי צד אחד שנכנס להסכם מספק מידע מטעה או משנה את שלו התנהגות לאחר שנערך ההסכם מכיוון שהם מאמינים כי לא יעמדו בפני כל השלכות שלהם פעולות.
- מפגע מוסרי מתרחש לעתים קרובות בענפי ההלוואות והביטוח, אך הוא יכול להתקיים גם ביחסי עובד-מעביד.
- בחירה שלילית מתייחסת למצב בו למוכרים יש יותר מידע מאשר לקונים, או להיפך, לגבי היבט כלשהו של איכות המוצר.
1:16
בחירה שלילית
סיכון מוסרי
במצב של סיכון מוסרי צד אחד שנכנס להסכם מספק מידע מטעה או משנה את שלו התנהגות לאחר שנערך ההסכם מכיוון שהם מאמינים כי לא יעמדו בפני כל השלכות שלהם פעולות. כאשר אדם או ישות אינם נושאים במלוא עלות הסיכון, ייתכן שיהיה להם תמריץ להגדיל את חשיפתם לסיכון. החלטה זו מבוססת על מה שיספק להם את רמת ההטבה הגבוהה ביותר.
תמיד קיים הסיכון שצד אחד לא התקשר בחוזה בתום לב, והם עשויים לעשות זאת על ידי מסירת מידע כוזב אודות נכסיהם, התחייבויותיהם או יכולת האשראי שלהם. זה יכול להתרחש בענף הפיננסי בחוזים בין לווה לא מַשׁאִיל. מפגע מוסרי נפוץ גם בענף הביטוח.
דוגמה לסכנה מוסרית
לדוגמה, נניח שלבעל בית אין ביטוח בעל הבית או ביטוח הצפות אך גר באזור שיטפון. בעל הבית זהיר מאוד ונרשם למערכת אבטחה לבית המסייעת במניעת פריצות. כאשר יש סערות, הוא מתכונן לשיטפונות על ידי פינוי הנקזים והזזת רהיטים למניעת נזקים.
עם זאת, לבעל הבית נמאס תמיד לדאוג לפריצות אפשריות ולהתכונן לשיטפונות, ולכן הוא רוכש ביטוח דירה והצפות. לאחר שביתו מבוטח, שלו התנהגות שינויים. הוא מבטל את המנוי למערכת האבטחה הביתית שלו והוא עושה פחות כדי להתכונן להצפות אפשריות. חברת הביטוח נמצאת כעת בסיכון גבוה יותר להגיש נגדם תביעה כתוצאה מנזקי הצפה או אובדן רכוש.
היסטוריה של מפגע מוסרי
על פי מחקר של הכלכלנים אלארד א. דמבה באוניברסיטת אוהיו סטייט ולסלי הראשונה. בודן מאוניברסיטת בוסטון, המונח מפגע מוסרי היה בשימוש נרחב על ידי סוכני ביטוח באנגליה. למרות שהשימוש המוקדם במונח מרמז על התנהגות הונאה ולא מוסרית, לעתים נעשה שימוש במילה "מוסרית" גם כן פשוט להתייחס להתנהגות סובייקטיבית בתחום המתמטיקה, כך שההשלכות האתיות של המונח אינן ברור. בשנות ה -60 הפך המפגע המוסרי שוב למחקר בקרב כלכלנים. בשלב זה, במקום להיות תיאור מוסר של הצדדים המעורבים, כלכלנים השתמשו בסיכון מוסרי להתייחסות אליו חוסר יעילות נוצר כאשר לא ניתן להבין את הסיכונים במלואם.
בחירה שלילית
בחירה שלילית מתאר מצב שבו לצד אחד בעסקה יש מידע מדויק ושונה מזה של הצד השני. הצד עם פחות מידע נמצא בעמדת נחיתות כלפי הצד עם יותר מידע. חוסר סימטריה זו גורמת לחוסר יעילות במחיר ובמספר הסחורות והשירותים הניתנים. רוב המידע בכלכלת שוק מועבר באמצעות מחירים, כלומר בחירה שלילית נוטה לנבוע מאותות מחיר לא יעילים.
דוגמה לבחירה שלילית
לדוגמה, נניח שישנן שתי קבוצות של אנשים באוכלוסייה: אלה שמעשנים ואינם מתעמלים, ואלו שאינם מעשנים ומי שמתאמנים. ידוע כי למי שמעשן ולא מתאמן יש קצר יותר תוחלת חיים מאלו שאינם מעשנים ובוחרים להתאמן. נניח שיש שני אנשים שמחפשים לרכוש ביטוח חיים, אחד שמעשן ולא מתאמן, ואחד שלא מעשן ומתאמן מדי יום. חברת הביטוח, ללא מידע נוסף, אינה יכולה להבדיל בין האדם המעשן ואינו מתאמן לבין האדם האחר.
חברת הביטוח מבקשת מהאנשים למלא שאלונים כדי לזהות את עצמם. עם זאת, האדם המעשן ואינו מתעמל יודע כי אם יענה בכנות, הם יגרמו לדמי ביטוח גבוהים יותר. הפרט הזה מחליט לשקר ואומר שהוא לא מעשן ומתאמן מדי יום. הדבר מוביל לבחירה שלילית; חברת ביטוח החיים תגבה את אותה הפרמיה לשני הפרטים. עם זאת, הביטוח בעל ערך רב יותר למעשנת שאינו מתעמל מאשר למעשן המתאמן. המעשן שאינו מתאמן ידרוש יותר ביטוחי בריאות ויזכה בסופו של דבר מהפרמיה הנמוכה יותר.
חברות הביטוח מפחיתות את החשיפה לתביעות גדולות על ידי הגבלת הכיסוי שלהן או העלאת פרמיות. חברות הביטוח מנסות לצמצם את הפוטנציאל לבחירה שלילית על ידי זיהוי קבוצות של אנשים הנמצאים בסיכון גבוה יותר מאשר כלל האוכלוסייה וגובים מהם פרמיות גבוהות יותר. תפקיד ביטוח חיים חתמים הוא להעריך את המועמדים לביטוח חיים כדי לקבוע אם לתת להם ביטוח או כמה פרמיות לחייב אותם. חתמים בדרך כלל מעריכים כל נושא שעלול להשפיע על בריאותו של המבקש, כולל אך לא רק גובהו, משקלו, היסטוריה רפואית, היסטוריה משפחתית, עיסוק, תחביבים, רישום נהיגה ועישון הרגלים.
דוגמאות אחרות לבחירה שלילית כוללות את שוק המכוניות המשומשות, שם המוכר עשוי לדעת יותר על ליקויי הרכב ולגבות מהקונה יותר ממה שהרכב שווה. במקרה של ביטוח רכב, מבקש רשאי להשתמש באופן שגוי בכתובת באזור עם שיעור פשיעה נמוך יישום על מנת לקבל פרמיה נמוכה יותר כאשר הם מתגוררים בפועל באזור עם שיעור מכוניות גבוה פריצות.
הבחנה של סכנה מוסרית מבחירה שלילית
הן במפגע מוסרי והן בבחירה שלילית, קיימת א -סימטריה של מידע בין שני הצדדים. ההבדל העיקרי הוא כאשר הוא מתרחש. במצב מפגע מוסרי השינוי בהתנהגות צד אחד מתרחש לאחר כניסת ההסכם. עם זאת, בבחירה שלילית, קיים חוסר במידע סימטרי לפני מועד הסכם החוזה או העסקה.