היזהר מדמי משכנתא 'זבל'

עבור רוב האנשים, רכישת בית היא מרתיעה. אחרי הכל, עסקאות נדל"ן הן בדרך כלל חוויה של פעם או פעמיים בחיים, כך שיש מעט הזדמנות מעשית להכיר את התהליך מקרוב. יהיו לך הררי ניירות לחתום, ז'רגון בתעשייה לפענוח ושלל אנשי מכירות מדברים מהר-מאת סוכני נדל"ן ל מתווכי משכנתאות- להתמודד עם.

אי שם בין ההתרגשות של רכישת נכס לבין השעמום מחתימה על טפסים, קל לאבד את מה שאתה משלם ועל כמה אתה מוציא. מלבד המשכנתא, רוב ההוצאות האחרות נכללות בקטגוריה שנקראת עלויות סגירה. שימו לב לעלויות אלה לפני שאתם מגיעים ל סְגִירָה יכול לעזור לך להבין לאן הכסף שלך הולך ואולי אפילו לחסוך לך כמה מאות דולרים.

עלויות סגירה: מה הן?

עלויות סגירה הן מונח המקוצר על העלות הכוללת של כמה עשרות הוצאות פוטנציאליות הקשורות לרכישת ומימון נדל"ן. ניתן לסווג הוצאות אלו כחוזרות ולא חד פעמיות.

עלויות חוזרות

עלויות חוזרות משולמות עם הסגירה, ולאחר מכן מדי חודש לאחר מכן. אלה כוללים מיסוי מקרקעין, ביטוח דירות, ו - אם אתה מוריד פחות מ -20% ממחיר הרכישה -ביטוח משכנתא פרטית (PMI), שתרצה להימנע מתשלום אם אפשר. (ה הלשכה להגנה פיננסית לצרכנים [CFPB] מציע ייעוץ בנושא PMI וכיצד ניתן להסיר אותו.)

הוצאות אלה חייבות להיות ממומנות מראש בעת הרכישה, אשר מתבצעות על ידי הכנסת כספים לחשבון לכיסוי התחייבויות השנה הבאה. זה ידוע בשם לשים את הכסף בנאמנות. בהתאם למועד הסגירה שלך, ייתכן שיהיה צורך גם לשלם ריבית מראש כדי לכסות את הימים או השבועות הראשונים שלך בבית.

עלויות חד פעמיות

עלויות חד פעמיות משולמות גם בסגירה. הם עשויים לכלול:

• נקודות
• עמלת בקשה (רווח למלווה)
• סדרה של דמי הלוואה (אלה עשויים לכלול א דמי מקור, דמי הערכה, דוח אשראי תַשְׁלוּם, דמי שירות מס, חיתום עמלה, דמי הכנת מסמכים, העברה בנקאית תשלום, דמי ניהול משרד, ואחרים)
• עמלת שירות של מתווך (אם אתה עובד עם מתווך משכנתא)
• כל מלווה נדרש בדיקות בית (למשל, בדיקת מזיקים)
• עלות בית הנדרש למלווה הערכה (שבו מישהו משולם כדי לוודא שהנכס שווה לפחות כמו מחיר המכירה)

עלויות אחרות בסגירה

עלויות הסגירה עשויות לכלול גם:

• עמלות מינהל הדיור הפדרלי (FHA)
• עמלות לענייני חיילים משוחררים (VA)
• דמי שירות דיור כפרי (RHS) הקשורים למשכנתאות בערבות הממשלה
• עמלת קביעת שיטפונות, כדי לבדוק האם הנכס נמצא באזור המועד להצפות
• סקר קרקע לאימות גבולות הנכס
• כותרת חיובים (שעשויים לכלול עמלת הסדר כותרת, חיפוש כותרות עמלה, דמי בחינת כותרת, דמי מכתב שירות לסגירה, מעשה דמי הכנה, נוֹטָרִיוֹן שכר טרחה, דמי ביטוח כניסה וכל שכר טרחת עו"ד)

שלל עלויות שונות אחרות עשויות לכלול דמי שליח/משלוח, אישורים, דמי הקלטה, מס העברה, ואחריות אופציונלית לבית.

כמה עולות הסגירה?

העמלות משתנות במידה רבה על פי המלווה, המיקום הגיאוגרפי של הנכס ומחיר הבית. עיין ב"ערכת הכלים להלוואה לבית שלך ", שהוכנה על ידי ה- CFPB, כהנחיה בעת הערכת עמלות. גם Business Insider התקלקל ממוצע דמי סגירה לפי מדינה; ההתייחסות לתרשים שלה יכולה לתת לך מדד, בהתאם למיקום הבית שלך.

מהן דמי 'זבל'?

דמי האשפה, המכונים גם "דמי זבל", חבים על רוב המשכנתאות. אין דרך להימנע מהם לחלוטין, אך לעתים קרובות ניתן למזער אותם.

חפש דמי עיבוד ותיעוד מופרזים בחמש הקטגוריות הבאות:

• דמי רישום
• עמלת חיתום
• נעילת שיעור משכנתא תַשְׁלוּם
• עמלת עיבוד הלוואות
• הנחה של מתווך

אם נראה שאחת מהעמלות האלה גבוהה במיוחד, שאל אותם לגביהם, כיוון שאפשר לעתים להתווכח עליהם. עצה זו חלה גם על עמלות אחרות. אם זה נראה מצחיק, שאל על זה. עצם הטלת ספק בשכר הטרחה תביא לעתים להורדת או ביטול העמלה.

תמחור עלות סגירה הכוללת

מבינים שהצרכנים מוצפים מעמלות ומתוסכלים מתהליך הניסיון לקבוע בין אם העמלות האלה הוגנות, חלק מהמלווים מציעים כעת עמלת All-in-One, בתעריף אחיד הכוללת את כל הסגירה עלויות. המינוח "הכל-באחד" משמש גם לתיאור מוצרי משכנתא אחרים, כגון משכנתאות הקשורות לחשבון צ'קים. היזהר בעת רכישת מוצרים אלה, וודא שאתה רוכש את המוצר המתייחס אך ורק לעלויות סגירת משכנתא ולא ליחסים או מוצרים בנקאיים אחרים.

ככלל, אתה יכול לצפות להוציא 3% עד 6% ממחיר הרכישה בעלויות סגירה.

למזער את הכאב

אם שוק הנדל"ן באזור שלך נוח לקונים, ייתכן שתוכל לבקש מהמוכר לשלם עלויות סגירה. אם זו לא אופציה, אז קבל משכנתא הכוללת היא כנראה הדרך הטובה ביותר למזער את התחושה שמנצלים אתכם במהלך תהליך הסגירה. אתה עדיין משלם את העמלות, אך לא תצטרך להתייאש מהן תשלום אחד בכל פעם.

השוואת קניות היא דרך נוספת להרגיש בנוח עם התהליך ולהרגיש טוב יותר את העלויות. בקשו מחצי תריסר מלווים לספק הערכות הלוואה, ואז השוו את התוצאות. זה יעזור לך ללמוד את הטרמינולוגיה ולקבל תחושה של טווח דמי הסגירה באזור שלך. ברגע שאתה בוחר מלווה ויש לך הערכת הלוואה ביד, שמור אותו. זה יהיה שימושי מאוחר יותר.

בשורה התחתונה

הטופס הרשמי הכולל פירוט של כל עלויות הסגירה נקרא א הצהרת סיום או סגירת גילוי. יש לך זכות לראות מסמך זה לפחות שלושה ימי עסקים לפני סגירתו. בקש זאת והשווה אותו עם אומדן ההלוואה. אם המספרים אינם קרובים באופן סביר, שאל שאלות.

על ידי השקעת הזמן לחנות השוואות וכדי לבדוק היטב את כל התיעוד מראש, אתה יכול למזער את ההוצאה והחרדה הכרוכים בעלויות הסגירה שאתה יוצר בעת רכישת נדל"ן.