הגדרת שיטת צבירת מזומנים

מהי שיטת צבירת המזומנים?

שיטת צבירת המזומנים היא טכניקה נפוצה להשוואת עלות-תועלת של שונים ביטוח חיים בעל ערך מזומן פוליסות, סוג של ביטוח חיים לצמיתות הכולל רכיב חיסכון.

שיטת צבירת המזומנים מניחה כי הטבות מוות שכן המדיניות שוות וללא שינוי. ההבדל המצרפי בין פרמיות לאחר ששולמו על שתי הפוליסות מוערך לאורך זמן.

הבנת שיטת צבירת מזומנים

ביטוח חיים בעל ערך מזומן מספק תשלום מובטח למוטבים נבחרים כאשר בעל הפוליסה נפטר, יחד עם סוג חיסכון מובנה. חלק מהפרמיות מוקצות לעלות הביטוח והיתר מופקדות בחשבון שווי מזומן ידידותי למס המרוויח ריבית.

רכיב ערך המזומנים משמש כהטבה חיה למבוטחים שממנו הם יכולים למשוך כספים. בעל הפוליסה יכול לנצל אותו למטרות רבות, באמצעותו לקבל א לְהַלווֹת, לגשת למזומן או לשלם דמי ביטוח.

אחת הדרכים למצוא את פוליסת ביטוח החיים המתאימה ביותר לשווי מזומנים היא להשתמש בשיטת צבירת מזומנים. טכניקה זו מדרגת את הפוליסות לפי עלות האפקטיביות שלהן, כאשר זו בעלת ערך המזומנים הגדול ביותר, או הערך המצטבר הגדול ביותר, בסוף תקופת הניסיון נחשבת לטובה ביותר.

כדי לבצע השוואות אלה, הפרמיות ששולמו עבור כל פוליסה במהלך תקופת ההשוואה צריכות להיות שוות. אם זה לא המקרה, אז יש להפריש את ההבדל בין השניים על מנת לערוך השוואה בין תפוחים לתפוחים.

דוגמה לשיטת צבירת מזומנים

אם הפרמיה השנתית המשולמת בפוליסה הראשונה היא 1,400 $ והשנה השנייה היא 1,100 $, אז יש להפריש 300 $ בשיטת צבירת מזומנים. א גובה הריבית יש להחיל גם על חשבון הפרשה זה. אם הריבית הייתה למשל 4%, אז בסוף 31 השנה יהיו בחשבון ההפרשה 312 $.

לאחר מכן, ה ערך נקוב של הפוליסה עם הפרמיה הנמוכה יש להתאים. נניח ששתי הפוליסות הן בסכום של 250,000 $. קח את הפוליסה עם הפרמיה הנמוכה יותר וחסר את ערך השנה 1 של ההפרשה. בדוגמה, הפרמיה על הפוליסה הראשונה נשארת על 250,000 $, ואילו השנייה חייבת לרדת ב- 312 ל -249,688 $.

לאחר השלמת ההתאמות הללו, ניתן להשוות את שווי המזומנים של הפוליסה הראשונה לתקופה מסוימת לשווי המזומנים של השנייה. הפוליסה בעלת הערך המזומני ​​הרב ביותר בסוף תקופת התקופה הנקובה, נניח 15 שנים, היא הערך הטוב יותר.

יתרונות וחסרונות בשיטת צבירת מזומנים

השיטה שנצברה במזומנים היא דרך שימושית להשוות פוליסות ביטוח חיים בעלות ערך מזומן. גישה זו מאפשרת לך להציב מדיניות מנוגדות זו לזו שאחרת יהיה קשה להשוות. זה עובד, כל עוד אותה ריבית משולמת לכל פוליסה במהלך ההשוואה וניתן ליישמה בעת הערכה חיים שלמים, חיים משתנים, ו חיים אוניברסליים.

אף כי יעילה, שיטת צבירת המזומנים אינה נטולת פגמים. בדומה לשיטות השוואה אחרות, התוצאות עלולות להטעות אם המידע שהוזן אינו מדויק לחלוטין. לדוגמה, אם הריבית שנבחרה גבוהה באופן לא ריאלי, הפוליסה עם הפרמיה הנמוכה יותר תיראה כקנייה טובה יותר, גם אם זה לא באמת כך.

גם שיטת צבירת המזומנים אינה יכולה לקבוע אם ביטוח חיים לטווח יכול להיות אופציה טובה יותר לגמרי.

שיקולים מיוחדים

ביטוח ערך מזומן לא ימשוך את כולם. פוליסות אלה גובות בדרך כלל פרמיות גבוהות יותר מביטוח תקופתי בגלל אלמנט ערך המזומן. וחשבון ערך המזומנים מרוויח רק ריבית צנועה, עם מסים נדחים על הרווחים המצטברים.

חשוב גם לקחת בחשבון עמלות ובמקרים מסוימים הוצאות נסתרות הקשורות למדיניות שווי מזומנים. לאחר התחשבות בכל הגורמים הללו, יתכן שתגלו שזו אפשרות טובה יותר קנה טווח והשקיע את השאר.