למה אתה לא צריך ביטוח חיים למשכנתא

אז סגרת על שלך משכנתא. מזל טוב! עכשיו אתה בעל בית. זוהי אחת ההשקעות הגדולות ביותר שתבצע בחייך. ובגלל הזמן והכסף שהשקעת, זהו גם אחד הצעדים החשובים ביותר שתבצע במהלך חייך. ככזה, תרצה לוודא שהתלויים שלך מכוסים במקרה שאתה מת לפני שתשלם את המשכנתא שלך. אפשרות אחת שעומדת לרשותך היא ביטוח חיים למשכנתא. אבל האם אתה באמת צריך את המוצר הזה? המשך לקרוא למידע נוסף אודות ביטוח חיים למשכנתא ומדוע ייתכן שזו הוצאה מיותרת.

מהו ביטוח חיים למשכנתא?

ביטוח חיים למשכנתא הוא סוג מיוחד של ביטוח פוליסה המוצעת על ידי בנקים המזוהים עם מלווים ועל ידי חברות ביטוח עצמאיות. אבל זה לא כמו פוליסות ביטוח חיים אחרות. במקום לשלם א הטבת מוות למוטבים שלך לאחר מותך כמסורתי

ביטוח חיים עושה, ביטוח חיים למשכנתא משלם משכנתא רק כאשר הלווה נפטר כל עוד ההלוואה קיימת. זהו יתרון גדול ליורשים שלך אם תמות ותשאיר מאחור יתרה על המשכנתא שלך. אבל אם אין משכנתא, אין תשלום.

דבר אחד שכדאי לזכור: אל תבלבלו עם ביטוח חיים למשכנתא ביטוח משכנתא. האחרון הוא ביטוח פרטי שחייבים לקחת אותו כתנאי לחלקם משכנתאות רגילות. בעוד שביטוח חיים למשכנתא יכול להגן עליך - על הלווה - ועל יורשיהם, ביטוח משכנתא מגן על המלווה אם המשכן אינו מסוגל לקיים את התחייבויותיו הכספיות. הפרמיות משולמות בנפרד או מתגלגלות ליומן החודשי הרגיל של הלווה תשלום משכנתא.

ברגע שסגרת על שלך לְהַלווֹת, היו ערניים לדואר רגיל ושיחות טלפון המנסות למכור לכם פוליסת ביטוח חיים למשכנתא. שידולים אלה מתחפשים לרוב כבקשות רשמיות ממשכנתא מלווים. מסמכים מובילים לעתים קרובות עם כותרות מדאיגות כמו:

• הודעה חשובה! אנא השלימו והחזירו!
• הודעה סופית! כרטיס הגנה על הפחתה!
• הודעה על הצעה! הגנה ביתית חינם!

להצהרות אלה מופיעות פעמים רבות הצהרות טקטיות מפחידות כגון: "אם היית מת מחר, האם משפחתך תוכל להמשיך לשלם את המשכנתא ולשמור על איכות החיים שלהן?"

סוגי ביטוח חיים למשכנתא

פוליסות ביטוח חיים למשכנתא - הנקראות גם ביטוח חיים להגנה על משכנתא או פוליסות ביטוח הגנה על משכנתא - מגיעות בשתי צורות בסיסיות. הראשון הוא ירידה תשלום פוליסה, שבה גודל הפוליסה יורד באופן יחסי ככל שהלוואת המשכנתא יורדת. לכן, ככל שהוא קרוב יותר לאפס, גם התשלום יורד. סוג אחר של ביטוח חיים למשכנתא נקרא ביטוח רמה. במדיניות מסוג זה התשלום לא יורד.

הטבות ביטוח חיים למשכנתא

ביטוח חיים למשכנתא עשוי להועיל לאנשים שאינם זכאים ביטוח חיים לטווח בגלל בריאות לקויה שכן מדיניות מסוג זה נמכרת בדרך כלל ללא חיתום. אך כמו כל מדיניות אחרת, על המועמדים לחפש הצעות מחיר ממספר חברות ולבדוק את דירוג החוסן הפיננסי של כל חברה AM הטוב ביותר, חברת דירוג המדרגת מבטחים עם ציוני אותיות.

מי שרוצה להימנע ממדיניות התשלומים מירידה צריך לבחור בפוליסות ללא תקופת בדיקה רפואית עם פרמיות וגובה דמי מוות. למרות שמדיניות זו עולה יותר ויכולה להציע נמוך יותר כיסוי ממדיניות מונחים הסוקרת את ההיסטוריה הרפואית ומערכות בדיקות גופניות, לפחות הן ישלמו את אותה ההטבה, בין אם תמות 10 או 25 שנים למשכנתא שלך.

אפשרות נוספת היא לרכוש פוליסה המציעה כיסוי גבוה יותר במחיר זול יותר מוקדם יותר בתקופת המשכנתא שלך. לאחר ששילמת את קֶרֶן באופן משמעותי, שקול לעבור למדיניות מונחית מונפקת מובטחת.

פוליסות מסוימות עשויות להחזיר את הפרמיות אם אינך מגיש תביעה לאחר שתשלם את המשכנתא. עם זאת, הפרמיות שיוחזרו לך יהיו שוות הרבה פחות, כמו אִינפלַצִיָה שוחק את ערכם. בנוסף, סביר להניח שבזבזת את ההזדמנות להשקיע כל כסף שהיית חוסך, לו היית רוכש ביטוח חיים לזול יותר.

האמת על ביטוח חיים למשכנתא

למען האמת, פוליסות ביטוח חיים להגנה על משכנתא בדרך כלל אינן מועילות. קודם כל, אין גמישות. בניגוד לביטוח חיים לטווח רגיל, היכן מוטבים רשאים להשתמש בתשלומי הביטוח כראות עיניהם, רוב המבטחים שולחים תשלומי הטבות ישירות למלווים, כך שהמוטבים שלך לעולם לא יראו כסף.

שנית, צפה לשלם גבוה פרמיות. אם אתה אדם בריא שמעולם לא עישן טבק, פוליסות אלה בדרך כלל יקרות יותר מביטוח חיים רגיל. ביטוח חיים מסורתי עשוי להיות אופציה טובה יותר עבורך.

יש גם סיכוי טוב מאוד שלא תמצא הרבה שְׁקִיפוּת. בניגוד לסוגים אחרים של ביטוחים, קשה להשיג הצעות מחיר לביטוח חיים למשכנתא באינטרנט, דבר המהווה דאגה גדולה מכיוון שהמחירים יכולים להשתנות מאוד.

לבסוף, צפה שהפרמיות שלך ישתנו. שלא כמו פוליסות תקופת טווח, שגובות פרמיות קבועות למשך 30 שנה ללא עליית מחירים מפתיעה, פרמיות על פוליסות ביטוח חיים למשכנתא עשויות להיות קבועות רק בחמש השנים הראשונות, ולאחר מכן הן עלולות לעלות בכל עת.

תשלומים מתמעטים

חלק מהחברות מציעות פוליסות שגובות קבועות דמי ביטוח למשך הזמן שלו. אך במקרים רבים, התשלום בפוליסות אלה עשוי להתכווץ עם הזמן ככל שהתשלומים הפוטנציאליים יפחתו. סוג זה של ביטוח חיים למשכנתא - המכונה לעתים ביטוח לטווח מקצר - נועד לפרוע את יתרת המשכנתא שלך, בעוד שבכל חודש הנהנה משלם חלק מהמשכנתא שלך קֶרֶן. כתוצאה מכך, התשלום הפוטנציאלי של הפוליסה מתכווץ עם כל תשלום משכנתא.

מצד שני, בחלק מהמוצרים החדשים יותר יש תכונה המכונה הטבת מוות ברמה שבה התשלומים אינם יורדים. לדוגמה, אם אתה מכסה משכנתא בסך $ 100,000, הנהנה שלך - לא המלווה - יקבל את כל $ 100,000, גם אם המשכנתא חוֹב יורד ל 65,000 $. ואם אתה משלם את המשכנתא כשהפוליסה עדיין בתוקפה, חלק מהפוליסות מאפשרות לך להפוך את ביטוח המשכנתא שלך לפוליסת ביטוח חיים.

הגבלת גיל

בדומה לסוגים אחרים של ביטוחי חיים, ייתכן שלא יהיה ביטוח חיים למשכנתא לאחר גיל מסוים. חלק מהמבטחים מציעים ביטוח חיים למשכנתא ל -30 שנה למועמדים בני 45 ומטה, ומציעים פוליסות ל -15 שנים רק לבני 60 ומטה.

בשורה התחתונה

ספקי ביטוח חיים למשכנתאות מטיפים לחשיבות הוספת המוצר שלהם לכיסוי ביטוח חיים קיים, בכך שתשכנע אותך שהתשלומים ייאכלו על ידי תשלומי המשכנתא, וישאירו את יקיריכם במתח כספי. אבל תרופה טובה יותר היא פשוט לקנות יותר ביטוח חיים.

אלה המודאגים מהשארת משכנתאות יקרות ליקיריהם צריכים לשקול ביטוח חיים לטווח, שהוא פתרון מעולה בדרך כלל לביטוח חיים להגנה על משכנתא. ניו יורק לייף, אחד מ חברות ביטוח החיים הטובות ביותר, מציעה פוליסות ביטוח חיים לטווח גמיש.