מה הם בנקים חוץ בנקאיים?

מה הם בנקים חוץ בנקאיים?

בנקים חוץ בנקאיים הם מוסדות פיננסיים שאינם נחשבים לבנקים בקנה מידה מלא מכיוון שהם אינם מציעים שירותי הלוואות והפקדות. בנקים חוץ בנקאיים יכולים לעסוק כרטיס אשראי פעולות או שירותי הלוואות אחרים, בתנאי שהם לא מקבלים גם פיקדונות.

בנקים חוץ בנקאיים רבים או חברות פיננסיות חוץ בנקאיות להציע שירותי משכנתא, כגון הלוואות דירה לראשונה ואפשרויות מימון מחדש. חלק מהבנקים החוץ-בנקאיים ממוקדי המשכנתאות מספקים הלוואות יעילות וחלקם עשויים לשקול הלוואות ללקוחות עם אשראי הוגן עד טוב. בנקים חוץ בנקאיים עשויים להציע הלוואות אך אינם מספקים שירותי הפקדה, כמו חשבונות צ'קים או חיסכון.

כיצד פועלים בנקים חוץ בנקאיים

בנקים חוץ בנקאיים רבים המאפשרים הפקדות מבוטחים על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות FDIC, ומגבלות דרישות המילואים יחולו על מוסדות אלה. הבנקאות החוץ בנקאית התרחבה מאוד בשנים האחרונות, מכיוון שמוסדות לא פיננסיים כמו חברות קמעונאיות ויצרניות רכב נכנסו לעסקי ההלוואות. מכיוון שחברות רבות מנסות למתוח את כללי הזכויות הבנקאיות, ממשלת ארה"ב הגבילה באופן מאסיבי צ'רטר חדש של בנקים חוץ בנקאיים מאז סוף שנות השמונים.

נותני הלוואות לפיידי כבנקים חוץ בנקאיים

ספקי הלוואות יום המשכורת נחשבים גם לבנקים חוץ בנקאיים. הלוואת משכורת היא הלוואה לטווח קצר ובסיכון גבוה שלעתים קרובות נלקחת מהמשכורת הבאה של הלווה. מלווים רבים למשכורת גובים ריביות גבוהות מדי על הלוואות אלה, מה שמקשה מאוד על הלווים להחזיר את הקרן והריבית במצב חירום. מלווי יום המשכורת יגלגלו לעתים קרובות הלוואות למשכורות המשכורות הבאות אם הלווה לא יכול לשלם את חובותיו בזמן, מה שיגדיל את הריבית ויגדיל את הסיכון. הלוואות אלה נקראות לעתים קרובות הלוואות טורפות מכיוון שהן מנצלות אנשים פגיעים כבר ויש להן מוניטין של הפרשות נסתרות שגובות עמלות נוספות.

למרות שחלק מהלוואות המשכורות עשויות להיות זמינות באינטרנט, רוב ספקי הלוואות המשכורות הם בדרך כלל סוחרי אשראי קטנים עם מיקומים פיזיים המאפשרים בקשות אשראי באתר ואישור. להשלמת בקשת הלוואת משכורת הלווה בדרך כלל מספק תלושי שכר אחרונים. משם בדרך כלל המלווים יבססו את הלוואתם קֶרֶן על אחוז מההכנסה החזויה לטווח הקצר של הלווה, תוך שימוש בשכר הלווה כבטוחה.

דוגמה לבנק חוץ בנקאי

דוגמה אחת לבנק חוץ בנקאי היא קו בגדי הנשים אן טיילור המציע ללקוחות כרטיס אשראי לרכישות. באמצעות כרטיס האשראי אן טיילור, לקוחות יכולים להרוויח חמש נקודות תגמול על כל דולר שהושקע בחנויות או באינטרנט. בנוסף, מחזיקי הכרטיס יקבלו כרטיסי גמול בסך 20 $ על כל 2,000 נקודות שנצברו, וכן מתנת יום הולדת בסך 15 $. מחזיקי כרטיס גישה מקוונים יכולים לעדכן את הפרופילים שלהם, לשלם את החשבונות שלהם ולצפות בהצהרות במחשבים שולחניים או במכשירים ניידים. חברות קמעונאיות אחרות, כגון J.Crew ו- Nordstrom, מציעות תגמולים דומים למחזיקי הכרטיס שלהן.