כאשר המעסיק שלך מקצץ את התאמת 401 (k) שלך

מעסיקים בדרך כלל מגבילים או מפסיקים לעשות תרומות תואמות עד 401 (k) תוכניות פרישה בתקופות קשות כדי לחסוך כסף ולפעמים להימנע מפיטורים. למרות שקיצוץ כזה הוא בדרך כלל זמני, הוא עלול לרדת מטרות פרישה לחלק מהעובדים. זה יכול גם ליצור החלטות קשות עבור אותם אנשים המתקרבים לפנסיה, כגון האם להגדיל את התרומות שלהם, לצמצם יעדים או לעכב את הפנסיה.

ניתן להפחית את מכת הנסיגה על ידי ביצוע הצעדים המתוארים במאמר זה.

כיצד פועלת תרומה תואמת

מס הכנסה (IRS) רואה תוכנית 401 (k) לסוג של מוסמך במס תוכנית פיצויים נדחים. עובדים בוחרים שהמעסיק שלהם יתרום סכום מסוים משכרם לתכנית לפני הערכת מסים והוצאתם. מכיוון שהפרשות פטורות ממס הכנסה, הן מורידות את הכנסתו החייבת של העובד לשנה מסוימת.

תרומה תואמת היא בדרך כלל אחוז משכר העובד שהמעסיק תורם לחשבון 401 (k) שלו. המעסיקים אינם נדרשים להתאים את התרומות שהעובדים נותנים ל 401 (k) שלהם. התאמה היא פשוט כלי שימור המניע עובדים גם לחסוך לפנסיה.

התאמת החברה הממוצעת בסוף הרבעון הראשון של 2019 הייתה 4.7% משכר העובד וממוצע 1,780 דולר, על פי פידליטי השקעות.אם מעסיק עם 1,000 עובדים, למשל, יחליט להשעות את ההתאמה של 401 (k) בהתבסס על ההתאמה הממוצעת, הוא יכול לחסוך כ -1.78 מיליון דולר בשנה.

כאשר התאמה של מעסיק

השעיית ההתאמה של מעביד מורידה לעיתים קרובות את מורל העובדים ומניעה אותם מהשתתפות בתוכנית הפנסיה. יש אנשים שמפחיתים את התרומות שלהם או שפשוט מפסיקים לתרום לגמרי, דבר שיכול להשפיע רבות על החיסכון הפנסיוני שלהם בעתיד.

לדוגמה, אם עובד צעיר יותר המשתכר 50,000 $ לשנה תורם 5% משכרו (2,500 $) והמעסיק מפסיק את התאמת העובד לאותו סכום למשך שנה, לעובד זה יחסכו 13,569 $ פחות לפנסיה 25 שנים מאוחר יותר, בהנחה של 7% תשואה שנתית.

כיצד עובדים יכולים לקזז את הפגיעה

אם מעסיק מקצץ או מבטל תרומות תואמות, להלן שני מהלכים שעובד יכול לבצע להחלמה, כמו גם אחד שכדאי להימנע ממנו.

להגדיל את התרומות

אל תשכח שהגדלת התרומות מורידה את ההכנסה החייבת במס. עובדים שאינם יכולים להרשות לעצמם להגדיל באופן מיידי את התרומות צריכים לברר אם למעסיק שלהם יש הסלמה אוטומטית. זה מאפשר לעובדים להגדיל את התרומות במרווחים קטנים יותר, כגון 1% עד 2% בכל שנה. עובדים צריכים גם להגדיל את התרומות כאשר הם מקבלים העלאה.

שקול רוטה IRA

שֶׁלָה אפשר לתרום לשניהם רוט IRA ותוכנית פרישה בחסות מעסיק כגון 401 (k). מגבלות הכנסה יכולות להשפיע על הזכאות.

תרומות ל- IRA Roth אינן ניתנות לניכוי מס כמו אלה ל 401 (k), אך משיכות הן פטורות ממס בפנסיה. רשות רוטה רוט יכולה להיות מושכת במיוחד עבור מי שחושב שהם יהיו בדרגת מס הכנסה גבוהה יותר בפנסיה. זה יכול להיות גם בחירה נבונה לעובד צעיר יותר עם משכורת קטנה יותר ושיעורי מס נמוכים יותר מאשר עובד מבוגר בעבודה עם שכר גבוה יותר. עבור 2021, תקרת התרומה השנתית ל- IRA Roth נשארת על 6,000 $, ללא שינוי משנת 2020. המגבלה היא 1,000 $ יותר לבני 50 ומעלה.

אל תלחץ על 401 (k)

משיכת כספים מ- 401 (k) לפני הפרישה היא בדרך כלל לא רעיון טוב. עבור אלה מתחת לגיל 59 וחצי, סביר להניח כי תהיה קנס של 10% משיכה מוקדמת (ישנם כמה יוצאים מן הכלל), והסכום שנלקח כפוף למס הכנסה.טבילה מוקדמת לקרנות הפנסיה פירושה גם אובדן צמיחה דחיית מס על התשואות מההשקעות שנמשכות.

בשורה התחתונה

מעסיקים רשאים להגביל או להפסיק את התאמת התרומות בזמנים קשים. הקיצוץ הוא בדרך כלל זמני בלבד. אם מעסיק מקצץ בתרומות תואמות, קיזז את ההפרש על ידי תרומה נוספת ל- 401 (k) ותרומה ל- IRA של רוט. בדרך כלל גם רעיון גרוע להקיש על קרנות 401 (k) לפני הפרישה.