כשהגיע הזמן להפסיק לחסוך לפנסיה

הגיע הזמן להירגע

עשית את כל הדברים הנכונים - מבחינה כלכלית, לפחות - בחיסכון לפנסיה. התחלת לחסוך מוקדם כדי לנצל את כוח ההרכב, מקסימום את ההוצאות שלך על 401 (k) ופרישה פרטית (IRA) כל פעם שנה, השקיע חכם, פיזר כספים לחיסכון נוסף, שילם חובות והבין כיצד למקסם את הביטוח הלאומי שלך יתרונות.

עכשיו מה? מתי אתה מפסיק לחסוך ומתחיל ליהנות מפירות העבודה שלך?

להיות מוציא לפנסיה

אנשים רבים שחסכו בעקביות לפנסיה מתקשים לבצע את המעבר מחוסך להוציא בבוא העת. חיסכון מוקפד - אחרי עשרות שנים - יכול להיות הרגל קשה לשבור אותו. "רוב החוסכים הטובים הם מבלים איומים", אומר ג'ו אנדרסון, סמנכ"ל הכספים, נשיא Pure Financial Advisors Inc., בסן דייגו, קליפורניה.

זהו אתגר שרוב האמריקאים לעולם לא יתמודדו איתו: כמעט מחצית (46%) נמצאים בסיכון שלא יוכלו לכסות את הדברים החיוניים הוצאות מחיה - דיור, בריאות, מזון וכדומה - במהלך הפנסיה, על פי מחקר שנערך על ידי Fidelity בשנת 2020 השקעות.

למרות שמדובר במצוקה מעוררת קנאה, להיות חסכוני מדי בזמן הפנסיה יכול להיות בעיה משלה. "אני רואה שלאנשים רבים בפנסיה יש יותר חרדה מפני שנגמר להם הכסף מאשר היה להם בעבודות מלחיצות מאוד", אומר אנדרסון. "הם מתחילים לחיות ש'מקרה שמשהו יקרה 'פרישה".

בסופו של דבר, פחד מסוג זה יכול להיות ההבדל בין הפרישה החלומית לחלומית. בתור התחלה, צביטה של ​​פרוטות יכולה להיות קשה לבריאות שלך, במיוחד אם זה אומר להתקמצן על מזון בריא, לא להישאר פעיל גופנית ונפשית ולדחות את הבריאות.

נתקע במצב שמירה יכול גם לגרום לך לפספס חוויות יקרות, מביקור חברים ובני משפחה ועד למידת מיומנות חדשה ועד טיול. כל הפעילויות הללו נקשרו להזדקנות בריאה, המספקות יתרונות פיזיים, קוגניטיביים וחברתיים.

פחד הוא גורם

אחת הסיבות שאנשים מתקשים במעבר היא הפחד: בפרט החשש שהם יאריכו את חסכונותיהם או שיהיו להם הוצאות רפואיות שמשאירות אותם חסרי כל. אולם ההוצאה באופן טבעי יורדת במהלך הפנסיה בכמה אופנים. למשל, לא תשלם עוד מסים לביטוח לאומי ומדיקר או תורם לתוכנית פרישה. כמו כן, רבות מההוצאות הקשורות לעבודה שלך-נסיעות, ביגוד וארוחות צהריים תכופות, שם שלוש-יעלו פחות או ייעלמו.

כדי להרגיע את עצבי האנשים, אנדרסון עושה עבורם הדגמה, "מפעיל תחזית תזרים מזומנים המבוססת על שיעור משיכה בטוח מאוד של 1% עד 2% מהנכסים שלהם להשקעה", הוא אומר. "באמצעות התחזית, הם יכולים לקבוע כמה כסף יהיה להם, תוך התחשבות בהוצאותיהם, האינפלציה, המסים וכו '. זה יראה להם שזה בסדר להוציא את הכסף ".

יורשים הם דאגה נוספת

סיבה נוספת שחלק מהגמלאים מתנגדים להוצאה היא שיש להם בראש נתון דולר מסוים שהם רוצים לעזוב את הילדים שלהם או מרוויח אחר. זה מעורר התפעלות - עד כדי כך. לא הגיוני לחיות מחמאת בוטנים וג'לי במהלך הפנסיה רק ​​כדי להקל על היורשים שלך.

מארק הבנר, מייסד ונשיא חברת יועצי קרן אינדקס באירווין, קליפורניה, אומר את זה כך:

על הגמלאים תמיד לתת עדיפות לצרכיהם על פני ילדיהם. למרות שזה תמיד הרצון של ההורים לדאוג לילדים שלהם, זה לעולם לא צריך לבוא על חשבון הצרכים שלהם בזמן הפנסיה. הורים רבים אינם מעוניינים להפוך לנטל על ילדיהם בפנסיה, והבטחת ההצלחה הכלכלית שלהם תבטיח שהם ישמרו על עצמאותם.

מתי להתחיל להוציא

מכיוון שאין גיל קסם המכתיב מתי הגיע הזמן לעבור מחוסך להוציא (יש אנשים שיכולים לפרוש בגיל 40, בעוד שרובם צריכים לחכות עד גיל 60 או אפילו לגיל 70+), עליך להתחשב במצב הכלכלי שלך סגנון חיים. כלל אצבע כללי אומר שזה בטוח להפסיק לחסוך ולהתחיל להוציא ברגע שאתה נטול חובות, והכנסת הפנסיה שלך מביטוח לאומי, פנסיה, חשבונות פרישה וכו '. יכול לכסות את ההוצאות ואת האינפלציה.

כמובן שגישה זו עובדת רק אם אינכם מגזימים בהוצאותיכם. יצירת תקציב יכולה לעזור לך להישאר על המסלול.

RMDs: שורה בחול

גם אם אתה מתקשה להוציא את ביצת הקן שלך, תצטרך להתחיל לפדות חלק מחסכון הפנסיוני שלך בכל שנה לאחר שתגיע לגיל 72. זה הרגע שבו מס הכנסה דורש ממך לקחת את ההפצות המינימליות הנדרשות, או RMD, מה- IRA שלך, IRA פשוטה, SEP-IRAורוב חשבונות תוכנית הפנסיה האחרים (רשות IRA אל תחול) - או להסתכן בתשלום עונשי מס. גיל RMD היה בעבר 70 וחצי, אך לאחר חלוף ההגדרה כל קהילה לשיפור הפנסיה (לבטח) חוק בדצמבר 2019, הוא הועלה ל -72.

הפצות המינימום הנדרשות עבור IRAs המסורתיים ו -401 (k) הושעו בשנת 2020 עקב המעבר של מרץ 2020 חוק CARES, גירוי של 2 טריליון דולר שנחקק על רקע הנפילה הכלכלית ממגיפת COVID-19.

הגמלאים צריכים להתייחס ברצינות לעונשים ולהתחיל למשוך כספים. אם אתה לא לוקח את RMD שלך, אתה חייב למס הכנסה עונש השווה ל -50% ממה שהיית צריך למשוך. כך, למשל, אם היית צריך להוציא 5,000 $ ולא עשית זאת, אתה חייב 2,500 $ בעונשים.

אם אתה לא מוציא כסף גדול, RMDs אין סיבה להתחרפן. "למרות שנדרשת הפצה של RMD, אין צורך להוציא אותם", שרלוט א. Dougherty, CFP, מייסד ושותף מנהל של חברת Dougherty & Associates בסינסינטי, מציין. "במילים אחרות, הם חייבים לצאת מחשבון הפנסיה ולעבור את 'גדר המס', כמונו אומרים, ולאחר מכן ניתן להפנות לחשבון לאחר מס, שאחר כך ניתן להוציא או להשקיע כיעדים לְהַכתִיב."

כמו תומס ג'יי. Cymer, DFP, CRPC, של קבוצת Opulen Financial בארלינגטון, וירג'יניה, מציין: אם לאנשים "יש מזל שהם לא צריכים את הכספים, הם יכולים להשקיע אותם מחדש באמצעות חשבון תיווך רגיל. או שאולי ירצו להתחיל להשתמש בנסיגה הכפויה הזו כהזדמנות לתת מתנות שנתיות לנכדים, לילדים או אפילו לעמותות אהובות (שיכולות לסייע בהפחתת ההכנסה החייבת במס). למי שיחוייבו בארנונה, מתנות שנתיות אלה יכולות לסייע בהורדת אחוזותיהן החייבות במס מתחת לרף מס העיזבון ".

שים לב שיש רכב מס מועיל לשימוש ב- RMD למען צדקה: ה הפצת צדקה מוסמכת (QCD). מתן הכסף שלך על פי שיטה זו יכול לדאוג במקביל ל RMD שלך ולתת לך הקלה במס.

מכיוון שכללי RMD מסובכים, במיוחד אם יש לך יותר מחשבון אחד, כדאי לבדוק זאת עם איש המקצוע שלך במס כדי לוודא שחישובי ההפצה וההפצות שלך עומדים בתקנים דרישות.

בשורה התחתונה

אתה עשוי להיות מאושר לחלוטין לחיות פחות במהלך הפנסיה ולהשאיר יותר לילדים שלך. ובכל זאת, הרשה לעצמך ליהנות מהנאות החיים - בין אם זה טיולים, מימון תחביב חדש או הרגל לסעוד בחוץ - יכולה לגרום לפנסיה מספקת יותר. ואל תחכו יותר מדי להתחיל: פרישה מוקדמת היא כאשר אתה צפוי להיות פעיל ביותר.