הגדרת דיבידנד שנתי (ביטוח)

מהו דיבידנד שנתי (ביטוח)?

בענף הביטוח דיבידנד שנתי הוא תשלום שנתי שמשלמת חברת ביטוח למבוטחיה. דיבידנדים שנתיים מופצים לרוב יחד עם קבע ביטוח חיים ופוליסות ביטוח הכנסה לטווח ארוך.

חברות הביטוח רשאיות לשלם ללקוחותיהן דיבידנד שנתי כאשר הכנסות החברה, תשואות השקעה, הוצאות תפעול, ניסיון התביעות (תביעות בתשלום) והריביות השוררות בשנה נתונה טובות מהצפוי. סכומי הדיבידנד יכולים להשתנות משנה לשנה ואינם מובטחים. דיבידנדים הם הנפוצים ביותר בקרב חברות ביטוח הדדיות, כפי שחברות ביטוח בבורסה משלמות לעתים קרובות דיבידנדים לבעלי המניות שלהם במקום למבוטחים.

הבנת דיבידנדים שנתיים בביטוח

חישובי דיבידנד שנתיים מבוססים על פוליסות הביטוח הבודדות ערך מזומן מובטח, סכום הפרמיה השנתי של הפוליסה, בפועל של החברה

תמותה ועלויות הוצאה, וריבית בסולם הדיבידנדים. חברות הביטוח צריכות לוודא שהן מרוויחות מספיק פרמיות מדי שנה כדי לכסות את הוצאותיהן, עתודותיהן וכן תנאים, אך הם עשויים לבחור לחלוק עודף עם לקוחותיהם.

מבוטחים צריכים גם לשקול היטב את דירוג אשראי של חברת הביטוח עצמה ולשפוט בעצמם כמה דיבידנדים בני קיימא יכולים להתקדם. רוב חברות הביטוח מדורגות ב- A או טוב יותר על ידי סוכנויות האשראי הגדולות, אך אלה הנמוכות מדירוג A עשויות להצדיק בדיקה מדוקדקת יותר כדי לקבוע אם הביטוח מספיק או לא.

כיצד משולמים דיבידנדים בפוליסה

ניתן לקבל דיבידנדים שנתיים במספר צורות, כאשר המבוטח יכול לבחור או לשנות את אופן קבלתו. תשלומי מזומן פועלים באופן דומה לתשלומי דיבידנד של מניות לבעלי המניות, שם הם מקבלים צ'ק מדי שנה בסכום הדיבידנד המגיע.

עם זאת, ניתן להחיל את הדיבידנד הביטוחי גם כדי לסייע בתשלום הפרמיות השנתיות של המבוטח על מנת להפחית את עלות נשיאת הפוליסה של הלקוח. ניתן גם ליישם אותן להעלאת ערך הפוליסה באמצעות רכישת ביטוח נוסף, המכונה תוספות בתשלום (PUA). PUAs מגדילים את קצבת המוות של הפוליסה כמו גם את תועלת החיים שלה על ידי הגדלת ערך המזומנים של הפוליסה. אם למבוטח נלקחה הלוואה כנגד שווי הפוליסה, ניתן להשתמש בדיבידנד במקום להחזר הלוואת פוליסה. אכן, אם הדיבידנד גדול מספיק, הוא יכול להמשיך לכסות את עלות הלוואת הפוליסה ללא הגבלת זמן.

דיבידנדים שנתיים וביטוח חיים שלמים

רב ביטוח חיים שלם פוליסות משלמות דיבידנדים. במובנים רבים, דיבידנדים אלה דומים לדיבידנדים השקעתיים מסורתיים המייצגים נתח ברווח של חברה ציבורית. סכום הדיבידנד תלוי לרוב גם בסכום הכסף המשולם לפוליסה.

לדוגמה, פוליסה בשווי 50,000 $ המציעה דיבידנד של 3% תשלם לבעל הפוליסה 1,500 $ לשנה. אם מבוטח תורם ערך נוסף של 2,000 $ במהלך השנה שלאחר מכן, הוא יקבל 60 $ נוספים בסך של 1,560 $ בשנה הבאה. סכומים אלה יכולים לעלות עם הזמן לרמות מספיקות כדי לקזז כמה עלויות הכרוכות בתשלומי הפרמיה.

דיבידנדים לביטוח חיים יכולים להיות מובטחים או לא מובטחים, בהתאם לתנאי הפוליסה. זו רק סיבה אחת מדוע חשוב מאוד לקרוא בעיון את פרטי התוכנית לפני רכישת פוליסה. לעתים קרובות, למדיניות המספקת דיבידנד מובטח יש פרמיות גבוהות יותר כדי לפצות על הסיכון הנוסף. אלה שמציעים דיבידנדים שאינם מובטחים עשויים להיות בעלי פרמיות נמוכות יותר, אך ייתכן שלא יהיו פרמיות בשנה מסוימת.

סוגים אחרים של ביטוח יכולים גם לשלם דיבידנדים למבוטחים, כולל חיים אוניברסליים (UL) וסוגים מסוימים של נכות לטווח ארוך ביטוח (LDI).