כמה צריך להיות לך ב 401 (k) לפרוש?

כמה כדאי לחסוך לפנסיה?

כמה אתה צריך כדי לחסוך לפני שאתה פורש? התשובה לשאלה זו הייתה פשוטה למדי. עם חיסכון של מיליון דולר, בריבית של 5%, אתה יכול להיות סביר שיהיה לך הכנסה שנתית של 50,000 $ על ידי השקעה באגרות חוב לטווח ארוך ופשוט לחיות מההכנסה. אם חסכת 2 מיליון דולר, אתה יכול לצפות להכנסה שנתית בת שש ספרות מבלי שתצטרך לרדת לקרן.

לרוע המזל, הריבית נמצאת בירידה מתמדת כבר כשלושה עשורים. עוד בשנת 1980, נומינלי שטר האוצר השיעורים היו כ -15%, אך החל מיוני 2021, א משרד האוצר ל -30 שנה מניב 2.25%. תשואות איגרות חוב נמוכות יותר הקשו על משוואת ההשקעה בפנסיה. זה רק החמיר על ידי משבר אשראי, אשר סיבך כיצד אנשים חוסכים מספיק כדי לחיות בפנסיה.

הגדר יעד חיסכון ספציפי

רכב החיסכון העיקרי עבור רוב האמריקאים בימינו הוא תוכנית פרישה 401 (k). באופן מסורתי, הפנסיונרים הצליחו לסמוך עליהם ביטוח לאומי- והם עדיין יכולים - אבל ה השקפה לטווח ארוך שכן תוכנית ההטבות הממשלתיות הזו מסובכת על ידי שינוי דמוגרפיה. זה מעולם לא נועד לספק כל מה שמישהו יצטרך כדי לממן את פרישתו.

כל זה הופך את זה לקריטי מתמיד לעובדים לחסוך כמה שיותר לפנסיה.

מחליטים כמה לחסוך ראשית, עליך להקפיד על יעד פרישה, כגון רמת חיסכון כוללת או יעד הכנסה שנתי כמו אלה שהוזכרו לעיל. בהתחשב בתוכנית שלך, אתה יכול לנסות להנדס לאחור - או לחזור לרמת חיסכון נוכחית.

עליך לכלול בחישוביך גם את גילך הנוכחי, רמות החיסכון הנוכחיות וגיל הפנסיה המשוער שלך. תשומות עיקריות אחרות מורכבות מאומדן רמות התשואה בשוק, כגון שיעורי צמיחה של מניות, ריביות אג"ח ו שיעורי האינפלציה בטווח הארוך.

קבע את שיעור החיסכון הטוב ביותר שלך

בהתחשב במשתנים הרבים, זה עשוי לעזור לשקול כללי כלל אצבע לקביעת רמות חיסכון ואחוזים. חיסכון של 10% מהשכר השנתי לפני מס, למשל, נחשב בדרך כלל לאחוז חיסכון הולם. עם זאת, מכיוון שאנשים חיים יותר ולא רוצים להיגמר להם הכסף בשנות השמונים או התשעים לחייהם, הוצע שיעור חיסכון של 15% ואף יותר.

שיעור גבוה יותר יכול להועיל גם לאלה שלא התחילו לחסוך בשנות ה -20 לחייהם ועכשיו מנסים להתעדכן. מעסיקים בדרך כלל תואמים חלק ממה שעובדיהם תורמים ל- 401 (k), מה שיכול לסייע בהשגת אחוז דו-ספרתי שנתי.

מבחינת אומדן התשואות בשוק, התשואות הריאליות במניות בארה"ב עמדו בממוצע על כ -7% במאה השנים האחרונות. החזר אג"ח אמיתי הרמות היו נמוכות בהרבה ב -2%, בעוד שהתשואה על קרנות לטווח קצר הייתה סביב 1%. ברור שכל צמיחת נכסים תצטרך להסתמך על מניות א תיק מגוון של נכסים מסוכנים באופן דומה כגון הון סיכון, נדל"ן, או הון פרטי.

כלל נפוץ לגבי תמהיל נכסים הוא שהאחוז שאדם צריך להשקיע באגרות חוב שווה לגילו הנוכחי. למרות שזה מאפשר התקדמות הדרגתית להתקיים מהכנסות ריבית בעת הפנסיה, אין צורך רב ב בן 20, שיש לו עשרות שנים רבות להתגבר על התנודתיות בבורסה בחיפוש אחר תשואות אמיתיות, השקיע אפילו 20% קשרים.

מחזור חיי החיסכון

אתרים רבים, כולל ארגון ללא מטרות רווח AARP, ספק מחשבוני פרישה שיעזרו לך להזין ולשנות את המשתנים העיקריים כדי להגיע ליעדים של חיסכון שנתי. בעזרת מחשבון 401 (k) של AARP והתשומות המפורטות להלן, הנה סיכום של רמות החיסכון הפוטנציאליות מרגע שמישהו מתחיל לעבוד ועד שהוא מגיע לפנסיה.

התשומות העיקריות כוללות יתרת התחלה צנועה של 401 (k) של 1,000 $, 22 כגיל העובד מתחיל לעבוד, שכר התחלתי של 40,000 $ גדל ב -3% בשנה (בערך האינפלציה השנתית הצפויה), שיעור תרומה של 10% (או בתחילה ב -4,000 $), גיל פרישה של 67 ושנה שנתית החזר תיק של 8% בשנה. בנוסף, מכיוון שהתאמת מעביד היא נפוצה, הוכנסו בהקרנה שהיא תואמת מחצית מ -6% הראשונים שהעובד תורם.

עם תשומות אלה, כולל שיעור תרומה ממושמע ותשואות שוק ממוצעות קבועות ליותר מ ארבעה עשורים, העובד הזה יושב יפה בגיל 66 עם יתרת חשבון כוללת של כמעט 3.1 דולר מִילִיוֹן. אתה יכול להבין מדוע התמודדות בין מעסיקים היא עניין גדול, שכן בלעדיה יתרת הסיום תהיה צנועה יותר של 2.4 מיליון דולר - אם כי עדיין יש על מה לחיות.

עם התאמת המעסיק, היתרה תעלה על שישה מספרים כשהעובד הגיע לגיל 32, יעלה על חצי מיליון עד גיל 46 ויעבור מיליון מגניבים עד גיל 53. עד גיל 61 היתרה תעלה על 2 מיליון דולר. אתה יכול להתעסק עם מחשבונים מקוונים כמו זה כדי לראות כיצד שינוי התשומות שלך - גיל, משכורת, שיעור תרומה, שיעור החזר תיק ועוד - ישנו את הסכום שאתה יכול לצפות שיהיה לך כשתהיה לִפְרוֹשׁ. ואז מגיע החלק הקשה בעצם החיסכון.

בשורה התחתונה

להפריש כמה שיותר כסף ולהשקיע בזהירות הם שני תנאים שבדרך כלל נמצאים בשליטתך כחוסך. כמובן, אתה גם צריך לחיות באמצעים שלך או להישאר מעודכן בשווקים הפיננסיים או לשכור איש נאמן יועץ השקעות.

שמירה על כללי ההשקעה מועילה גם כן, כמו גם קצת מזל-כמו בתקופות של שוק מניות מעל הממוצע תשואות או שיעורי איגרות חוב, כמו גם שוק השוורים במניות, שהחל במרץ 2009 ופועל כעת במשך 12 שנים, החל ממרץ 2021.