מהו יחס ניצול האשראי?
יחס ניצול האשראי הוא אחוז מסך האשראי הזמין של הלווה המנוצל כיום. יחס ניצול האשראי הוא מרכיב המשמש את סוכנויות דיווח האשראי בחישוב הלווה דירוג אשראי. הורדת יחס ניצול האשראי יכולה לסייע ללווה לשפר את דירוג האשראי שלו.
כיצד פועל יחס ניצול האשראי
יחס ניצול האשראי מתמקד בדרך כלל בעיקר באשראי המסתובב של הלווה. זהו חישוב המייצג את סך החוב שהלווה מנצל בהשוואה לסכום הכולל אשראי מסתובב שהם אושרו על ידי מנפיקי אשראי.
תיקי המפתח
- יחס ניצול האשראי של אדם יעלה ויורד עם תשלומים ורכישות.
- ניצול האשראי הוא גורם אחד לאופן חישוב לשכות האשראי ציון אשראי ללווה.
- מומלץ כי לווים ישים לב ליחס ניצול האשראי שלהם כיוון שיחס גבוה יכול לשקף בצורה גרועה את ציון האשראי של אדם.
בעת ניהול יתרות האשראי הלווה צריך לדעת גם את יחס החוב להכנסה הנוכחי שלו, מה שמביא בחשבון התחשבות הן באשראי מסתובב והן בבלתי מסתובב והוא גורם נוסף שנלקח בחשבון בעת הגשת אשראי יישום.
דוגמא ליחס ניצול האשראי
להלן דוגמה לאופן חישוב יחס ניצול האשראי. נניח שללווה יש שלושה כרטיסי אשראי עם מסגרות אשראי מסתובבות שונות.
- כרטיס 1: מסגרת אשראי 5,000 $, יתרה 1,000 $
- כרטיס 2: מסגרת אשראי 10,000 $, יתרה 2,500 $
- כרטיס 3: מסגרת אשראי 8,000 $, יתרה 4,000 $
סך האשראי המסתובב בכל שלושת הכרטיסים הוא $ 5,000 + $ 10,000 + $ 8,000 = $ 23,000. סך האשראי המשמש הוא $ 1,000 + $ 2,500 + $ 4,000 = $ 7,500. לכן, יחס ניצול האשראי הוא 7,500 דולר חלקי 23,000 דולר, או 32.6%.
כיצד ניצול האשראי משפיע על הלווים
יחס ניצול האשראי של הלווה ישתנה לאורך זמן כאשר הלווים מבצעים רכישות ותשלומים. דיווחו על יתרת החוב הכוללת המגיעה בחשבון אשראי מסתובב סוכנויות אשראי בזמנים שונים במהלך החודש.
חלק מהמלווים מדווחים לסוכנויות דיווח האשראי בזמן שניתנת הצהרה ללווה בעוד שאחרים בוחרים לדווח על יום מיועד בכל חודש.
מסגרת הזמן שבה משתמשים המלווים לצורך דיווח על יתרות אשראי לסוכנות יכולה להשפיע על רמות ניצול האשראי של הלווה. לכן, לווים המבקשים להקטין את ניצול האשראי שלהם חייבים להיות בעלי סבלנות ולצפות כי ייתכן שיחלפו שניים עד שלושה מחזורי דוחות אשראי עד שרמות ניצול האשראי יפחתו כאשר חוֹב משתלם.
שיקולים מיוחדים
הסטה יתרות כרטיס האשראי מכרטיס קיים למשנהו לא ישנה את יחס ניצול האשראי, שכן הוא בוחן את סכום החוב הכולל בחלוקה לסך גבולות כרטיס האשראי שלך. העברת יתרות לכרטיסי אשראי עם ריבית נמוכה יותר, לעומת זאת, יכולה להועיל לטווח הארוך מכיוון שצבירת ריבית נמוכה יותר יכולה להשאיר את היתרות למטה.
סגירת חשבון כרטיס אשראי שאינך משתמש בו עוד עלולה לפגוע בציון האשראי שלך על ידי הפחתת האשראי הזמין הכולל שלך. כך, אם תמשיך לגבות את אותו סכום או לשאת את אותה יתרה בחשבונות הנותרים שלך, יחס ניצול האשראי שלך יגדל והציון שלך עשוי לרדת.
הפוך, הוספת כרטיס אשראי חדש תעזור להוריד את יחס ניצול האשראי שלך. עם זאת, למרות שכרטיסים חדשים יכולים להועיל לניצול האשראי, הם עלולים להשפיע לרעה על דירוג האשראי שלך באמצעות עלייה פניות ותוחלת חיים ממוצעת בחשבון.
