כמה עולה ביטוח רכב?

אחת השאלות הנפוצות ביותר שקיבלת Investopedia מרוכשי מכוניות חדשות ומשומשות היא, "כמה יעלה לבטח את הנסיעה החדשה שלי?" למרבה הצער, אין לכך תשובה פשוטה שְׁאֵלָה.

מסתכלים על עלויות ממוצעות להנחיה

כמה תומכי צרכנים מצביעים על הממוצעים להנחיה. על פי דו"ח מאגרי הביטוח לרכב של התאגיד הלאומי למפקחי ביטוח 2016/2017 שפורסם בינואר האחרון, העלות הממוצעת בשנת 2017 של "שלם" פוליסת הביטוח (המספקת אחריות, כיסוי מקיף והתנגשות - עוד על כל אלה קצת) נעה בין $ 765 למיין לשיא של $ 1,638 דולר לואיזיאנה. העלות החציונית בפריסה ארצית הייתה 1,134 דולר.

נתונים אלה נותנים לך מושג גס לגבי כמה תשלם עבור פוליסת ביטוח. אבל הם ממוצעים - למעשה ממוצעים של ממוצעים. זה אומר שהם באמת לא טובים יותר מניחושים. העלויות משתנות ממדינה למדינה, ממחוז למחוז, מספק ביטוח לספק ביטוח. לכן עליך לבחור ספק בתבונה.

רק חברת הביטוח שתבחר - בין אם Allstate, Progressive, USAA, Farmer's, GEICO או אחר - תוכל לענות על "כמה?" שאלה בכל דיוק. ולכל אחת תהיה רשימת הגורמים והנוסחאות להערכת הסיכון ובכך לקבוע את השנתי שלך פּרֶמיָה.

עם זאת, ישנם מספר גורמים סטנדרטיים שאתה יכול לצפות שיובאו בחשבון בעת ​​קביעת הסכום שתשלם, ללא קשר לספק. חילקנו אותם לשלוש קטגוריות: אתה, המכונית שלך וסוגי הכיסוי שברצונך לרכוש. הנה איך כל אחד משפיע על משוואת המחירים.

גורם תקן #1: אתה

ישנם חמישה "רכיבים" שונים, המתמקדים בסיכון שלך, שחברות בוחנות כאשר הן מחליטות אם לספק לך ביטוח לרכב שלך.

רישום הנהיגה שלך

מייקל בארי, סגן נשיא בכיר במכון המידע לביטוח, אומר ביטוח חברות בדרך כלל לוקחות בחשבון את השנים האחרונות של היסטוריית הנהיגה בעת קביעתן התעריפים שלך. "המבטח מחפש גישה לסבירות שתגיש תביעה, ומישהו עם מספר משמעותי של הפרות תנועה או מקרים חמורים יותר כמו נהיגה תחת השפעה ישפיעו על עלות הביטוח ", הוא אומר מסביר.זה אומר שאם יש לך רישום נהיגה נקי, אתה לא מהווה סיכון. אם אתה הפרה אחת נגרמת מביטול הרישיון שלך, אז אתה מהווה סיכון משמעותי - והפרמיה שלך תהיה גבוהה יותר.

הגיל שלך

הסטטיסטיקה מראה כי נהגים מבוגרים ומנוסים יותר בטוחים יותר מאשר נהגים צעירים יותר.נהגים צעירים וחסרי ניסיון נקלעים לתאונות רבות יותר מאשר נהגים מנוסים, על פי המכון לביטוח לבטיחות בכבישים."סיכויים של ילדים בגילאי 18 עד 25 להגיש תביעות יותר מכל קבוצת גיל אחרת", אומר בארי.כתוצאה מכך, הם משלמים יותר עבור הכיסוי.

למבוגרים בגילאי 60 עד 64 יש שיעור התביעות הנמוך ביותר לשלם דמי ביטוח נמוכים יותר מרוב המבוגרים הצעירים.אולי, אומר מכון המידע לביטוח, בגלל "השינויים הגופניים הקשורים לגיל המשפיעים על ראייה, שמיעה ויכולת קוגניטיבית, נהגים בכירים נוטים להיות זהירים יותר או להימנע לגמרי מלנהוג. "

המגדר שלך

סטטיסטית, נשים נוהגות פחות מגברים - למרות שהנתון הזה משתנה.ככזה, הם נוטים לקבל פחות הפרות נעות, אינם מואשמים לעתים קרובות כל כך בנהיגה תחת השפעה (DUI), ויש להם פחות התנגשויות קטלניות מאשר גברים. לפיכך, גברים משלמים דמי ביטוח גבוהים יותר מכיוון שהם מהווים סיכון גבוה יותר.

ציון האשראי שלך

ציוני הביטוח וציוני האשראי שונים, אך הם קשורים זה לזה. שניהם מחושבים מהמידע בדוח האשראי, כגון חוב, פשיטות רגל, אורך אשראי היסטוריה, אוספים, בקשות חדשות לאשראי, מספר חשבונות האשראי הנמצאים בשימוש וזמן פירעון החוב. ככזה, דירוג האשראי שלך נחשב מדד אחריות. ספקי הביטוח משתמשים בו כדי להעריך כיצד תתייחס לרכב שלך והסיכוי שתגיש תביעה. הם קוראים לזה "ציון ביטוחי".

גורם תקן #2: המכונית שלך

שנת הרכב, הדגם והדגם של המכונית שלך

חברות הביטוח לא בהכרח שוקלות את עלות המכונית אלא כמה עולה לתקן אותה. נגיד למבורגיני וקיה מתנגשים. למבו תזדקק לחלקים יקרים, שנבנו בעבודת יד מאיטליה כדי להפוך אותה לשלמה שוב. ניתן לרכוש חלקי חילוף של קיה באופן מקוון כמעט בכל חנות חלפים לאחר השוק. כך, בעל השור המשתולל ישלם יותר עבור הביטוח מכיוון שמכונית הספורט עולה יותר לתיקון.

היכן המכונית שלך 'חיה'

מדוע מבטחים בוחנים את המיקום? "אם אתה באזור מאוכלס בצפיפות, הסיכוי להיכנס לתאונה עולה", אומר בארי, וכך גם הערכת הסיכון שלך. "לכן השיעורים במדינות כמו ניו יורק וניו ג'רזי גבוהים". ונדליזם וגניבות מכוניות גבוהות יותר גם באזורים המאוכלסים בצפיפות.

אזורים המועדים לאסונות טבע משמעו גם הערכות סיכון גבוהות יותר. "עונת ההוריקנים מגיעה", אומר בארי. "אני מיד חושב על פלורידה, לואיזיאנה, טקסס. תביעות ייכנסו למכוניות מוצפות, אלה שנפגעו מגפי עצים שנפלו, תקריות שיוצרות מספר עצום של תביעות ביטוח רכב. "מכאן שהשיעורים במדינות אלה יהיו גבוהים יותר מאשר באזורים שיש בהם מעט טבע אסונות.

גורם תקן #3: סוג הכיסוי שאתה רוצה

חמשת סוגי הכיסויים העיקריים - אחריות, התנגשות, מקיף, הגנה מפני נזקי גוף, ונהג בלתי מבוטח - המרכיבים את הפוליסה שלך יסייעו גם לקבוע את הפרמיה החודשית שלך מחיר. לכן, עדיף לדעת מה אלה וכיצד הם פועלים.

"הכיסוי המינימלי הנדרש" של כל מדינה הוא בדרך כלל פוליסת הביטוח הזולה ביותר שתוכלו לרכוש.אחריות היא החובה היחידה. זה חובה ברוב המדינות ומגן עליך מפני העלויות שייגרמו אם אתה פוגע במישהו או פוגע ברכושו בתאונה.

הִתנַגְשׁוּת, או כיסוי שמחזיר למבוטח את הנזק שנגרם לרכב האישי שלו, בשל אשמתו של הנהג המבוטח, ו מַקִיף, המכסה נזק לרכב שלך מסיבות אחרות מלבד התנגשות, בדרך כלל אינן נדרשות על פי חוק, אך הן בכל זאת אופציות פופולריות. הם חלק ממה שמכונה לעתים קרובות כיסוי מלא או מלא. הם מכסים אותך אם המכונית שלך ניזוקה, בין אם מדובר בתאונת דרכים או בדרך אחרת (תחשוב למשל על עצים שנופלים, ומעקות בטיחות). דילוג על כיסוי מקיף והתנגשות יכול להוריד את הפרמיות החודשיות שלך, אך זה יכול להוביל לעלויות גבוהות בהמשך הדרך אם אתה תקוע בתשלום עבור תיקונים גדולים.

האחרים פחות פופולריים, אך לא פחות חשובים.

• הגנה מפני נזקי גוף משלם את כל חשבונות הרפואה עבור הנהג והנוסעים אם אתה נתקל בתאונה.
• ביטוח נהג לא מבוטח משלם כאשר לצד השני בהתנגשות אין ביטוח, או שאינו מספיק כדי לכסות את עלות החשבונות הרפואיים או התיקונים המתקבלים מכך.

בשורה התחתונה

חברות הביטוח לוקחות בחשבון את מרכיבי שלושת הגורמים הסטנדרטיים הללו ומיישמות אותן על הנוסחאות שלהן כדי להמציא מחיר לביטוח הרכב שלך. כל מבטח שונה, ולכן משתלם להסתובב ולקבל הצעות מחיר מחברות שונות. ואל תשכח שאל על הנחות- אם אתה מעל גיל 55, למשל - מה שיכול להוריד את המחיר של הפרמיה השנתית שלך.