כיצד פועל ביטוח רכב ללא תקלה

ביטוח ללא אשמה נועד לכסות את ההוצאות הרפואיות ו/או אובדן ההכנסה שלך כאשר אתה מעורב בתאונת דרכים, ללא קשר למי אשם. מדינות מסוימות דורשות מהנהגים לבצע ביטוח רכב ללא תקלות, בעוד שאחרות הופכות את הכיסוי לאופציונלי. ביטוח ללא תקלות מכונה לפעמים הגנה על נזקי גוף, או PIP.

מהו ביטוח ללא תקלה?

ברוב המדינות, כאשר מתרחשת תאונת דרכים, חברות הביטוח של הנהגים מנסות לקבוע מי אשם בגרימתה. אז אם אתה נתקל בתאונה ונקבע כי הנהג השני גרם לה, תוכל להגיש תביעה כנגד הביטוח שלהם בגין כל פציעה או נזק שנגרם לך.

ביטוח ללא תקלות אינו מתחשב במי אשם בתאונת דרכים בעת תשלום תביעות רפואיות. במקום להגיש תביעה לחברת הביטוח של הנהג השני, תגיש אותה למבטח משלך. לאחר מכן היא תעריך את תביעתך ותשלם לך פיצויים, בהתבסס על היקף ההפסדים הכספיים שלך.

באילו מדינות יש ביטוח ללא תקלות?

נכון לעכשיו, 12 מדינות - פלורידה, הוואי, קנזס, קנטקי, מסצ'וסטס, מישיגן, מינסוטה, ניו ג'רזי, ניו יורק, צפון דקוטה, על פי מידע הביטוח, לפנסילבניה ויוטה-ובנוסף לפורטו ריקו יש חוק ביטוח חובה ללא אשמה מכון. הוא זמין גם באופן אופציונלי בכמה מדינות אחרות.

בעוד שהחוקים משתנים ממדינה למדינה, התעשייה מחלקת אותם לשלושה סוגים בסיסיים: "טהור" או "נכון" אין אשם, בחירה ללא אשם, ותוספת ללא אשמה.

מדינות ללא פגם "טהורות" או "אמיתיות"

"אשם טהור" (או "נכון") מתייחס לפוליסות שבהן ביטוח הנהג ישלם הטבות צד ראשון לנהג ולנוסעיו ושם הנהגים מוגבלים בזכותם לתבוע. המשמעות של הטבות צד ראשון היא שחברת הביטוח של הנהג תכסה את הוצאותיהם הרפואיות ואחרות ללא קשר למי האחראי לתאונה. במדינות הבאות (בתוספת שטחה של פורטו ריקו) יש חוקים נקיים של אשמה:

• פלורידה
• הוואי
• קנזס
• קנטקי
• מסצ'וסטס
• מישיגן
• מינסוטה
• ניו ג'רזי
• ניו יורק
• צפון דקוטה
• פנסילבניה
• פוארטו ריקו
• יוטה

מדינות ללא אשמה של בחירה

בחירה ללא אשמה מתייחסת למדינות המציעות לתושבים בחירה של אשם טהור ופוליסת ביטוח רכב מסורתית שאינה מגבילה את זכותם לתבוע. מצבים אלה (המופיעים גם ברשימה לעיל לצורך הצעת אשמה טהורה) מאפשרים לנהגים לבחור:

• קנטקי
• ניו ג'רזי
• פנסילבניה

הרחבות ללא תקלות

מדיניות ההרחבה ללא אשמה היא מעין הכלאה. בדומה לפוליסת רכב מסורתית, נהגים חופשיים לתבוע, אך ניתן להוסיף פוליסה של צד ראשון לפוליסה, כלומר חברת הביטוח שלהם תשלם את הוצאותיהם הרפואיות ואחרות. במדינות הבאות (ובמחוז קולומביה) יש חוקי הרחבה ללא אשמה:

• ארקנסו
• דלאוור
• מחוז קולומביה
• מרילנד
• ניו המפשייר
• אורגון
• דרום דקוטה
• טקסס
• וירג'יניה
• וושינגטון
• ויסקונסין

ראוי גם לציין שחוקים אלה כפופים לשינוי חקיקה. קולורדו וקונטיקט, למשל, העבירו בשנות השבעים חוקים ללא אשמה, רק כדי לבטל אותם כעבור מספר עשורים. פנסילבניה העבירה גם חוק ללא אשמה בשנות ה -70, ביטל אותו בשנות השמונים ולאחר מכן שיקם אותו ב -1990.

כיצד פועל ביטוח ללא אשמה

ביטוח אשמה נועד לצמצם את הדרישות למערכת המשפט הקשורות לתביעות הקשורות לתאונות דרכים. מדינות עם חוקים ללא אשמה בדרך כלל מאפשרות לך לתבוע על פציעות חמורות או כאב וסבל רק כאשר הנזקים עומדים בספים מסוימים.

פוליסת ביטוח רכב רגילה ללא תקלות תכלול:

• כיסוי אחריות לנזקי גוף
• כיסוי אחריות לנזקי רכוש (PD)
• כיסוי הגנה מפני נזקי גוף (PIP)

כיסוי אחריות הוא חובה בכל 50 המדינות למעט ניו המפשייר. באותה מדינה, הנהגים עדיין צריכים להמציא אחריות כלכלית על מנת לנהוג ללא ביטוח אחריות.

חלק האחריות בפוליסת ביטוח ללא אשמה מכסה שני דברים מובחנים: נזק לרכוש ופציעות שנגרמו לאחרים. אחריות לנזקי רכוש משלמת על נזקים לרכב של מישהו אחר או לרכוש אחר בתאונה שאתה גורם. כיסוי אחריות לנזקי גוף משלם הוצאות רפואיות ועלויות נלוות אם אתה פוגע במישהו בתאונה שבה נמצא כי אתה אשם. בפוליסה שלך יכולה להיות גם מגבלה של אחריות לנזקי גוף וגם מגבלה של אחריות לנזקי גוף.

אף אחד מהכיסויים האלה לא משלם עבור ההוצאות הרפואיות שלך או של הנוסעים שלך אם אתה מעורב בתאונה. כאן נכנס הרכיב להגנה מפני נזקי גוף (PIP) במדיניות ללא אשמה.

ביטוח הגנה מפני נזקי גוף מאפשר לך להגיש תביעה להוצאות רפואיות או לעלויות אחרות הנובעות מתאונת דרכים, ללא קשר למי אשם. בהתאם למדיניות שלך, כיסוי PIP עשוי גם לשלם עבור אובדן שכר או להחזיר לך אם תצטרך להעסיק מישהו שיטפל עבורך בעבודות בית שגרתיות בזמן שאתה מחלים מפציעה.

כל מדינה מציינת כמות מינימלית של כיסוי הגנה מפני נזקי גוף שאתה נדרש כחלק ממדיניות ללא אשמה. לדוגמה, ייתכן שיהיה עליך $ 10,000, $ 20,000, או עד $ 50,000 בכיסוי PIP. סכומי כיסוי מינימליים חלים גם על אחריות נזקי גוף וביטוח אחריות לנזקי רכוש.

למדינות יש גם כללים שונים לגבי מה תשלם מדיניות ללא אשמה. במישיגן, למשל, ביטוח PIP יכסה את כל ההוצאות הרפואיות הדרושות באופן סביר, ללא הגבלה מרבית. הוא גם משלם עד 85% מהשכר האבוד אם אינך יכול לעבוד בגלל פציעה הקשורה לתאונה. בניו יורק כיסוי ה- PIP מוגבל ל -50,000 $ לאדם ותשלום השכר האבוד עומד על 80% מההכנסה, עד לתשלום מקסימלי של 2,000 $ לחודש.

הגשת תביעה לביטוח ללא אשמה

אם אתה מעורב בתאונת דרכים ויש לך ביטוח ללא תקלות, הדבר הראשון שתצטרך להחליט הוא אם להגיש תביעה בכלל. הגשת תביעה עשויה להיות נחוצה אם אתה או נוסע ברכב שלך נפגעו.

מכיוון שמדובר בביטוח ללא אשמה, עליך לפנות לחברת הביטוח שלך כדי להגיש כל תביעה הקשורה לפגיעה. יהיה עליך לספק פרטים על התאונה והיקף הפציעות שלך, כמו גם תיעוד של הוצאות רפואיות או אבדן שכרך.

לאחר מכן חברת הביטוח תעבד את תביעתך ותשלם את הוצאותיך, בהתאם למגבלות הכיסוי שנקבעו בפוליסה שלך. היתרון בביטוח ללא תקלות הוא שמכיוון שאין צורך להוכיח תקלה, ניתן לשלם תביעות הרבה יותר מהר.

אך חשוב לזכור כי לפוליסות ביטוח ללא תקלות יש מגבלות. בפרט, ביטוח ללא תקלות בדרך כלל אינו משלם עבורו נזקים כאב וסבל. כפי שצוין קודם לכן, כמה מצבי אשמה אכן מאפשרים לך לתבוע נהג רשלני בגין כאב וסבל, אך ייתכן שתוכל לעשות זאת רק במקרים של פציעות קשות.

כיצד לרכוש ביטוח ללא תקלה

אם אתה גר במדינה שדורש ביטוח ללא תקלות, יש כמה דברים שכדאי לדעת על רכישתו.

ראשית, יהיה עליך לדעת את סכומי הכיסוי המינימליים שהמדינה שלך דורשת לביטוח PIP וכן לביטוח אחריות. לאחר מכן, שקול האם המינימום הזה מספיק. אתה תמיד יכול לבחור לרכוש יותר כיסוי PIP או כיסוי אחריות במידת הצורך. רק זכור כי כיסוי נוסף פירושו פרמיות גבוהות יותר.

לאחר מכן, בדוק אם קיימת תקרה להוצאות רפואיות, מה (אם בכלל) הפוליסה תשלם בגין אובדן שכר והאם היא מכסה הוצאות אחרות, כגון עזרה בבית.

כמו כן, שקול את מי הפוליסה תכסה. במישיגן, למשל, פוליסת ביטוח ללא אשמה יכולה לכסות את כל המשפחה שלך. כך שאם בנך המתבגר נפצע בתאונה בעת שנסע כנוסע ברכב של חבר, כיסוי ה- PIP שלך עדיין ישלם את הוצאותיו הרפואיות.

לבסוף, שאל לגבי הנחות שיכולות לעזור להפוך את הכיסוי שלך לזול יותר. הנחות נהיגה בטוחה או צרור ביטוח הרכב שלך עם ביטוח הדירות שלך באותה חברה, למשל, יכול לסייע בהורדת העלויות שלך.